PKV Tarifwechsel Beratung

DKV Beitragserhöhung: Diese Tarife steigen und wie Sie den Beitrag senken

Sun, 15 Feb 2026 14:36:04 GMT

DKV erhöht PKV-Beiträge zum 1. April 2026

Die DKV erhöht den Beitrag für viele Tarife zum 01.04.2026: Die betroffenen Unisex-Tarife steigen um durchschnittlich 7 - 10% (altersabhängig).

Bei für Neukunden geschlossenen Bisex-Tarifen aus diesen Tarifreihen liegt die Beitragssteigerung bei 15 - 30%: AB/SB/ZB, AM/SM/ZM, BM 1-3, BM4/0-3, BM5/0-3, BS5/9, BSK/O, VollMed M4-BR0-4

Etwa im Tarif BestMed BM4/1 steigt der Beitrag teilweise um über 30%, das sind oft über 200 Euro!

Selbst bei weniger leistungsstarken Tarifen geht's über 100 Euro hoch, wie diese Beispiele zeigen:

Von der DKV-Beitragserhöhung zum 1. April betroffen?

Ermitteln Sie Ihr Einsparpotenzial durch DKV-internen Tarifwechsel

Beispiel DKV-Tarifoptimierung zum 01.04.2026

Inhalt: DKV Beitragserhöhung 2026

DKV-interner Tarifwechsel ist der Königsweg, aber ...

Im Prinzip ist die große DKV-Tariflandschaft prädestiniert für DKV-interne Tarifwechsel.

"Unserer langjährigen Erfahrung nach schafft man es in vielen Fällen, Beitragsersparnisse ohne Leistungseinbußen durch einen Tarifwechsel zu erreichen ..." , sagt Jochen Sunken, Abteilungsleiter Gesundheit und Patientenschutz der Verbraucherzentrale Hamburg, am 09.12.25 gegenüber t-online.

Herausforderungen beim DKV-internen Tarifwechsel

In der Praxis werden DKV-interne Tarifwechsel oft erschwert durch:

die Empfehlung von Tarifalternativen - erst ab dem 55. Lebensjahr, wenn der Beitrag im aktuellen Tarif steigt - die nicht die preiswerteste gleichwertige Alternative zum aktuellen Tarif beinhalten

das Fehlen eines detaillierten, anschaulichen Leistungsvergleichs zwischen dem aktuellem Tarif und den empfohlenen Alternativen

für Laien kaum verständliche Angebote mit Risikozuschlag versus mit Mehrleistungsverzicht (auszugsweise siehe unten) NACH der Beantragung eines Tarifwechsels

Alle Fakten zur DKV-Beitragserhöhung plus Handlungsempfehlungen in der Video-Zusammenfassung

Bedarf definieren, Alternativen identifizieren

Falls die DKV Ihnen alternative Tarife empfohlen hat, bieten wir Ihnen an, diese im ersten Schritt darauf zu checken, ob die - mit Blick auf Ihren derzeitigen Tarif - preiswerteste Option dabei ist.

Negativbeispiel: Die jährlichen Kosten eines DKV-Kunden im bisherigen Tarif hätten zum 01.04.2025 inklusive SB auf 12.018,51 Euro steigen sollen. Der günstigste Vorschlag der DKV lag bei 8.954,- Euro. Unser günstigster Vorschlag, leistungsmäßig exakt auf demselben Niveau, lag bei 5.759,72 Euro.

Natürlich sind wir auch für Sie da, wenn Ihnen keine alternativen DKV-Tarife angeboten werden. Schicken Sie uns den Beitragsbescheid als E-Mail-Anhang oder als WhatsApp (mit Anhang/Fotos).

Der Einwand, dass der günstigere Tarif nicht vorgeschlagen wurde, weil das Leistungsniveau höher ist, zieht nicht, denn in den Verbands-Leitlinien, zu deren Beachtung sich die DKV verpflichtet hat, steht:

Unterschiede bewerten, Wunschtarif wählen

Im zweiten Schritt bieten wir Ihnen an, einen Vergleich, der alle Leistungsunterschiede zwischen Ihrem aktuellen DKV-Tarif und den empfohlenen DKV-Alternativen auflistet, für Sie zu erstellen. Das gilt natürlich auch, wenn Ihnen von der DKV selbst keine Tarifalternativen angeboten werden.

Alle Optionen verstehen, nachhaltige Wahl treffen

Im dritten Schritt bieten wir Ihnen die Umsetzung des Wechsels in den von Ihnen gewünschten Tarif zu den bestmöglichen Konditionen an.

Das DKV-Angebot NACH der Beantragung des Wechsels - in eine Tarifalternative mit Mehrleistungen gegenüber dem bisherigen Tarif - ist in der Regel 3 Seiten lang und höchst erklärungsbedürftig.

Tarifoptimierung ist komplex, Erfahrung zählt

Bei der Optimierung Ihres Tarifs geht es nicht nur darum, preisgünstigere gleichwertige Tarifalternativen zu finden. Für eine nachhaltige Beitragssenkung, die kein Strohfeuer ist, müssen, neben Preis und Leistung, zahlreiche weitere Tarifmerkmale berücksichtigt werden.

Wichtig ist es auch, die Entscheidung nicht ohne einen detaillierten Preis-Leistungsvergleich, der alle Leistungsunterschiede zwischen den Tarifen auflistet und diese auch bewertet und von einem Experten im Detail erklärt wird, zu treffen.

Noch wichtiger ist es, den neuen Tarif ohne bzw. mit wenig Risikozuschlag für Mehrleistungen durchzuboxen - oder die Tarife schon so auszuwählen, dass ein Verzicht auf Mehrleistungen mit dem Ziel, die volle Ersparnis zu realisieren, die künftigen Leistungen kaum schmälert.

Ermitteln Sie Ihr Einsparpotenzial durch DKV-internen Tarifwechsel

Alle verkaufsoffenen DKV-Tarife, die zum 1.4. teurer werden

Von der DKV-Beitragserhöhung 2026 sind die folgenden VERKAUFSOFFENEN Tarife betroffen:

BA 10 BA 15 BA 20 BA 25 BA 30 BA 35 BA 50 BHA 15 BK 10 BK 15 BK 20 BK 30 BK 35 BK 40 BK 45 BK 50 BKA 10 BKA 15 BKA 20 BKA 25 BKA 30 BKA 35 BKA 50 BKE 10 BKE 15 BKE 20 BKE 25 BKE 30 BKE 35 BKE 40 BKE 45 BKE 50 BKEA 10 BKEA 15 BKEA 20 BKEA 25 BKEA 30 BKEA 35 BKEA 50 BKEF 20 BKEH 15 BKEHA 15 BKF 20 BKHEA 15 BME/1 BME/1(G) BMK/1 BMK/1(G) BMK/2 BMK/2(G) BMK/3 BMK/3(G) BMUNI PremiumMed PMA 0 PremiumMed PMA 0(G) PremiumMed PMA 1 PremiumMed PMA 1(G) PremiumMed PMA 2 PremiumMed PMA 2(G) PremiumMed PMN 0 PremiumMed PMN 0(G) PremiumMed PMN 0R PremiumMed PMN 0R(G) PremiumMed PMN 1 PremiumMed PMN 1(G) PremiumMed PMN 1R PremiumMed PMN 1R(G) PremiumMed PMN 2 PremiumMed PMN 2(G) PremiumMed PMN 2R PremiumMed PMN 2R(G) BMKD BMKD(G)

Nicht jeder dieser DKV-Tarife ist in jeder Altersstufe von einer Beitragssteigerung betroffen.

Die durchschnittliche Preiserhöhung bei 30-Jährigen beträgt 10%, bei 40-Jährigen 7%, bei 50-Jährigen und 60-Jährigen 8% sowie bei 70-Jährigen 9%. Diese Zahlen beziehen sich nur auf OFFENE Tarife.

Bei vielen der oben genannten Tarife steigt der Beitrag zum 1. April um über 10% Prozent (z. B. BMK/2 und BMK/3 um 12 bis 15%) und bei manchen Tarifen geht der Beitrag sogar um über 30% nach oben.

Geschlossene DKV-Tarife, die zum 1.4. teurer werden

Die DKV-Beitragserhöhung betrifft auch viele der für Neukunden bereits GESCHLOSSENEN Tarife, in die Sie als Bestandskunde der DKV jedoch jederzeit wechseln dürfen. Besonders betroffen sind die Tarifreihen mit den Anfangsbuchstaben AB, AD, AM, BM, BS, K, MC, SB, SD, SM, VM, ZB und ZM.

Im Tarif AB/SB/ZB, AM/SM/ZM, BS5, BS9, K95, KFB, VollMed M4-BRx, VollMed SMB ? Jetzt handeln!

Da die Tarifpreise nach Jahrgang (sog. Bisex-Tarife zusätzlich nach Geschlecht) berechnet werden, kann der Beitrag auch innerhalb eines Tarifs unterschiedlich stark steigen. Beispiel: Beim Tarif PMN 1R geht der Tarifpreis zum 1. April bei den 30-Jährigen nur um 4%, bei den 60-Jährigen aber um 11% hoch.

Alle Vollversicherungstarife der DKV

Die folgenden DKV-Tarife kommen grundsätzlich für den Tarifwechsel innerhalb der DKV in Frage, wobei manche Tarife z. B. nur für bestimmte Berufsgruppen bzw. nur für Beamte verfügbar sind.

20H 20P 20R 25P 25R 30F 30H 30P 30R 35P 35R 40F 40P 45F 45P 50A 50C 50E 50F 50K 50L 50M 50P 50S 50Z 70L 80L A 0 A 1 A 2 A 3 AB 01 AB 02 AB 03 AB 04 AB 05 AB 06 AB 20 AB 30 AB 35 AB 40 AB 45 AB 50 AB 80 AB 90 ABA 20 ABA 30 ABA 35 ABA 40 ABA 45 ABA 50 ABK 20 AD1 AH0 AH2 AH3 AH4 AM0 AM1 AM2 AM3 AM4 AM7 AN 01 AN 02 AN 03 AN 04 AN 05 AN 06 AN 20 AN 30 AN 35 AN 40 AN 45 AN 50 AN 80 AN 90 ANK 20 AP1 AV 01 AV 02 AV 03 AVP BA 10 BA 15 BA 20 BA 25 BA 30 BA 35 BA 50 BE 1 Best Care Best Care KBCK BHA 15 BK 10 BK 15 BK 20 BK 30 BK 35 BK 40 BK 45 BK 50 BKA 10 BKA 15 BKA 20 BKA 25 BKA 30 BKA 35 BKA 40 BKA 45 BKA 50 BKE 10 BKE 15 BKE 20 BKE 25 BKE 30 BKE 35 BKE 40 BKE 45 BKE 50 BKEA 10 BKEA 15 BKEA 20 BKEA 25 BKEA 30 BKEA 35 BKEA 40 BKEA 45 BKEA 50 BKEF 20 BKEH 15 BKEHA 15 BKF 20 BKH1 BKH1A BKH2 10 BKH2 100 BKH2 15 BKH2 20 BKH2 25 BKH2 30 BKH2 35 BKH2 50 BKH2A 10 BKH2A 100 BKH2A 15 BKH2A 20 BKH2A 25 BKH2A 30 BKH2A 35 BKH2A 50 BKH2F 20 BKHE 15 BKHEA 15 BM BM 1 BM 2 BM 3 BM 4/0 BM 4/1 BM 4/2 BM 4/3 BM 5/0 BM 5/1 BM 5/2 BM 5/3 BME/1 BME/2 BMK/0 BMK/1 BMK/2 BMK/3 BMKD BMUNI BMZ1 BMZ2 BS1 BS5 BS9 BSK BSO BSS BSS 1 BT 2 BT 3 BT0 BT1 BT2 BT3 BT4 BZA 20 BZA 25 BZA 30 BZA 35 BZA 40 BZA 50 BZA 60 BZEA EBE ELE ET 0 ET 1 ET 2 GST K2B K95 KFB KL06 KL1 KL2 KL3 KL5 KL7 M5 MC0 MC1 MC2 NLT PLU PremiumMed PMA 0 PremiumMed PMA 1 PremiumMed PMA 2 PremiumMed PMN 0 PremiumMed PMN 0R PremiumMed PMN 1 PremiumMed PMN 1R PremiumMed PMN 2 PremiumMed PMN 2R Q 20 Q 20+80L Q 30 Q 30+70L Q20+Q30+50L SB 1 SB 2 SB 2 SB 215 SB 220 SB 225 SB 230 SB 235 SB 250 SB 3 SB 315 SB 320 SB 325 SB 330 SB 335 SB 340 SB 345 SB 350 SBA 200 SBA 215 SBA 220 SBA 225 SBA 230 SBA 235 SBA 250 SBA 315 SBA 320 SBA 325 SBA 330 SBA 335 SBA 340 SBA 345 SBA 350 SBK 220 SBK 320 SD2 SD3 SD9 SM6 SM7 SR STN SW1 SW2 UNI VH VH AIP VollMed Aktiv VollMed Akzent VollMed M1 VollMed M2 VollMed M2+MAR VollMed M3 VollMed M3+MAR VollMed M4-BR0 VollMed M4-BR1 VollMed M4-BR2 VollMed M4-BR3 VollMed M4-BR4 VollMed SMB VollMed Tarif ZPL XL Z Z 1 Z 2 ZB 100 ZB 20 ZB 30 ZB 35 ZB 40 ZB 45 ZB 50 ZB 75 ZBA 20 ZBA 30 ZBA 35 ZBA 40 ZBA 45 ZBA 50 ZBK 20 ZD1 ZD3 ZH0 ZM1 ZM2 ZM3 ZS 60 ZV 01 ZV 02 ZV 03

Manche der genannten DKV-Tarife sind sog. kompakte Tarife mit Leistungen für den ambulanten, stationären und dentalen Bereich. Andere oben genannte DKV-Tarife beinhalten z. B. nur ambulante Leistungen und müssen zumindest mit einem Tarif für den stationären Bereich kombiniert werden, damit die Versicherungspflicht erfüllt ist.

Das DKV-Tarifprogramm umfasst über 300 Tarife. Aber 75% der Tarife sind für Neukunden, oft schon viele Jahre, geschlossen, weshalb es keine aktuellen Preise gibt. Daher ist es für Laien fast unmöglich, erst alle zum Bedarf passenden Tarife und dann den preiswertesten dieser Tarife zu identifizieren.

FAQ zur DKV-Beitragserhöhung 2026

Handeln Sie vor dem 1. April - die Uhr tickt

DKV Alternative zu AM/SM/ZM, BS5, BS9, BSK, BSO, K95, KFB, VollMed SMB

Wed, 04 Feb 2026 15:09:20 GMT

DKV zu teuer, Beitrag zu hoch? Jetzt Tarif DKV-intern wechseln!

Ihr Tarif ist hier dabei? Dann gibt es günstigere DKV-Alternativen. Handeln Sie noch vor dem 1. April!

Update zur DKV Beitragserhöhung zum 01.04.2026

PKV Beitragserhöhung 2026: Was tun und worauf achten

Wed, 10 Dec 2025 00:19:10 GMT

PKV Beitragserhöhung 2026: im Durchschnitt 13%, teilweise über 100%

Zum 01.01.2026 steigt der PKV-Beitrag für 60% der Versicherungsnehmer im Durchschnitt um 13% . Zusätzlich steigt der Pflegebeitrag um durchschnittlich 16%.

Wir haben bei der BBKK (Versicherungskammer Bayern) und bei der UKV (Union) in mehreren Tarifen aber auch schon Beitragssteigerungen > 50% gesehen. Und Pflegepflicht steigt z. T. um fast 30%.

Auch die Generali erhöht die Beiträge zum 01.01.26 teilweise um 50%, hier von 303,47 € auf 449,13 €!

Wir haben Beitragserhöhungen in allen Bisex-Tariflinien der Generali gesehen, von Comfort über CV3, EKN, KEH und KN bis Vario (VxyzS3), inklusive Pflege oft sogar um deutlich über 100 Euro.

Die Signal Iduna schießt den Vogel ab: Von 296,43 € um 421,60 € oder 142% steil hoch auf 718,03 €!

Prozentuale Beitragssteigerung 2026 nach PKV (nur Neugeschäft/verkaufsoffene Tarife)

Advigon 10% Allianz 10% Alte Oldenburger 11% ARAG 5% AXA 6% Barmenia 8% Bay. Beamten KK 27% Concordia 8% Continentale 19% DBV (NL der AXA) 10% DEVK 8% DFV 11% die Bayerische 13% ERGO 21% Generali 10% Gothaer 13% Hallesche 12% HanseMerkur 7% Inter 12% LKH 6% LVM 14% Mecklenburgische 9% Münchener Verein 6% Nürnberger 14% ottonova 11% Provinzial 12% R+V 4% SdK 19% Signal Iduna 5% Union 27% uniVersa 7% Württembergische 7% Vigo 27% zum 01.03.26

Lesen Sie alles über die DKV Beitragserhöhung zum 01.04.2026

PKV Beiträge 2026: Unsere Erste-Hilfe-Anleitungen zur Beitragssenkung

Sie wollen wissen, was Sie jetzt tun können? Ihre Handlungsoptionen bei Beitragserhöhungen

Ihr PKV-Beitrag 2026 steigt? Die beste Lösung ist meist der interne Tarifwechsel, denn häufig gibt es auch bei Ihrer PKV einen gleichwertigen Tarif, der deutlich günstiger ist als Ihr aktueller Tarif.

Aber Achtung: Hürden mit denen PKVs für Sie vorteilhafte Tarifwechsel behindern

Welche Hürden? Etwa, dass der neuzugangsstärkste Tarif fehlt , obwohl der Kunde über 60 ist! Die Generali wird argumentieren, dass der Monatsbeitrag dann steigt. Unter Berücksichtigung des geringeren Selbstbehalts im neuzugangsstärksten Tarif ist der Jahresbeitrag aber geringer. Ob für die Mehrleistung "SB-Reduzierung" evtl. ein Risikozuschlag erhoben wird, ist erst einmal vollkommen unerheblich.

Die Allianz schlägt einem Arzt mit 2820 einen 2009 geschlossenen Bisex-Tarif vor, obwohl, siehe oben, aus "mit Ausnahme des Basistarifs" unmissverständlich folgt, dass der neuzugangsstärkste Tarif nur ein UNISEX -Tarif sein kann. Außerdem variiert die Allianz den neuzugangsstärksten Tarif - wie in den letzten Jahren schon - zum eigenen Vorteil, obwohl nur EIN Tarif der neuzugangsstärkste sein kann.

Zu den Vorschlägen selbst: Beim ersten Vorschlag spart der Kunden 52,56 x 12 = 630,72 Euro, zahlt aber einen um 500 Euro höheren Selbstbehalt. Tarif 2820 ist zwar 20% günstiger, aber viel schlechter.

Anderer Allianz-Kunde, anderer "neuzugangsstärkster" Tarif, seit 2012 geschlossen, im Vergleich zum Ausgangstarif katastrophale Leistungen, trotzdem wird Gesundheitsprüfung verlangt, da SB geringer

Weitere Erste-Hilfe-Anleitungen zur PKV Beitragserhöhung 2026

Erfahren Sie, wie Sie teure Fehler bei der Tarifoptimierung vermeiden .

Nutzen Sie unsere Checkliste für erfolgreiche Tarifwechsel - ob ohne oder mit Tarifoptimierer.

Im ausführlichen Tarifwechsel-Leitfaden erfahren Sie, welche Vorteile ein Tarifwechsel bietet, wie groß die Erfolgschance bei Ihrer PKV ist und wie ein professioneller Leistungsvergleich aussieht.

Oder hören Sie unseren aktuellen Podcast zur PKV Beitragserhöhung 2026 .

Jetzt Gratis-Ersteinschätzung anfordern oder Telefontermin vereinbaren

Checkliste PKV-Tarifoptimierung

Sat, 01 Nov 2025 06:34:23 GMT

Erste Hilfe bei stark steigendem PKV-Beitrag 2026

Die Erfolgsquote von uns als Tarifoptimierer liegt bei über 80%. Was umgekehrt heißt, dass weniger als 20% schon im preiswertesten Tarif ihrer PKV sind. Spricht das dafür, dass die PKVs behilflich sind und dass Kunden den internen Tarifwechsel ohne professionelle Hilfe erfolgreich wuppen? Eher nicht!

Die komplette Checkliste für erfolgreiche Tarifwechsel können Sie am Ende des Artikels downloaden.

Fragen, die Sie sich selbst stellen sollten, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie den internen Tarifwechsel selbst in die Hand nehmen sollen

Traue ich mir zu, zu beurteilen, ob meine PKV mir auf Anfrage (U60) bzw. im Rahmen des Beitragsbescheids (Ü60) die für mich günstigsten Tarifalternativen anbietet?
Traue ich mir zu, alle Leistungsunterschiede zwischen meinem aktuellen Tarif und den angebotenen Tarifalternativen zu erkennen und deren Relevanz für mich zu bewerten?
Traue ich mir zu, alle Hürden, die meine PKV aufstellen wird , sobald ich eine für mich besonders vorteilhafte Tarifalternative beantragt habe, rechtlich richtig einzuordnen und erfolgreich abzuräumen?
Traue ich mir zu, den im ausgewählten Tarif angebotenen Risikozuschlag hinsichtlich der Angemessenheit zu beurteilen?
Traue ich mir zu, den geforderten pauschalen Mehrleistungsverzicht im neuen Tarif hinsichtlich der Angemessenheit zu beurteilen?
Traue ich mir zu, mich zwischen angemessenem Risikozuschlag und angemessenem Mehrleistungsausschluss mit Blick auf die langfristigen Auswirkungen richtig zu entscheiden?

Wenn Sie Zweifel haben, dass Sie es alleine schaffen, den für Sie geeignetsten Tarif zu finden UND ohne vermeidbare Kompromisse genehmigt zu bekommen, sollten Sie den Rat eines Experten suchen.

Fragen, die Sie ausgewiesenen Tarifwechsel-Spezialisten stellen sollten, bevor Sie sich für einen Tarifoptimierer entscheiden (kursiv = Check 360°)

Spezialisierung? Sind Versicherungsmakler und machen nur PKV-Tarifoptimierung, nichts anderes
Neuabschlüsse? Vermitteln keine Neuabschlüsse, weder PKV noch andere Sparte (wichtig, wenn die PKV nicht mitspielen will und der Makler glaubwürdig Druck auf die PKV ausüben muss)
Kundenbewertungen? Aktuell, ausführlich, authentisch, glaubwürdig (E-Mails, Videos, Klarnamen, Angabe der PKV, des Ausgangstarifs und der Ersparnis/Jahr)
Reale Erfolgsbeispiele? Original-Beitragsvergleiche vorher/nachher (siehe hier , hier oder hier )
Welche Leistungen bekomme ich gratis? Schätzung des Einsparpotenzials, Bedarfsermittlung (siehe unten), Tarifauswahl, Preisanfrage, professioneller Preis-Leistungsvergleich aus Spezial-Software mit Bewertung der Leistungsunterschiede, persönliche Präsentation, Beantwortung aller individuellen Fragen zum Vergleich
Welche Leistungen kosten etwas und wie viel? Tarifwechsel in einen der vorgeschlagenen Tarife (d. h. kein Tarifwechsel, kein Honorar), die Ersparnis eines Jahres unter Berücksichtigung von Monatsbeitrag und Selbstbehalt (steigt der Selbstbehalt, sinkt das Honorar)
Zeitpunkt der Zahlung? Erst nach der Policierung des Tarifwechsels (Ausstellung eines neuen Versicherungsscheins) durch die PKV und Kontrolle durch uns
Arten der Zahlung? Einmalzahlung oder ratierliche Zahlung mit Sofort-Spar-Garantie
Welche Garantien ? Bestpreis- bzw. Geld-zurück-Garantie
Weitere Betreuung? Lebenslange Gratis-Wechsel-Garantie
Alle Konditionen und Garantien schriftlich? Ja, vor Beauftragung

Fragen, die der ausgewählte Tarifwechsel-Experte Ihnen stellen sollte

Jahrgang?
Bundesland?
Berufsgruppe?
Seit wann PKV?
Gesellschaft (PKV)?
Tarifbezeichnung(en)?
Chronische Krankheiten?
Absehbarer Leistungsbedarf?
Abwägung Leistungen vs. Preis?
Absolute No-Gos (etwa SB > 1000 €)?

Falls Ihnen nur wenige dieser Fragen gestellt werden (um den Status Quo, Ihren künftigen Bedarf und Ihre Ziele = das gewünschte Ergebnis der Tarifoptimierung zu ermitteln), sollten Sie Ihre Expertenwahl noch einmal überdenken.

PKV Beitragserhöhung: Was tun? Ihre Rechte und Optionen

Thu, 30 Oct 2025 06:52:20 GMT

PKV-Beitragserhöhung Ü55? Schritt-für-Schritt- Handlungsplan für die Senkung Ihrer KV-Beiträge

1. Einleitung: Wenn der Brief vom Versicherer kommt

Es ist ein wiederkehrendes Szenario zum Jahreswechsel: Das Schreiben der PKV liegt im Briefkasten und kündigt die Beitragserhöhung an. Zum 01.01.26 sind wieder Millionen Privatversicherte betroffen – etwa 60 - 65% müssen mit höheren Beiträgen rechnen. Die Beitragssteigerung liegt im Durchschnitt bei 13%, in Einzelfällen bei über 60%. Dazu kommt der Anstieg des Pflegebeitrags, teilweise fast 30%.

Besonders für Versicherungsnehmer über 55 sind die regelmäßigen Beitragserhöhungen eine große finanzielle Belastung. Der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist in diesem Alter meist versperrt, und die Sorge wächst, die steigenden Kosten im Rentenalter nicht mehr tragen zu können.

Den ständigen Beitragssteigerungen sind Sie jedoch nicht schutzlos ausgeliefert. Dieser Artikel dient als detaillierter Leitfaden. Wir erklären Ihre Handlungsmöglichkeiten, um auf eine Beitragsanpassung zu reagieren und Ihre monatliche Belastung nachhaltig zu senken. Wir betrachten alle Optionen – von der Prüfung der Erhöhung über den internen Tarifwechsel zu den wenigen Wegen zurück in die GKV.

Video-Zusammenfassung "Handlungsoptionen bei Beitragserhöhungen in der PKV"

2. Die Gründe verstehen: Warum Ihre PKV teurer wird

Beitragserhöhungen sind kein willkürlicher Schritt Ihres Versicherers, sondern ein rechtlich streng geregelter Prozess. Die Hauptursachen für die steigenden Kosten sind systembedingt und betreffen das gesamte Gesundheitswesen:

Inflation im Gesundheitswesen: Die Kosten für Medikamente, Arzthonorare und Krankenhausaufenthalte steigen kontinuierlich an.
Medizinischer Fortschritt: Neue, innovative, aber oft auch sehr teure Therapien und Behandlungsmethoden werden Teil des Leistungskatalogs.
Demografischer Wandel: Die Gesellschaft und damit auch die Gemeinschaft der Versicherten wird im Durchschnitt älter, was zu höheren Gesundheitsausgaben pro Kopf führt.
Niedrige Zinserträge: Die Versicherer legen einen Teil Ihrer Beiträge als Altersrückstellungen am Kapitalmarkt an, um die Kosten im Alter zu dämpfen. Fallen die Zinserträge geringer aus als kalkuliert, muss dies durch höhere Beiträge kompensiert werden.

Wichtig zu wissen: Eine Beitragsanpassung darf gemäß § 203 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) nur erfolgen, wenn die Leistungsausgaben in einem Tarif einen bestimmten Schwellenwert (z. B. 10 %) im Vergleich zur ursprünglichen Kalkulation überschreiten. Ein unabhängiger Treuhänder muss die Berechnung des Versicherers prüfen und genehmigen.

3. Ihr Handlungsplan: Alle Optionen zur Beitragssenkung im Detail

Ihr erster Schritt sollte immer die Prüfung des internen Tarifwechsels sein. Nur wenn dieser Weg nicht zum Ziel führt oder besondere Umstände vorliegen, sollten Sie andere Optionen in Betracht ziehen.

3.1. Option 1: Die Rechtmäßigkeit der Erhöhung prüfen

Was ist das?

Nehmen Sie eine Beitragserhöhung niemals als gegeben hin. Betrachten Sie das Schreiben Ihres Versicherers als eine Aufforderung zum Handeln. Es besteht die Möglichkeit, den Beitragsbescheid und die zugrunde liegende Kalkulation auf formale und rechtliche Fehler überprüfen zu lassen.

Gewünschtes Ergebnis & Sparpotenzial

Ergebnis: Stellt ein Gericht die Unwirksamkeit der Erhöhung fest, zahlen Sie den alten Beitrag weiter. Oft entsteht daraus auch ein Anspruch auf Rückerstattung der bereits zu viel gezahlten Beiträge.
Sparpotenzial: Entspricht der vollen Höhe der angekündigten Beitragserhöhung.

Erfolgswahrscheinlichkeit

Bewertung: Gering bis mittel. Dieses Vorgehen erfordert tiefes Expertenwissen; ein Alleingang ist praktisch aussichtslos. Die Erfolgsaussichten steigen erheblich, wenn Sie sich professionelle Hilfe holen. In der Vergangenheit hat der Bundesgerichtshof (BGH) Erhöhungen für unwirksam erklärt, wenn formale Fehler vorlagen, etwa eine unzureichende Begründung im Schreiben an den Versicherten.

Umsetzung Schritt für Schritt

Schreiben des Versicherers prüfen: Überprüfen Sie, ob die Begründung für die Erhöhung nachvollziehbar dargelegt ist und die rechtlichen Grundlagen (wie § 203 VVG) genannt werden.
Expertenrat einholen: Kontaktieren Sie einen Fachanwalt für Versicherungsrecht. Er kann das Schreiben prüfen und eine realistische Einschätzung der Erfolgsaussichten eines Widerspruchs geben.
Widerspruch einlegen: Fällt die anwaltliche Prüfung positiv aus, legt der Anwalt Widerspruch ein und leitet bei Bedarf die weiteren rechtlichen Schritte ein.

Ansprechpartner

Empfehlung: Handeln Sie nicht im Alleingang. Der einzig richtige Ansprechpartner ist ein Fachanwalt für Versicherungsrecht . Eine bestehende Rechtsschutzversicherung kann die Kosten für Anwalt und Gericht übernehmen.

3.2. Option 2: Interner Tarifwechsel nach § 204 VVG (meist die beste Lösung)

Was ist das?

Jeder Privatversicherte hat das gesetzlich verankerte Recht, jederzeit bei seinem Versicherer in einen anderen, günstigeren Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln (d. h. die Alternative muss in ihrem Kern – ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlung – vergleichbar sein). Der entscheidende Vorteil: Alle bisher erworbenen Rechte und 100% der angesparten Altersrückstellungen bleiben erhalten.

Gewünschtes Ergebnis & Sparpotenzial

Ergebnis: Ein deutlich niedrigerer Monatsbeitrag bei möglichst geringen oder sogar ohne Leistungseinbußen.
Sparpotenzial: Hoch. Um die 200 Euro/Monat und deutlich über 2.000 Euro/Jahr sind realistisch, aber vom Ausgangstarif und der PKV abhängig. Je größer die Tarifauswahl bei Ihrer PKV, desto wahrscheinlicher, dass es leistungsmäßig vergleichbare Tarife gibt, die deutlich günstiger sind.

Erfolgswahrscheinlichkeit

Bewertung: Hoch. Da es sich um ein gesetzliches Recht handelt, kann der Versicherer den Wechsel nicht ablehnen. Der eigentliche Erfolg liegt darin, einen günstigeren gleichwertigen Tarif zu identifizieren und gegen alle Widerstände durchzuboxen, ohne die Kröte hoher Risikozuschlag oder pauschaler Mehrleistungsverzicht schlucken zu müssen.

Umsetzung Schritt für Schritt

Angebote anfordern: Fordern Sie Ihren Versicherer schriftlich dazu auf, Ihnen alternative Tarife zu empfehlen. Die Verbraucherzentralen bieten Musterschreiben an. Versicherer sind verpflichtet, solche Anfragen innerhalb von 15 Arbeitstagen zu bearbeiten (zumindest die Versicherer, die sich der Leitlinie des PKV-Verbands angeschlossen haben).
Leistungsvergleich durchführen: Vergleichen Sie die Leistungen der Tarife Punkt für Punkt mit Ihrem aktuellen Vertrag (gesetzt den Fall, Sie erhalten brauchbare Leistungsbeschreibungen). Achten Sie v. a. auf Unterschiede beim Arzthonorar (bis zu welchem Satz der Gebührenordnung für Ärzte, 2,3-fach oder 3,5-fach, Ihr Tarif leistet), Hilfsmitteln, Krankenhausleistungen (Ein-/Zweibettzimmer) und Zahnersatz.
Gesundheitsprüfung beachten: Für gleichartige oder geringere Leistungen ist keine neue Gesundheitsprüfung erforderlich. Nur wenn der neue Tarif Mehrleistungen enthält, darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung durchführen und ggfs. Risikozuschläge erheben. Sie haben jedoch das Recht, auf diese Mehrleistungen pauschal zu verzichten, um Zuschläge zu vermeiden.
Entscheidung treffen und Wechsel beantragen: Sobald Sie den passenden Tarif gefunden haben, teilen Sie dem Versicherer Ihre Entscheidung schriftlich mit.

Ansprechpartner

Empfehlung: Obwohl ein Alleingang möglich ist, rate ich ausdrücklich davon ab. Die Tarifwerke sind bewusst komplex gestaltet und umfassen Hunderte Seiten Kleingedrucktes. Verlassen Sie sich nicht auf die Vorschläge Ihres Versicherers – er ist Ihr Vertragspartner, nicht Ihr Berater. Suchen Sie sich einen Verbündeten: einen unabhängigen Versicherungsberater , einen auf PKV-Tarifwechsel spezialisierten Versicherungsmakler oder die Verbraucherzentralen .

Wichtige Unterpunkte beim Tarifwechsel

Erhöhung des Selbstbehalts: Dies ist eine gängige Methode zur Beitragssenkung. Rechnen Sie genau nach: Die monatliche Ersparnis sollte die jährliche Mehrbelastung durch den Selbstbehalt deutlich übersteigen. Achtung: Ein einmal erhöhter Selbstbehalt kann später nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder gesenkt werden. Für Angestellte rechnet sich ein hoher Selbstbehalt oft nicht. Der Grund ist einfach: Die monatliche Beitragsersparnis teilen Sie sich mit Ihrem Arbeitgeber, die jährliche Mehrbelastung durch den Selbstbehalt im Krankheitsfall tragen Sie jedoch allein.
Überprüfung von Risikozuschlägen: Wenn Sie bei Vertragsabschluss oder Tarifwechsel wegen einer Vorerkrankung einen Risikozuschlag akzeptiert haben, dieser Gesundheitszustand sich aber nachweislich gebessert hat, können Sie die Streichung des Zuschlags verlangen. Dadurch kann der Beitrag um 10-20% gesenkt werden.
Achtung bei Unisex-Tarifen: Wenn Ihr Vertrag aus der alten „Bisextarif“-Welt (vor dem 21.12.2012) stammt, ist der Wechsel in einen „Unisextarif“ eine unumkehrbare Entscheidung mit potenziell gravierenden Nachteilen. Für Sie als langjährig Privatversicherter ist das nicht nur eine Formalität. Der Standardtarif ist Ihr gesetzlich vorgesehener „Notanker“ für das Rentenalter. Der Wechsel in einen Unisex-Tarif kappt diese Sicherheitsleine. Eine Rückkehr in einen Bisextarif ist dann nicht mehr möglich.

3.3. Option 3: Wechsel in einen Sozialtarif

Was ist das?

Die Sozialtarife (Standard- und Basistarif) sind gesetzlich verankerte Notfalloptionen für Versicherte, die ihre regulären Beiträge nicht mehr aufbringen können. Die Leistungen orientieren sich am Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung.

Gewünschtes Ergebnis & Sparpotenzial

Ergebnis: Die Sicherstellung des Krankenversicherungsschutzes bei finanziellen Engpässen durch einen Beitrag, der auf den GKV-Höchstsatz begrenzt ist (oder darunter liegt).
Sparpotenzial: Mittel bis hoch. Der Durchschnittsbeitrag im Standardtarif liegt bei ca. 600 Euro pro Monat, Tendenz allerdings schnell und stark steigend, siehe unser Artikel zum Standardtarif .

Erfolgswahrscheinlichkeit

Bewertung: Hoch , sofern Sie die jeweiligen Zugangsvoraussetzungen erfüllen.

Umsetzung Schritt für Schritt & Ansprechpartner

Standardtarif:
Voraussetzungen: Dieser Tarif steht nur Versicherten offen, die ihren Vertrag vor dem 1. Januar 2009 abgeschlossen haben. Weitere Bedingungen sind z. B. ein Alter über 65 Jahre oder ein Alter über 55 Jahre und ein Einkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze.
Umsetzung: Stellen Sie einen Antrag bei Ihrem Versicherer. Lassen Sie sich von Ihrer PKV vorher schriftlich bestätigen, dass es keinen günstigeren Tarif gibt. Hintergrund: Viele PKVs bieten zwar günstigere Tarife an (die leistungsmäßig mindestens gleichwertig oder sogar deutlich besser sind), weisen aber nicht darauf, wenn Sie den Standardtarif beantragen.
Ansprechpartner: Versicherer, Verbraucherzentralen, spezialisierte Versicherungsmakler
Basistarif:
Voraussetzungen: Steht grundsätzlich allen Privatversicherten offen.
Kosten: Der Beitrag kann mit bis zu 942,64 €/Monat sehr hoch sein. Bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit (Bescheinigung vom Jobcenter oder Sozialamt) muss der Versicherer den Beitrag jedoch halbieren. Der Sozialträger kann zudem einen Zuschuss leisten.
Umsetzung: Stellen Sie einen Antrag bei Ihrem Versicherer und legen Sie ggfs. eine Bescheinigung über Ihre Hilfebedürftigkeit vom zuständigen Sozialträger vor. Unser Rat: Der Basistarif ist nur dann sinnvoll, wenn 50% Ihres Beitrags übernommen werden.
Ansprechpartner: Ihr Versicherer, Sozialträger (Jobcenter, Sozialamt).

3.4. Option 4: Rückkehr in die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Was ist das?

Für Versicherte ab 55 Jahren ist die Rückkehr in die GKV extrem schwierig, aber in wenigen Ausnahmefällen nicht gänzlich unmöglich.

Gewünschtes Ergebnis & Sparpotenzial

Ergebnis: Der Wechsel in das einkommensabhängige Beitragssystem der GKV. Dies kann bei einer niedrigen Rente eine enorme finanzielle Entlastung bedeuten.
Sparpotenzial: Sehr hoch , vor allem bei geringem Renteneinkommen. Aber Vorsicht: Für Rentner mit hohen Einkünften aus Vermietung, Verpachtung oder Kapitalvermögen kann die GKV teurer sein als die PKV. Während der PKV-Beitrag einkommensunabhängig ist, werden in der GKV für freiwillig Versicherte Beiträge auf alle Einkunftsarten fällig.
Beispiel 1 (Rechtsanwalt): Mit gesetzlicher Rente, Einkünften aus einem Versorgungswerk, Mieteinnahmen und Kapitalerträgen summiert sich sein GKV-Beitrag (Kranken- und Pflegeversicherung) auf 1.086 € im Monat.
Beispiel 2 (Kioskbesitzer): Mit nur gesetzlicher Rente und Kapitalerträgen beläuft sich sein GKV-Beitrag auf 361,80 € und ist damit deutlich günstiger.

Erfolgswahrscheinlichkeit

Bewertung: Gering. Die Hürden sind gesetzlich bewusst hoch angelegt, um einen Wechsel erst im Alter zu verhindern. Nur wenige Ausnahmefälle haben eine Chance.

Umsetzung Schritt für Schritt (Die Wege für über 55-Jährige)

Weg 1: Familienversicherung:
Voraussetzung: Ihr Ehe- oder eingetragener Lebenspartner ist gesetzlich versichert. Ihr eigenes monatliches Gesamteinkommen darf dabei die Grenze von 535 Euro nicht überschreiten (bei einem Minijob: 556 Euro ).
Umsetzung: Eine Möglichkeit, das Einkommen zu senken, ist die Beantragung einer Teilrente statt der vollen gesetzlichen Rente. Dies muss jedoch glaubhaft und auf Dauer angelegt sein, nicht nur als kurzfristiger Trick. Anschließend stellen Sie den Antrag auf beitragsfreie Familienversicherung bei der Krankenkasse Ihres Partners.
Weg 2: Versicherungspflicht im EU-Ausland (Der Vollständigkeit halber):
Voraussetzung: Sie wandern aus und nehmen eine Tätigkeit auf oder begründen Ihren Wohnsitz in einem EU-Land mit obligatorischer Krankenversicherung (z. B. Schweiz, Österreich).
Umsetzung: Dieser Weg ist äußerst komplex und nur für wenige realistisch. Bei einer späteren Rückkehr nach Deutschland greift die sogenannte Auffang-Versicherungspflicht, die Sie in die GKV bringt.

Ansprechpartner

Empfehlung: Aufgrund der hohen Komplexität und der rechtlichen Fallstricke ist eine professionelle Beratung unerlässlich. Wenden Sie sich an Verbraucherzentralen, unabhängige Versicherungsberater, spezialisierte Versicherungsmakler oder Fachanwälte für Sozialrecht .

4. Riskante Manöver: Von diesen Optionen ist meist abzuraten

4.1. Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter

Für langjährig Versicherte ist ein Wechsel des Versicherungsunternehmens fast immer die schlechteste aller Optionen. Die Nachteile überwiegen bei Weitem:

Verlust der Altersrückstellungen: Bei Verträgen, die vor 2009 geschlossen wurden, gehen die über Jahrzehnte angesparten Rückstellungen komplett verloren. Bei neueren Verträgen kann nur ein Teil mitgenommen werden.
Neue Gesundheitsprüfung: Aufgrund des fortgeschrittenen Alters und möglicher Vorerkrankungen drohen hohe Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder sogar eine komplette Ablehnung des Antrags.
Höheres Eintrittsalter: Der neue Vertrag wird auf Basis Ihres aktuellen, höheren Alters kalkuliert und ist allein deshalb schon teurer als ein interner Tarifwechsel.

4.2. Der Notlagentarif

Der Notlagentarif ist keine strategische Option zur Beitragssenkung. Er ist die gesetzliche Folge, wenn Sie mit Ihren Beiträgen über einen längeren Zeitraum im Rückstand sind und das Mahnverfahren abgeschlossen ist. Die Konsequenzen sind gravierend: Der Versicherungsschutz wird auf eine absolute Notfallversorgung bei akuten Schmerzzuständen reduziert, und es werden keine weiteren Altersrückstellungen gebildet.

5. Vorsicht Falle: So erkennen Sie unseriöse Helfer für den PKV-Tarifwechsel und den Wechsel von PKV zu GKV

Im Internet werben zahlreiche "Wechselhelfer" mit vollmundigen Versprechen wie "99 % Erfolgsquote". Achten Sie auf diese 12 Wechselhelfer-Warnzeichen - egal, ob beim Tarifwechsel oder bei PKV zu GKV.

6. Fazit: Handeln Sie, aber überlegt und nicht überstürzt

Die Beitragserhöhung ist Ihr jährlicher Weckruf. Sehen Sie Beitragsanpassungen als gute Gelegenheit, um Ihre PKV-Kosten aktiv zu steuern. Panik und vorschnelle Handlungen sind Ihr größter Feind, während ein wohlüberlegter Plan Ihr stärkster Verbündeter ist.

Das zentrale Fazit lautet: Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG ist für fast alle Versicherten Ü55 die sicherste und effektivste Methode , um den Beitrag zu senken und gleichzeitig die wertvollen Altersrückstellungen sowie das aktuelle Leistungsniveau zu erhalten.

Konzentrieren Sie sich dabei nicht auf die maximal mögliche Ersparnis um jeden Preis, sondern stellen Sie den Erhalt wichtiger Leistungen in den Vordergrund. Wenn Sie sich bei der Analyse der komplexen Tarifwerke unsicher sind, investieren Sie in unabhängige, professionelle Hilfe . Es ist eine Investition, die sich für Ihre finanzielle Zukunft und Ihre Gesundheit langfristig auszahlt.

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Die teuersten PKV-Tarifwechsel-Fehler

Fri, 24 Oct 2025 08:23:05 GMT

Vermeiden Sie diese teuren Fehler beim PKV-Tarifwechsel

1) Tarifwechsel aus Angst vor Reaktion der PKV nicht in Erwägung ziehen

Wird mein Beitrag danach schneller erhöht? Nein! Der Beitrag wird pro Tarif, Jahrgang und Geschlecht berechnet. Die Kalkulation wird von Treuhändern geprüft. Individuelle Komponenten sind nur der Gesundheitszustand bei Abschluss (bzw. bei Tarifwechsel) und Altersrückstellungen, die vor 60 aufgebaut und nach 65 aufgelöst werden. Das bedeutet: Es gibt keinerlei Spielraum für einen individuellen Tarifwechsel-Malus.
Gibt es danach mehr Kürzungen bei den von mir eingereichten Rechnungen? Nein! Ihre Kosten werden gemäß Ihrem Tarif abgerechnet. Dabei ist es vollkommen irrelevant, ob Sie schon immer in einem Tarif waren oder Neuzugang sind. Einzig die Tarifleistungen geben den Rahmen vor.

2) Sich darauf verlassen, dass die Tarifvorschläge Ihrer PKV die für Sie besten sind

Sie wollen Ihren Beitrag minimieren. Die PKV will ihren Umsatz maximieren und Aufwand minimieren. Ein für Sie gelungener Tarifwechsel bewirkt aus Sicht Ihrer PKV aber Beitragsverlust (für gleichwertige Leistungen) und Verwaltungsaufwand. Wichtig: Ihre PKV ist nicht verpflichtet, Ihnen proaktiv den bzw. die preiswertesten Tarife zu nennen. Genau deshalb liegt unsere Erfolgsquote über 80%, das heißt nur 20% sind schon im für sie (bei mindestens gleichwertigen Leistungen) preiswertesten Tarif ihrer PKV.

3) Sich mit dem "Leistungsvergleich" der PKV begnügen

Das Problem? Sie erhalten fast nie eine tabellarische Gegenüberstellung aller Leistungsunterschiede, sondern meist für jeden Tarif entweder NUR ein Blatt oder das KOMPLETTE Bedingungswerk, also viel zu wenig oder zu viel, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Rühmliche Ausnahme: Signal Iduna, tabellarische Gegenüberstellung der Tarife, leider nicht nur die Unterschiede und ohne Bewertung.

4) Nicht nachfragen, wenn einzelne Leistungen unklar sind

Was sind offene und geschlossene Kataloge, was sind gemischte Anstalten, was ist der Unterschied zwischen Kur, AHB und Reha? Warum ist die Abrechnung bis Faktor 5 nicht unbedingt besser als bis 3,5? Sie verstehen, worauf ich hinaus will: Diesen Mut zur Lücke würde ich niemand empfehlen. Aber ob die Vertragsabteilung Ihrer PKV Ihnen das im Detail erklären will (Hürde Hotline) und verständlich machen kann?

5) Sich durch "Gesundheitsprüfung" vom Tarifwechsel abhalten lassen

Sehr häufig höre ich: Eine Gesundheitsprüfung kommt für mich nicht in Frage! Warum? Machen Sie doch die Kreuzchen bei ja, trifft zu oder nein, trifft nicht zu. Und warten Sie ab, wie die PKV mit Ihrem Änderungsantrag umgeht. Auch wenn es am Ende nicht zum Tarifwechsel kommt: Ihr bisheriger Tarif wird durch ggfs. neue Gesundheitsinformationen definitiv nicht teurer.

6) Glauben, dass alles in trockenen Tüchern ist, sobald der richtige Tarif beantragt wurde

In seltenen Fällen, etwa bei topfitten Ärzten oder wenn der Selbstbehalt deutlich steigt, wird ein Tarifwechsel ohne jede weitere Hürde policiert wie beantragt. In 97% der Fälle geht der Hindernislauf zum Wunschtarif jetzt erst richtig los. Denn je vorteilhafter der angestrebte Tarifwechsel für Sie, desto zahlreicher und höher die Hürden, die Ihre PKV jetzt aufstellt: Stichwort "Nachbearbeitungen".

7) Angefragten Tarifwechsel ad acta legen, wenn immer weitere Hürden aufbaut werden

Machen Sie das nicht! Das zeigt doch nur, dass Ihr Wunschtarif der FÜR SIE richtige ist. Wenn Sie es bisher alleine durchgezogen haben, können Sie an dieser Stelle immer noch einen Profi hinzuziehen.

8) Sich von einem (zu) hohem Risikozuschlag in den pauschalen Verzicht auf die Mehrleistungen des neuen Tarifs drängen lassen

Welcher Aufpreis für die teilweise besseren Leistungen im neuen Tarif und welcher Zuschlag für die zusätzlichen Krankheiten seit der letzten Prüfung angemessen ist, ist extrem schwer abzuschätzen. Achten Sie v. a. darauf, wie schlüssig Ihnen die Begründung erscheint. Mit Erfahrung über alle PKVs und deren übliches Vorgehen (die nur der Profi hat), ist es mit Blick auf eine mögliche Reduzierung durchaus erfolgversprechend, sich einen ungewöhnlich hohen Zuschlag im Detail erklären zu lassen. Bei Bedarf auf einschlägige BGH- und OLG-Urteile sowie angesehene Kommentierungen zum Thema "angemessener Risikozuschlag" hinweisen zu können, ist natürlich ebenfalls hilfreich.

9) Glauben, dass Tarifwechsel im Alleingang günstiger ist als mit Berater

Der wegen der aufgebauten Hürden (siehe 7) nicht umgesetzte Tarifwechsel ist definitiv der teuerste. Am zweitteuersten ist der Tarifwechsel, bei dem Sie sich in einen pauschalen Mehrleistungsverzicht manövrieren lassen (siehe 8): Denn dann sind Sie im neuen Tarif ohne die Mehrleistungen vs. alt, aber mit den Minderleistungen von alt vs. neu, mit anderen Worten in der schlechtesten aus beiden Welten.

Mit Profis passiert Ihnen das nicht. Bei Check 360° wird das Honorar ist auch erst dann fällig, wenn Sie in einen der empfohlenen Tarife gewechselt haben UND Ihre PKV alles schwarz auf weiß policiert hat.

Wir geben sogar eine Gratiswechsel-Garantie , lebenslang = nur einmal zahlen und dann nie mehr! Sie erhalten immer automatisch einen neuen Leistungsvergleich, wenn es neue, preiswertere Optionen für Sie gibt. Auf Wunsch setzen wir jeden weiteren Wechsel kostenfrei für Sie um, ohne Limitierungen.

Sie wollen nicht erst das Honorar abbezahlen, sondern sofort von einer echten Ersparnis profitieren? Nur bei uns gibt es die Option Sofortsparen ab dem 1. Monat , das ist unser Alleinstellungsmerkmal!

Video-Zusammenfassung "Teure Tarifwechsel-Fehler erkennen und vermeiden"

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Mit Bravour durch den PKV-Hindernisparcours

Fri, 17 Oct 2025 07:00:27 GMT

Bestandskunden, die PKV-intern in einen preiswerteren Tarif wechseln wollen, um ihren Monatsbeitrag bei vergleichbaren Leistungen dreistellig zu senken, müssen einen Hindernisparcours absolvieren.

Warum? Weil keine PKV für gleichwertige Leistungen auf 30 - 50% des Beitrags verzichten möchte. Dazu kommt der administrative Aufwand eines Tarifwechsels, den PKVs nur zu gerne vermeiden.

Erfahren Sie, welche Tarifwechsel-Hürden aufgebaut werden, und warum Sie es ohne Unterstützung durch einen spezialisierten Experten schwer haben, mit Bravour durch den PKV-Parcours zu kommen.

Video-Zusammenfassung "Mit Bravour durch den PKV-Hindernisparcours"

Tarifwechsel durch Tarifselektion verhindern

Das größte und häufigste Hindernis ist die Tarifselektion im Sinne der PKV.

Auf Anfrage bekommen Kunden unter 60 Jahren oft zu hören, dass für sie keinen preiswerteren Tarifalternativen verfügbar seien.

Plan B: Es werden kaum günstigere, aber leistungsmäßig deutlich schlechtere Alternativen angeboten.

Plan C: Es werden (spätestens nach Berücksichtigung der höheren Selbstbeteiligung) nur teurere Alternativen angeboten, wodurch der Eindruck erweckt wird, dass es keine preiswerteren Tarife gibt.

Wenn bei über 60-Jährigen der Beitrag im aktuellen Tarif steigt, muss der Kunde über gleichartige Alternativen (Tarife, die ebenfalls ambulant, stationär, ggfs. Zähne und Kur/Reha abdecken), die bei verständiger Würdigung seiner Interessen (Beitragssenkung) in Betracht kommen, informiert werden.

Dennoch wird oft gerade die preiswerteste Tarifalternative überhaupt nicht oder zumindest nicht in der unter dem Strich günstigsten SB-Stufe angeboten.

Die Allianz hat in den letzten Jahren den neuzugangsstärksten Tarif, der Ü60 bei Beitragssteigerung im aktuellen Tarif angeboten werden muss, in Abhängigkeit vom Ausgangstarif des Kunden variiert, so dass oft der Eindruck entsteht, dass keine preiswerteren Alternativen verfügbar sind.

Eine besonders perfide Variante der Selektion funktioniert wie folgt: Der Experte fragt z. B. 5 Tarife für den Kunden an. Die PKV erkennt die Vollmacht des Experten nicht an und schickt die Berechnungen deshalb an den Kunden, allerdings nur für z. B. 3 der 5 angefragten Tarife, wobei die Berechnungen für die beiden preiswertesten Tarife weggelassen werden.

Der Kunde überfliegt die Angebote, denkt, dass der Experte auch nicht viel Ahnung hat und sagt diesem nur: "Da war nichts Interessantes dabei". Der im internen Tarifwechsel unerfahrene Makler gleicht die von ihm angefragten nicht mit den direkt an den Kunden gelieferten Berechnungen ab. Also bleibt alles beim Alten, zum Nachteil des Kunden.

Tarifwechsel ohne oder mit ungeeignetem Leistungsvergleich erschweren

Ein ebenfalls kaum überwindbares Hindernis ist das Fehlen eines anschaulichen Vergleichs aller Leistungsunterschiede zwischen dem aktuellen und den alternativen Tarifen.

Kunden erhalten von PKVs z. B. oft nur einzelne, sehr umfangreiche Leistungsbeschreibungen über viele Seiten, aber keine direkte Gegenüberstellung der Tarife (etwa in den Spalten einer Tabelle).

Falls es eine Art Gegenüberstellung gibt, dann meist nur für die Kernleistungen der Tarife.

Was immer fehlt, ist eine Bewertung der jeweiligen Leistungen (z. B. mit Sternen), ohne die der Kunde die Relevanz der Vor- und Nachteile nur schwer greifen bzw. gegeneinander abwägen kann.

Was auch immer fehlt bzw. was nur spezialisierte Experten bieten können: Die persönliche Vorstellung des Vergleichs inkl. Erläuterung aller Fachbegriffe und die Beantwortung von individuellen Fragen.

Das Resultat ist meist, dass Kunden sich im Alleingang nicht trauen, ihren Tarif zu wechseln, v. a. wenn noch die entsprechende Abwehr-Kommunikation dazukommt, siehe übernächster Punkt.

Tarifwechsel kalkulatorisch unattraktiv machen

Alternativen werden z. B. durch einen Nachlass auf den aktuellen Tarif, der in günstigeren Tarifen nicht oder zumindest nicht in derselben Höhe gewährt würde, rechnerisch unattraktiver gemacht.

Die Gothaer versucht mit extrem hohen Risikozuschlägen ("Wagniszuschlag"), die angefragten Tarife finanziell unattraktiv erscheinen zu lassen. Zudem erhält der Kunde die vom Experten angeforderten Tarife parallel zum oder sogar vor dem Experten. Hat der Kunde die "berechneten" Beiträge gesehen, hört er dem Experten nicht mehr zu und will auch nichts davon wissen, dass ein Mehrleistungsverzicht den Wagniszuschlag wegzaubern würde.

Tarifwechsel kommunikativ unattraktiv machen

Die Allianz gibt sich besonders Mühe, den Eindruck zu erwecken, dass günstiger gleich schlechter ist:

96% der Kunden behalten nach einer Beitragsanpassung ihren Versicherungsschutz unverändert bei. Wenn ... Sie die umfangreichen Leistungen ... beibehalten möchten, sind keine weiteren Schritte nötig. ... Ein Wechsel in einen preisgünstigeren Tarif ist in der Regel mit geringeren Leistungen verbunden.

Weitere, nicht wörtliche Beispiele unterschiedlicher Gesellschaften, mit denen verunsichert wird:

"Wechsel in Tarif mit schlechteren Leistungen bedeutet Gesundheitsprüfung, wenn in Zukunft wieder bessere Leistungen gewünscht werden." ist zwar richtig, aber wer hat Angst vor ein paar Kreuzchen?

"Wechsel in Unisex-Tarif bedeutet Gesundheitsprüfung." ist zwar wegen zumindest ambulant meist besserer Leistungen richtig, aber selbst wenn es nach Gesundheitsprüfung (= Kreuzchen, siehe oben) einen hohen Risikozuschlag geben sollte, kann dieser durch Mehrleistungsverzicht vermieden werden.

Zusätzlich zur Gesundheitsprüfung fordert die Generali für den Wechsel in Unisex-Tarife - zumindest schriftlich, manchmal auch tatsächlich - Arztberichte von Haus- und Zahnarzt.

"Wechsel in Unisex bedeutet, dass ein späterer Wechsel in den Standardtarif nicht mehr möglich ist", ist zwar richtig, aber oft irrelevant, da es bei den meisten PKVs leistungsmäßig viel bessere Tarife gibt, die günstiger sind.

"Dieser Tarif ist schlecht und wird bald viel teurer." Die Generali drückt es zwar anders aus, will aber den Wechsel in diesen Tarif, der ambulant und stationär keinesfalls schlecht ist, unbedingt verhindern.

Bitte beachten Sie: Ein Wechsel in diesen Tarif ist grundsätzlich möglich, wir raten unseren Kunden von diesem Tarif ausdrücklich ab. Wir empfehlen andere Tarifalternativen mit einem zeitgemäßen und umfassenden Gesundheitsschutz. Der gewünschte Tarif entspricht mit seinem teilweise veralteten Leistungsumfang diesem Anspruch nicht mehr. Ein zukünftig beabsichtigter Wechsel in einen Tarif mit einem soliden Grundschutz bedeutet unter Umständen eine Erhöhung des Versicherungsschutzes dieser Tarifwechsel ist dann - aufgrund von Mehrleistungen - nur mit einer erneuten Gesundheitsprüfung möglich Zusätzlich weisen wir ausdrücklich darauf hin: Zukünftig ist mit größeren Beitragsanpassungen zu rechnen. In diesem Tarif ist der Rechnungszins derzeit noch mit einem hohen Wert eingerechnet (z.B. 3,3% bei männlichen Versicherten). Im Rahmen von anstehenden Beitragsanpassungen wird auch der Rechnungszinssatz aktualisiert. Der im Moment noch vergleichsweise niedrigere Beitrag wird sich dadurch deutlich erhöhen.

"... vergleichsweise niedrigere Beitrag ..." ist für den Tarif mit Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung etwas tiefgestapelt. Trotz einer deutlichen Erhöhung liegt der Preis auch 2026 (nach Berücksichtigung des Selbstbehalts) um rund 200 bis fast 400 Euro unter dem anderer Zweibettzimmer-Tarife.

Auch durch Weglassen kann kommuniziert werden: So werden unerwünschte Wechsel (nicht nur von der Gothaer) häufig mit hohen Risikozuschlägen abgewehrt. Dass bei Verzicht auf die Mehrleistungen des beantragten Tarifs keinerlei Risikozuschlag erhoben würde, erwähnt keine der PKVs ungefragt.

Tarifwechsel behindern, indem der Prozess in die Länge gezogen wird

Anfragen zum Thema Tarifwechsel werden z. T. ähnlich fix bearbeitet wie zur Kostenübernahme eingereichte Rechnungen: gar nicht oder erst nach Monaten (Allianz, Barmenia).

Nachdem ein Tarifwechselantrag inklusive Beantwortung von Gesundheitsfragen (Ankreuzen von Ja oder Nein) gestellt ist, wird häufig mit zusätzlichen Anforderungen (ARAG, DKV, Gothaer, Hallesche), der sog. Nachbearbeitung, der Ball - durchaus auch mehrfach - zurückgespielt.

PKVs wissen, dass viele Kunden ihren Tarifwechselwunsch irgendwann resigniert aufgeben, wenn ihnen nur genügend Steine in den Weg gelegt werden.

Tarifwechsel durch Ignorieren von Gesetzen und Urteilen verhindern

Klassiker sind: "Dieser Tarif wird nicht mehr angeboten." und "Dieser Tarif ist bereits geschlossen.", was für Bestandskunden, die den Tarif PKV-intern wechseln wollen, keinerlei Relevanz hat.

Die Generali setzt zwei Serienbriefe ein, mit denen sie beantragte, aber nicht erwünschte Tarifwechsel - ohne das Angebot eines Risikozuschlages oder eines Mehrleistungsausschlusses - häufig ablehnt. Nach unserer Erfahrung hält das sogar nicht auf Tarifwechsel spezialisierte Versicherungsmakler ab - obwohl Tarifwechselanfragen gemäß § 204 VVG eigentlich nicht rundweg abgelehnt werden dürfen.

Ob ein präventiver Mehrleistungsverzicht möglich ist, um das Prozedere stark abzukürzen, wenn, z. B. wegen einer Krebserkrankung, klar ist, dass es auf einen generellen Mehrleistungsverzicht hinausläuft, ist juristisch durchaus umstritten.

Umgekehrt versuchen PKVs meist, einen generellen statt eines nur auf hinzugekommene Krankheiten beschränkten, teilweisen Mehrleistungsverzichts durchzusetzen, was rechtens, aber nicht zwingend ist. Der leistungsmäßige Unterschied zwischen pauschalem und selektivem Mehrleistungsausschluss kann ziemlich groß sein, weshalb Expertise und Hartnäckigkeit an dieser Stelle besonders wichtig sind.

Tarifwechsel im Alleingang oder besser mit Sherpa?

Die Verbraucherzentrale schreibt: Lassen Sie sich auf jeden Fall vorab gut beraten. Für den Laien ist der Tarifdschungel kaum zu durchblicken und Leistungen sind schwer zu vergleichen.

Aus unserer Sicht reichen die Kenntnis der preiswertesten Tarife und ein professioneller Tarifvergleich für erfolgreiche Tarifwechsel nicht aus. Ohne Praxiserfahrungen bzgl. der langfristigen Auswirkungen von Risikozuschlag vs. Mehrleistungsverzicht und genaue Kenntnis Ihrer Rechte, scheitern Alleingänge.

Je vorteilhafter eine Tarifalternative für Sie, desto größer der Beitragsverlust für Ihre PKV und desto zahlreicher und höher dementsprechend die Hürden.

Jetzt Gratis-Ersteinschätzung anfordern oder Telefontermin vereinbaren

Leitfaden PKV Tarifwechsel: So senken Sie Ihren Beitrag, ohne auf Leistungen zu verzichten

Wed, 01 Oct 2025 11:43:31 GMT

Zum 01.01.26 soll der Beitrag in der PKV für 60% um Ø 13% steigen. Zusätzlich soll der Pflegebeitrag um 6 - 16% steigen. Für viele heißt die Lösung Tarifwechsel intern , also ohne den Anbieter zu wechseln.

ABER: Beim Tarifwechsel innerhalb der PKV führen viele Wege leider nicht nach Rom, sondern wegen der "Sabotage durch die PKVs" in die Irre. Erfahren Sie, wie Sie Ihren Beitrag trotzdem senken können, ohne auf Leistungen zu verzichten.

Warum dieser Tarifwechsel-Leitfaden wichtig ist

PKV-Beiträge sind nicht ans Einkommen gekoppelt
Kleine Rente bedeutet deswegen nicht kleiner PKV-Beitrag
PKV-Beiträge verdreifachen sich in 30 Jahren (siehe Rechenbeispiel der Verbraucherzentrale)
Altersarmut droht, wenn kleine Rente einziges Einkommen ist
Mögliche Lösung: Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft
Problem 1: Komplexes Thema, viele Missverständnisse und Irrtümer
Problem 2: PKVs sabotieren interne Tarifwechsel ( alle gängigen Tricks werden hier aufgelistet )
Problem 3: Aufsicht kontrolliert PKVs unseres Erachtens zu lasch, weshalb wir bei der BaFin Beschwerde gegen das Vorgehen der Generali (für Details siehe Punkt 6.) eingelegt haben, nachdem die Generali die von uns eingeräumte Chance zur Stellungnahme nicht genutzt hat.

Wie dieser Tarifwechsel-Leitfaden gegliedert ist

Ohne oder besser mit Sherpa?

Video-Zusammenfassung des Tarifwechsel-Leitfadens

1. - Mögliche Anlässe für (interne) Tarifwechsel

Leistungsbedarf hat sich geändert (wenn z. B. Implantate "erledigt" sind)
Höhe des Selbstbehalts passt nicht mehr ("reiche nie etwas ein" oder "ist mir inzwischen zu hoch")
Beitrag ist nach Erhöhung nicht mehr bezahlbar (PKV frisst Großteil der Rente)
Beitrag würde auf Dauer absehbar unbezahlbar werden (für Details siehe Punkt 10.)
Unzufriedenheit mit Beitragssteigerung oder Kostenübernahme bei PKV A, wobei PKV-Wechsel nur für gesunde Versicherte sinnvoll sein kann, die erst seit 2013 in der PKV und daher in sog. Unisex-Tarifen sind, die es erlauben, aufgebaute Altersrückstellungen zu PKV B mitzunehmen

2. Rechtliche Grundlagen für interne Tarifwechsel

§ 204 VVG
(1) Bei bestehendem Versicherungsverhältnis kann der Versicherungsnehmer vom Versicherer verlangen, dass dieser
1. Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung annimmt ; soweit die Leistungen in dem Tarif, in den der Versicherungsnehmer wechseln will, höher oder umfassender sind als in dem bisherigen Tarif, kann der Versicherer für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen; der Versicherungsnehmer kann die Vereinbarung eines Risikozuschlages und einer Wartezeit dadurch abwenden, dass er hinsichtlich der Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbart ; ...

§ 6 VVG InfoV
(2) Bei der substitutiven Krankenversicherung nach § 146 Absatz 1 des Versicherungsaufsichtsgesetzes hat der Versicherer bei jeder Prämienerhöhung unter Beifügung des Textes der gesetzlichen Regelung auf die Möglichkeit des Tarifwechsels (Umstufung) gemäß § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes hinzuweisen. Bei Versicherten, die das 60. Lebensjahr vollendet haben, ist der Versicherungsnehmer auf Tarife, die einen gleichartigen Versicherungsschutz wie die bisher vereinbarten Tarife bieten und bei denen eine Umstufung zu einer Prämienreduzierung führen würde, hinzuweisen. Der Hinweis muss solche Tarife enthalten, die bei verständiger Würdigung der Interessen des Versicherungsnehmers für eine Umstufung besonders in Betracht kommen. Zu den in Satz 2 genannten Tarifen zählen jedenfalls diejenigen Tarife mit Ausnahme des Basistarifs, die jeweils im abgelaufenen Geschäftsjahr den höchsten Neuzugang, gemessen an der Zahl der versicherten Personen, zu verzeichnen hatten. Insgesamt dürfen nicht mehr als zehn Tarife genannt werden. Dabei ist jeweils anzugeben, welche Prämien für die versicherten Personen im Falle eines Wechsels in den jeweiligen Tarif zu zahlen wären. Darüber hinaus ist auf die Möglichkeit eines Wechsels in den Standardtarif oder Basistarif hinzuweisen.

§ 6 VVG
(1) Der Versicherer hat den Versicherungsnehmer, soweit nach der Schwierigkeit, die angebotene Versicherung zu beurteilen, oder der Person des Versicherungsnehmers und dessen Situation hierfür Anlass besteht, nach seinen Wünschen und Bedürfnissen zu befragen und, auch unter Berücksichtigung eines angemessenen Verhältnisses zwischen Beratungsaufwand und der vom Versicherungsnehmer zu zahlenden Prämien, zu beraten sowie die Gründe für jeden zu einer bestimmten Versicherung erteilten Rat anzugeben. ...
(4) Die Verpflichtung nach Absatz 1 Satz 1 besteht auch nach Vertragsschluss während der Dauer des Versicherungsverhältnisses, soweit für den Versicherer ein Anlass für eine Nachfrage und Beratung des Versicherungsnehmers erkennbar ist ; Absatz 3 Satz 2 gilt entsprechend. Der Versicherungsnehmer kann im Einzelfall auf eine Beratung durch schriftliche Erklärung verzichten.
(5) Verletzt der Versicherer eine Verpflichtung nach Absatz 1, 2 oder 4, ist er dem Versicherungsnehmer zum Ersatz des hierdurch entstehenden Schadens verpflichtet. Dies gilt nicht, wenn der Versicherer die Pflichtverletzung nicht zu vertreten hat.

3. Voraussetzungen & Vorteile interner Tarifwechsel

Ohne Fristen monatlich möglich
Ohne Altersbegrenzung möglich
Ohne Gesundheitsprüfung möglich (für Details siehe Punkt 2.)
Altersrückstellungen bleiben zu 100% erhalten
Wartezeiten im neuen Tarif entfallen (z. B. Leistungsstaffel für Zahnersatz)
Leistungsfreie Zeiten bleiben erhalten (wichtig für Beitragsrückerstattung)
Leistungsniveau bleibt erhalten (falls gewünscht)
Beitrag sinkt meist deutlich (auch bei gleichwertigen Leistungen)
Sofort umsetzbar
Jederzeit wiederholbar

4. Erfolgswahrscheinlichkeit für signifikante Einsparung

Wichtig zu wissen: Der Tarifpreis ist an die verursachten Kosten gekoppelt, die nicht nur von den Tarifleistungen, sondern auch von der Zusammensetzung des Kollektivs abhängen. Deshalb kann ein leistungsschwacher Tarif wie der Standardtarif (wegen der Zugangsvoraussetzungen, die zu einem überdurchschnittlich alten Kollektiv führen) teurer sein als Tarife mit besseren Leistungen.

Bei diesen PKVs gibt es so viele Tarife, dass in 80% der Fälle mindestens ein Tarif mit vergleichbaren Leistungen mindestens 2.000 Euro pro Jahr günstiger ist:

Bei diesen PKVs ist die Erfolgswahrscheinlichkeit kleiner, weil es entweder nicht allzu viele Tarife gibt oder weil viele Kunden schon im preiswertesten Tarif sind:

AXA
BBKK/VKB
Gothaer
Hallesche
HanseMerkur
LKH
UKV
Universa

Eine signifikante Ersparnis ist zumindest immer dann möglich, wenn etwas Kompromissbereitschaft bei den Leistungen besteht.

Der von Check 360° angefragte Tarif ist nicht nur leistungsmäßig VIEL besser als der Standardtarif, sondern - NACH BERÜCKSICHTIGUNG der höheren Selbstbeteiligung und des für die Mehrleistungen im neuen Tarif akzeptierten Risikozuschlags - um 243,30 Euro/Monat = 2.919,60 Euro/Jahr günstiger .

5. Mythen & Missverständnisse, die Optimierung erschweren

Mein Beitrag sinkt, wenn ich nur noch Rente beziehe: falsch
Meine Altersrückstellungen führen (ab 65) zur Beitragssenkung: falsch
Günstigerer Tarif = schlechtere Leistungen: falsch
Günstigerer Tarif = schnellere Preissteigerung: falsch (für Details siehe Punkt 10.)
Geschlossene Tarife stehen für Tarifwechsel nicht zur Verfügung: falsch
Geschlossene Tarife vergreisen und sind deshalb teuer: falsch
Leistungen für Kieferorthopädie oder bei Schwangerschaft können abgewählt werden: falsch
Mein Makler weist mich auf preiswertere Tarife hin: falsch
Meine PKV hilft mir beim Wechsel in den preiswertesten Tarif: falsch
Meine PKV kann den angestrebten Tarifwechsel ablehnen: falsch
Meine PKV kann den angestrebten Tarifwechsel mit einer Gesundheitsprüfung verhindern: falsch
Meine PKV kann den angestrebten Tarifwechsel mittels Risikozuschlag unattraktiv machen: falsch

Für weitere Irrtümer und Erläuterungen, warum etwas falsch bzw. was richtig ist, auf das Bild klicken:

6. Hürden mit denen Tarifwechsel verhindert werden sollen

Beispiel Generali:

Auf konkrete Nachfrage von Versicherten, ob es keine günstigeren Tarife für sie gebe und auch bei Beitragsanpassungen Ü60 wurde jahrelang versäumt, auf einen besonders günstigen Zweibettzimmertarif hinzuweisen. Im 1. Fall liegt u. E. ein Verstoß gegen § 6 VVG, siehe oben, vor. Im 2. Fall liegt u. E. ein Verstoß gegen § 6 VVG Infoverordnung, siehe oben, vor.
Dadurch ist den Betroffenen innerhalb von 10 Jahren teilweise ein Beitragsnachteil von über 30.000 Euro entstanden, weshalb erste Betroffene diesen Vermögensschaden einklagen wollen.
Wird vom Versicherten der Wechsel in einen günstigeren Tarif beantragt, kommt als Antwort oft: Leider können wir die versicherten Leistungen nicht erhöhen, da sich Ihre Gesundheit seit Vertragsschluss verändert hat. Alternativ kommt: Aufgrund unserer internen Risikoprüfung sind wir derzeit leider nicht in der Lage, Ihnen die gewünschte Änderung des Versicherungsschutzes laut Ihrem Antrag vom DATUM zu gewähren.

Generali: Da sich Ihre Gesundheit verändert hat, können wir leider die Leistungen nicht erhöhen.

Generali: Aufgrund unserer internen Risikoprüfung sind wir derzeit leider nicht in der Lage, Ihnen die gewünschte Änderung des Versicherungsschutzes laut Ihrem Antrag vom DATUM zu gewähren.

Selbst Versicherungsmakler lassen sich mangels Kenntnis der genauen Gesetzeslage davon ins Bockshorn jagen. Denn siehe oben: Der Versicherungsnehmer kann vom Versicherer verlangen, dass dieser Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung annimmt; soweit die Leistungen in dem Tarif, in den der Versicherungsnehmer wechseln will, höher oder umfassender sind als in dem bisherigen Tarif (Anmerkung: was für einige Teilleistungen immer der Fall sein wird), kann der Versicherer für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen.
Wenn die Generali angestrebte interne Tarifwechsel ablehnt (egal mit welcher Begründung), verstößt sie u. E. gegen § 204 VVG. Wir haben die BaFin daher am 30.09.25 um Prüfung gebeten.
Daneben kommt es immer wieder vor, dass unsere Vollmacht nicht akzeptiert wird, dass die von uns angefragten Berechnungen zum Kunden statt zu uns gehen und dass die Berechnungen für die günstigsten Tarife erst auf mehrfaches Nachfragen scheibchenweise nachgeliefert werden.

Beispiel Gothaer:

Nicht nur die Gothaer, sondern auch Allianz, DKV und LKH versuchen, Tarifwechsel wirtschaftlich unattraktiv erscheinen zu lassen durch
Vorschläge, die nicht den günstigsten Alternativtarif oder zumindest nicht die günstigste SB-Stufe des günstigsten Alternativtarifs beinhalten
Rechnerische Entlastung des aktuellen Tarifs durch eine Gutschrift, die in Tarifalternativen zumindest nicht in derselben Höhe gewährt würde, jedenfalls wird dieser Eindruck erweckt
Rechnerische Belastung von preiswerten Tarifalternativen durch hohen "Wagnisausgleich"

Die Tarifalternative MediCompact kostet nicht 1.187,03 Euro, sondern 1.187,03 - 950,45 = 236,58 Euro, wenn auf die Mehrleistungen der Alternative im Vergleich zum aktuellen Tarif verzichtet wird.

Fast immer wird auch kommunikativ verwirrt, etwa mit dem Hinweis, dass ein Wechsel in einen sog. Unisex-Tarif dazu führe, dass ein späterer Wechsel in den Standardtarif nicht mehr möglich sei, was zwar stimmt, aber fast immer irrelevant ist, da es bei den meisten PKVs mindestens einen Tarif gibt, der (teils deutlich) günstiger ist, als der leistungsmäßig extrem schlechte Standardtarif.
Mehr dazu im aktuellen Artikel: Mit Bravour durch den PKV-Parcours

7. Warum professionelle unabhängige Beratung notwendig ist

Der Rat, sich auf § 204 VVG zu berufen und sich alle in Frage kommen Tarife anbieten zu lassen, ist zwar rührend, aber vollkommen praxisfern.
Alle Medien, die immer wieder geschrieben haben, dass der Standardtarif eine gute Wahl sei, wenn das Geld knapp wird, haben sich in unseren Augen selbst diskreditiert. Dazu gehört auch und gerade die Verbraucherzentrale. Wer weiß, wie PKV-Tarifpreise kalkuliert werden, hat das Standardtarif-Debakel (+ 25% zum 01.07.25) längst kommen sehen, siehe Blogpost vom 14.10.24
Voraussetzung für einen erfolgreichen Tarifwechsel, ist die Kenntnis aller gemäß Bedarf leistungsmäßig in Frage kommenden Tarife UND ihrer aktuellen Preise.
Für 80% aller Tarife (sog. Bisex-Tarife) gibt es seit 2013 aber keine aktualisierten Preise, weil diese seit 21.12.2012 für Neukunden geschlossen sind.
Was vor 13 Jahren relativ günstig war, kann heute teuer sein und umgekehrt, weil die Kollektive von zu unterschiedlichen Zeitpunkten aufgelegten Tarifen sehr unterschiedlich zusammengesetzt sein können (zur Preisbildung siehe oben).
Wer nicht regelmäßig viele unterschiedliche Tarife für seine Kunden individuell berechnen lässt, kann nicht wissen, welche Bisex-Tarife derzeit die preisgünstigsten leistungsmäßig gleichwertigen Alternativen zum aktuellen Tarif des Kunden sind.
Wer das nicht weiß, kann der PKV nicht die richtigen Tarife zur individuellen Beitragskalkulation (nach Geschlecht, Jahrgang und und unter Berücksichtigung weiterer persönlicher Einflussgrößen wie z. B. den Altersrückstellungen) vorgeben.
Wer die Berechnung für jeden Tarif anfordert, wird im besten Fall viele Berechnungen bekommen, aber die für den Kunden attraktivsten können trotzdem fehlen, ohne, dass der Kunde es bemerkt.

Warum PKVs mauern? Weil sie es können. Das Thema ist leider hochkomplex!

Warum wohl checkt Check24 jede Versicherungssparte, auch die Private Krankenversicherung, jedoch nur Neuabschlüsse (neuer Vertrag), nicht aber interne Tarifwechsel (Vertragsänderung)?
Fragen Sie ChatGPT, Gemini oder Google nach günstigen Bisex -Tarifen Ihrer PKV. Wiederholen Sie die Frage auch mit anderen PKVs. Sie sehen: nur Müll, jedes Mal anders, trotzdem immer nur Müll.
PKVs wissen, dass Sie und auch nicht - spezialisierte Makler, es nicht bemerken werden, wenn Ihnen der preiswerteste Bisex -Tarif auf Ihre Anfrage hin bzw. bei Beitragserhöhung nicht angeboten wird.
Erst nachdem ein Tarifoptimierer die preiswertesten Tarife angefragt hat, meldet sich Ihre PKV und macht Ihnen ein schlechtes Gewissen, weil Sie sich direkt an die PKV hätten wenden können.

Weitere Voraussetzung für einen erfolgreichen Tarifwechsel ist die direkte Gegenüberstellung des aktuellen Tarifs und der preislich attraktivsten Alternative(n), reduziert auf die Leistungen, bei denen es Unterschiede gibt.

Dieser Vergleich von zwei Tarifen ist 4 Seiten lang. Je mehr Tarifalternativen und je mehr Leistungen, die sich von denen des aktuellen Tarifs unterscheiden, desto umfangreicher der Vergleich.

Versuchen Sie mal, die Leistungen mehrerer Tarife zu vergleichen, wenn sie, wie von der Generali, pro Tarif eine Leistungsbeschreibung erhalten, die bei Unisex-Tarifen bis zu 25 Seiten lang ist.
Dazu kommt: Kunden sollten mit den Leistungsbeschreibungen nicht alleine gelassen werden, Leistungen bzw. Leistungsvergleiche müssen vom Profi erklärt werden.

Mit der Auswahl der besten Tarifalternative ist die Schlacht noch nicht gewonnen. Denn der beantragte Tarifwechsel kann (u. E. rechtswidrig) abgelehnt werden (siehe dazu Punkt 6.).
Außerdem kann der gewünschte Tarif oder der Tarifwechsel "madig" gemacht werden:
Beispiel Generali: Bitte beachten Sie: Ein Wechsel in diesen Tarif ist grundsätzlich möglich, wir raten unseren Kunden von diesem Tarif ausdrücklich ab. Wir empfehlen andere Tarifalternativen mit einem zeitgemäßen und umfassenden Gesundheitsschutz. Der gewünschte Tarif entspricht mit seinem teilweise veralteten Leistungsumfang diesem Anspruch nicht mehr. Ein zukünftig beabsichtigter Wechsel in einen Tarif mit einem soliden Grundschutz bedeutet unter Umständen eine Erhöhung des Versicherungsschutzes dieser Tarifwechsel ist dann - aufgrund von Mehrleistungen - nur mit einer erneuten Gesundheitsprüfung möglich Zusätzlich weisen wir ausdrücklich darauf hin: Zukünftig ist mit größeren Beitragsanpassungen zu rechnen. In diesem Tarif ist der Rechnungszins derzeit noch mit einem hohen Wert eingerechnet (z.B. 3,3% bei männlichen Versicherten). Im Rahmen von anstehenden Beitragsanpassungen wird auch der Rechnungszinssatz aktualisiert. Der im Moment noch vergleichsweise niedrigere Beitrag wird sich dadurch deutlich erhöhen.
Fakt ist: Dieser Tarif, ohne Primärarzt-Prinzip, d. h. direkt zum Facharzt gehen, ohne dass die Rechnungen gekürzt werden, stationär mit Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung, ist bei Zahnersatz und bei Kuren eher schwach. Aber: Ein- und Zweibettzimmer-Kunden sparen mit diesem Tarif, der, entgegen der Warnung der Generali, 2025 nicht teurer wurde, häufig > 300 Euro (2025). Annahme: Wenn Tarif alt = 750 Euro und Tarif neu = 450 Euro und bei der nächsten Beitragsanpassung steigt der alte Tarif um 10%, der neue Tarif um 25%, stehen 750 + 75 = 825 Euro dann 450 + 112,50 = 562,50 Euro gegenüber. Der Beitragsvorteil beträgt - trotz der heftigen Anpassung im madig gemachten Tarif - also noch 262,50 Euro.

Beispiel Allianz: Wenn Ü60 der Tarifpreis steigt, werden, in Abhängigkeit vom Ausgangstarif, unterschiedliche Tarife als "neuzugangsstärkster Tarif" (siehe Punkt 2.) bezeichnet, so dass beim Kunden der Eindruck entsteht, dass es keine sinnvollen Tarifalternativen für ihn gibt.
Begleitkommunikation: 96% der Kunden behalten nach einer Beitragsanpassung ihren Versicherungsschutz unverändert bei. Wenn ... Sie die umfangreichen Leistungen ... beibehalten möchten, sind keine weiteren Schritte nötig. ... Ein Wechsel in einen preisgünstigeren Tarif ist in der Regel mit geringeren Leistungen verbunden. Das ist falsch, weil die Zusammensetzung des Kollektivs genauso preisrelevant ist wie die Tarifleistungen.

Tipp der Verbraucherzentrale: Unabhängig beraten lassen

8. Ablauf & Merkmale seriöser PKV-Tarifwechselberatung

In 7 Schritten zum erfolgreichen Tarifwechsel

Analyse der Leistungen des Ausgangstarifs und des künftigen Bedarfs des Kunden
Recherche der unter Berücksichtigung von 1. geeigneten, preiswerteren Alternativen
Anforderung der kundenindividuellen Preise für die recherchierten alternativen Tarife
Erstellung und Präsentation des Preis-Leistungsvergleichs "Ausgangstarif vs. Tarifalternativen"
Antragstellung für den vom Kunden ausgewählten Tarif, rückwirkend zum Zeitpunkt der Anfrage
Nachbearbeitung: Erläuterung der Bedeutung der ggfs. von der PKV angebotenen Optionen (Risikozuschlag, Mehrleistungsausschluss) sowie der Vor- und Nachteile
Kontrolle der Police und Berechnung der Rückerstattung an den Kunden, siehe 5. (rückwirkend)

Checkliste für Ihre Auswahl eines guten und seriösen Tarifwechselberaters

Kundenstimmen (Aktualität, Aussagekraft und Glaubwürdigkeit vor Quantität bzw. Sternen)
Optimierungsbeispiele (Fokus auf Preissenkung trotz Leistungssteigerung)
Anschaulicher Preis-Leistungsvergleich aus professioneller Software, Tarifnamen in Klarschrift, persönliche Präsentation, klare Antworten auf alle Rückfragen
Honorar nur bei Wechsel in eine der vorgeschlagenen Tarifalternativen, Rechnungsstellung erst nach Policierung des Tarifwechsels durch die PKV
Möglichkeit, vom ersten Monat an zu sparen
Bestpreis-Garantie und Geld-zurück-Garantie, falls ein gleichwertiger Tarif günstiger sein sollte
Gratiswechsel-Garantie nach Erstoptimierung
Automatischer Leistungsvergleich, falls ein attraktiver neuer Tarif aufgelegt wird oder falls ein Bestandstarif sich über die Zeit besser entwickelt
Kostenfreie Umstellung, falls gewünscht, ohne Limits, lebenslang

Die Kombination aus Echtem Sparen vom 1. Monat an, Bestpreis-Garantie bzw. Geld-zurück-Garantie und Gratiswechsel-Garantie gibt es nur bei Check 360°.

Die Auseinandersetzung mit der PKV macht den Erfolg oft erst möglich. Davor scheuen wir uns nicht. Haben Sie schonmal bei einem Mitbewerber gesehen, dass kein Blatt vor den Mund genommen wird?

Welche Vorteile der PKV-interne Tarifwechsel mit Check 360° im Wettbewerbsvergleich bietet

9. Preis-Leistungsvergleich Referenz vs. Alternativen im Detail

Wie oben erklärt: Selbst deutlich günstiger, muss keineswegs schlechter bedeuten, Beleg siehe unten. Der Ausgangstarif hat 3,3 von 5 Sternen, der Zieltarif hat 3,6 Sterne, obwohl er, nach Berücksichtigung der höheren Selbstbeteiligung, monatlich um 360 Euro günstiger ist.

Preise Adelheid Platz für die von Check 360° bei der DKV angeforderten Tarifalternativen

Check 360°-Leistungsvergleich Adelheid Platz: bisheriger Tarif vs. preiswerteste DKV-Tarifalternative, nach Berücksichtigung des höheren Selbstbehalts 965,55 € - 605,01 € = 360,54 € Ersparnis pro Monat

Alle Leistungsunterschiede werden gegenübergestellt in den Bereichen ambulant, stationär, Zähne, Kur/Reha usw. UND im telefonischen Beratungsgespräch persönlich vom PKV-Profi im Detail erklärt

Feedback Adelheid Platz (mit freundlicher Genehmigung) nach Tarifoptimierung durch Check 360°

Feedback Uwe Kunze (mit freundlicher Genehmigung) zum Nutzen unseres Profi-Leistungsvergleichs

10. Beitragsschere ohne vs. mit internem Tarifwechsel

Günstiger ist nicht gleichbedeutend mit "wird schneller teurer", wie sich aus dem Beitragsverlauf ohne im Vergleich zu mit Tarifoptimierung ergibt.

Die Mathematik arbeitet immer für den günstigeren Tarif: Wenn Ihr Beitrag mit unserer Hilfe z. B. von 700 Euro um 250 Euro auf 450 Euro gesenkt wird und beide Beiträge um 5% pro Jahr steigen, dann beträgt die Differenz nach 5 Jahren 851 - 547 = 304 Euro und nach 10 Jahren 1.086 - 698 = 388 Euro. Die Beitragsschere schließt sich nicht, im Gegenteil, sie geht weiter auf.

Unten sehen Sie die kumulierten Kosten in beiden Tarifen. Weil die Beitragsschere sich öffnet, steigt die kumulierte Ersparnis in den ersten 5 Jahren von 16.577 Euro in den nächsten 5 Jahren um weitere 21.157 Euro auf insgesamt 37.734 Euro.

Abgesehen von banaler Mathematik: Es gibt einfach Tarife mit besserer Risikostruktur, die nicht allein dadurch schlechter werden, dass Bestandskunden aus anderen Tarifen dazukommen. Denn gerade die besseren Risiken, die weniger Kosten verursachen, kommen mit viel höherer Wahrscheinlichkeit ohne (hohe) Risikozuschläge aus ihren alten Tarifen raus.

11. Häufige Fragen zum Tarifwechsel innerhalb der PKV

Sollte ich zu einer anderen PKV wechseln? Nicht, wenn Sie Ihre Alterungsrückstellungen nicht mitnehmen können und wenn Ihre Gesundheit sich seit Erstantrag spürbar verschlechtert hat.
Wie schnell und wie oft kann ich intern den Tarif wechseln? Ab dem nächsten Monatsersten und im Prinzip, so oft Sie wollen.
Was bedeutet, Anrechnung der erworbenen Rechte und Altersrückstellung? Alle Vorteile, die Sie im aktuellen Tarif haben (z. B. keine Leistungsbegrenzung mehr im Rahmen der Zahnstaffel, beitragsfreie Zeiten) , gelten auch im neuen Tarif, ebenso wie die Nachteile (Risikozuschlag).
Kann ich auch in für Neukunden geschlossene Tarife wechseln? Ja
Was ist, wenn ich über dem tariflichen Höchsteintrittsalter liege? Dieses Höchstalter gilt (bzw. galt bei geschlossenen Tarifen) nur für Neukunden, aber nicht für intern wechselnde Bestandskunden.
Muss ich eine neue Gesundheitsprüfung machen? Das hängt vom bisherigen und künftigen Tarif und der jeweiligen Gesellschaft ab, erschöpft sich aber ggfs. zu 99% im Ankreuzen von Kästchen.
Was mache ich, wenn meine PKV nicht mitspielt? Spätestens dann sollten Sie auf die Erfahrung eines ausgewiesenen Experten zurückgreifen, siehe "Sherpa" unten.
Ist Tarifwechselberatung nicht teuer? Ein möglicher, aber nicht erfolgter sinnvoller Tarifwechsel (weil ein Tarif nicht bekannt war oder der angefragte Wechsel abgelehnt wurde) ist viel teurer.

Für Antworten auf weitere Fragen zum Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft auf das Bild klicken:

12. Typische Fehler vor, bei und nach internem Tarifwechsel

Die Erwartung, dass Ihre PKV oder Ihr Makler sich bei Ihnen melden, wenn es preiswertere Tarife Ihrer PKV für Sie geben sollte bzw. der Umkehrschluss, ist der mit Abstand größte Fehler
Das gilt auch und gerade für Gruppenverträge: Ihre Kammer- oder Unternehmenszugehörigkeit garantiert nicht, dass Sie im preiswertesten Tarif sind bzw. dass es keine besseren Optionen gibt
Die Entscheidung für eine Alternative, ohne anschaulichen Vergleich aller Leistungsunterschiede
Die Reduzierung der Leistungen, ohne sich auch mögliche negative Konsequenzen klargemacht zu haben (auch bei der Bewertung "Beitragssenkung vs. Zuzahlung" hilft unabhängige Expertise)
Die Ablehnung eines gewünschten Tarifwechsels widerspruchslos hinnehmen
Auf unabhängige professionelle Expertise verzichten
Sich nach einem Tarifwechsel mehrere Jahre nicht mehr mit dem Thema beschäftigen

PKV-Tarifwechsel besser ohne oder mit Sherpas angehen?

Angesichts der Tarifwechsel-Sabotage der PKVs dürfte deutlich geworden sein, dass professionelle unabhängige Beratung beim internen Tarifwechsel unter dem Strich in den meisten Fällen Geld spart.

Eine einfache Überlegung unterstreicht das: Bei rund 80% der Kunden, die bei uns anfragen, ist eine Optimierung möglich. Die durchschnittliche Ersparnis liegt bei über 2.000 Euro. Wurde diesen Kunden der preiswerteste Tarif mit gleichwertigen Leistungen von ihrer PKV mit Nachdruck ans Herz gelegt? Wohl eher nicht. Waren diese Kunden nur nicht in der Lage, den Preis-Leistungsvorteil zu erkennen? Ebenfalls unwahrscheinlich, zumindest wenn der Vorteil in geeigneter Form vorgestellt worden wäre.

Letztlich ist es egal, ob Ihnen der günstige Tarif mit gleichwertigen Leistungen angeboten wird. Ohne nachvollziehbaren Leistungsvergleich werden Sie (hoffentlich) nicht wechseln. Und auch wenn Sie einen vergleichbaren, aber viel preiswerteren Tarif gefunden und beantragt haben, kann der Wechsel noch abgelehnt oder mit einem hohen Risikozuschlag unattraktiv gemacht haben.

Wenn Sie auf einen Gipfel im Himalaya wollen, würden Sie erwägen, den Berg alleine zu besteigen? Obwohl Sie wissen, dass der Berg es Ihnen nicht leicht machen wird? Oder würden Sie Sherpas nutzen, die schon unzählige Male auf dem Gipfel waren? Wir von Check 360° sehen uns als Ihr treuer Sherpa, der garantiert lebenslang an Ihrer Seite bleibt.

Ein Tarifwechsel ist nicht mit einer Gipfelbesteigung vergleichbar? Gegenfrage: Was ist Ihnen wichtiger als die bestmögliche Entscheidung für Ihre Gesundheit und gleichzeitig für Ihre Finanzen zu treffen?

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Folgen der KV-Pläne der CDU für GKV und PKV

Thu, 11 Sep 2025 07:56:09 GMT

Hausarztprinzip, Kontaktgebühr, GKV-Basis- + Zusatzschutz

Die CDU verfolgt mit ihren gesundheitspolitischen Plänen das Ziel, das duale System aus gesetzlicher (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV) zu stärken und gleichzeitig die Herausforderungen durch steigende Kosten und den demografischen Wandel zu bewältigen.

Initiativen wie Beitragsdeckelung, Einführung von Primärarztsystem und Basistarifen in der GKV sowie Beitragsverstetigung und Standardtariföffnung in der PKV setzen auf Effizienz und Wettbewerb.

Unabhängig von der Kontaktgebühr beim Arzt, die von Arbeitgeberverbänden vorgeschlagen wurde, warnen Sozialverbände und Fachleute vor großen sozialen Gerechtigkeitsproblemen: Die Einführung günstiger GKV-Basistarife führe zu einer Reduzierung der solidarisch finanzierten Grundversorgung. Ebenso wird gewarnt, dass die freie Arztwahl durch das GKV-Primärarztsystem eingeschränkt würde.

Komplexe Gemengelage: GKV-Klage und GKV-Kommission

Dieser Artikel befasst sich mit den absehbaren Folgen der Regierungspläne für gesetzlich und privat Versicherte sowie für gesetzliche Krankenkassen und private Krankenversicherer. Die am 11.09.2025 beschlossene GKV-Klage mahnt den Bund zur Eile, wird aber nicht zu inhaltlichen Änderungen führen.

Am 12.09.2025 hat die Gesundheitsministerin ihre GKV-Kommission vorgestellt, die bis Ende März 2026 die wesentlichen Kostentreiber und die Herausforderungen auf der Einnahmenseite identifizieren soll. Bis Ende 2026 sollen dann GKV-Strukturreformen vorgeschlagen werden, die das Ausgabenwachstum mittel- bis langfristig reduzieren und die auf der Einnahmenseite identifizierten Probleme angehen.

Auch wenn die Kommission "frei von politischer Einflussnahme" arbeiten und es "keine Denkverbote" geben soll, sind die Handlungsfelder vorgegeben und die Folgen im Großen und Ganzen absehbar.

Folgen für gesetzlich Krankenversicherte

Beitragssituation und finanzielle Belastung : Die CDU plant, die Sozialversicherungsbeiträge auf maximal 40 Prozent zu deckeln, was kurzfristig die Beitragsbelastung für die Versicherten dämpfen kann. Nicht nur bei zukünftig weiter steigenden Ausgaben könnten Leistungskürzungen oder erhöhte Steuerzuschüsse notwendig werden, um die Finanzstabilität des Systems zu sichern. Denn die GKVs haben beschlossen, wegen der Finanzierungslücke bei Bürgergeld-Empfängern (2022: monatlich 108 Euro erhalten und 311 Euro ausgegeben) gegen den Bund zu klagen.

Versorgung und Leistungsumfang : Mit der Einführung eines Primärarztsystems wird die Versorgung besser koordiniert, wodurch Wartezeiten verkürzt werden können. Gleichzeitig schränkt das Primärarztsystem die bisherige freie Arztwahl faktisch ein, was für viele Versicherte eine relevante Einschränkung der Autonomie bedeutet.

Günstiger Basistarif mit Zusatztarifen : Der CDU-Vorschlag sieht vor, einen günstigen Basistarif anzubieten, der eine minimal notwendige Grundversorgung sichert. Zusätzliche Leistungen wie bessere ambulante, stationäre oder Zahnversorgung können dann separat versichert werden. Dies bietet einerseits Wahlfreiheit und Beitragsersparnis für Versicherte ohne großen Bedarf, birgt aber die Gefahr von sozialer Spaltung und Drei-Klassen-Medizin, wenn für Geringverdiener wichtige Leistungen nicht bezahlbar sind.

Folgen für privat Krankenversicherte

Beitragsentwicklung : Die CDU plant eine Reform der Beitragsanpassung – kleinere, aber häufigere Beitragssprünge sollen eine bessere Planbarkeit und finanzielle Sicherheit schaffen. Das verhindert abrupte Beitragserhöhungen, senkt aber nicht die Kosten. Die Beiträge werden gleichmäßiger steigen, der durchschnittliche prozentuale Anstieg wird aber nicht kleiner werden.

Tarife und soziale Sicherheit : Die Öffnung des Standardtarifs für alle PKV-Mitglieder könnte, je nach Ausgestaltung, auch jüngeren Versicherten eine Option zur Beitragsbegrenzung bieten.

Systemstabilität : Die explizite Beibehaltung des dualen Systems erhöht die Planungssicherheit für Privatversicherte. Die Verträge bleiben auf absehbare Zeit erhalten und der Systemwechsel zur Bürgerversicherung ist politisch abgewendet.

Konkurrenz und Zusatzleistungen : Wahlfreiheit und neue (gesetzliche) Zusatztarife in der GKV könnten den Wettbewerb um junge, zahlungskräftige Kunden erheblich verstärken und die PKVs zu weiteren Produktinnovationen zwingen.

Folgen für die gesetzlichen Krankenkassen (GKV-Träger)

Finanzielle Herausforderungen : Mit einer Beitragsdeckelung bei gleichzeitig steigenden Kosten stehen die gesetzlichen Krankenkassen vor einer großen finanziellen Belastung. Sie müssen neue Strukturen entwickeln, um Kosten zu kontrollieren, und sind auf zusätzliche Steuerzuschüsse angewiesen - andernfalls drohen Leistungskürzungen.

Organisation und Wettbewerb : Die Kassen müssen das Management von diversen Tarifen – darunter Basistarife und zahlreiche Zusatzpakete – leistungsfähig gestalten und im Wettbewerb bestehen. Dies bedeutet erhöhte Anforderungen an die IT, Beratung und Verwaltung, verbunden mit Investitionen in Digitalisierung und innovative Leistungsmanagement-Systeme.

Risiko der Entsolidarisierung : Die zunehmende Aufsplitterung in Basis- und Zusatzschutz reduziert die solidarische Wirkung des Systems. Versicherte mit geringeren Einkommen könnten von der Grundversorgung abgeschnitten sein, während Besserverdienende auf umfangreiche Zusatzleistungen zugreifen, was das System sozial fragiler macht.

Folgen für private Krankenversicherer (PKV-Anbieter)

Absicherung des dualen Systems : Das klare Bekenntnis der CDU zum dualen System sichert die Existenz der PKV gegen eine staatliche Bürgerversicherung ab und bietet Planungssicherheit.

Anpassung an den neuen Wettbewerb : Die modularen Zusatzangebote der GKV bedrohen die bisher starken Marktsegmente der PKV bei Zusatzversicherungen (Zähne, Krankenhaus, Brillen). Dies fordert eine Neuausrichtung der Produktstrategien, stärkeren Fokus auf die Servicequalität und Innovationen.

Produktentwicklung und Beitragsgestaltung : Reformen wie die Beitragsverstetigung und die Öffnung des Standardtarifs erfordern von den Versicherern eine Anpassung der Kalkulations- und Produktmethoden, um sowohl Kundenbindung zu stärken als auch attraktiv für Neukunden zu bleiben.

Fazit: Mehr Auswahl, Eigenverantwortung und Stabilität?

Die gesundheitspolitischen Pläne der CDU zielen darauf ab, das duale Krankenversicherungssystem sozial verträglich und finanziell tragfähig zu erhalten.

Während gesetzlich Versicherte mehr Wahlmöglichkeiten und Beitragsstabilität bekommen sollen, drohen Leistungskürzungen und soziale Ungleichheiten durch die Modularisierung der GKV-Tarife.

Die gesetzlichen Krankenkassen stehen vor organisatorischen sowie finanziellen Herausforderungen durch neue Tarifmodelle und verschärften Wettbewerb und haben am 11.09.2025 beschlossen, wegen der Finanzierungslücke bei Bürgergeld-Empfängern, den Bund auf ca. 10 Milliarden Euro zu verklagen.

Die PKV-Anbieter sehen sich zwar steigenden Anpassungsdruck bei Zusatzversicherungen ausgesetzt, dank der politischen Absicherung des dualen Systems aber nicht ihrer Existenzgrundlage beraubt. Damit ist auch sichergestellt, dass die mächtigen Interessenvertretungen der Ärzte sich zurückhalten.

Mit ihrer Klage gegen den Bund ist die GKV in die Offensive gegangen. Die von Gesundheitsministerin Warken eingesetzte GKV-Kommission soll daher auch "schon" im März 2026 erste Ergebnisse liefern. Dass abseits bisheriger Vorschläge ganz neue Ideen entwickelt werden, ist aber nicht zu erwarten.

Angedachte Basistarife verbessern das Einnahmen-Ausgabenverhältnis der GKVs jedenfalls nur dann, wenn das Preis-Leistungsverhältnis für die gesetzlich Versicherten insgesamt schlechter ist als heute. Wobei das sicher noch eher gesellschaftlich akzeptiert würde, als das ebenfalls denkbare Streichen der kostenfreien Mitversicherung von Kindern und nicht berufstätigen Familienmitgliedern in der GKV.

Primärarztprinzip: Pro & Contra

Sun, 01 Jun 2025 16:44:14 GMT

Die Chancen und Risiken des Primärarztprinzips

Die Debatte um das Primärarztprinzip ist zurück. Angesichts steigender Gesundheitskosten plant die Bundesregierung eine Reform, die den Hausarzt zur ersten Anlaufstelle machen soll. Was steckt dahinter und was sind die Kernargumente?

I. Worum geht es?

Das Primärarztprinzip (Hausarztmodell) sieht vor, dass Patienten bei Beschwerden zuerst einen Hausarzt aufsuchen, der dann bei Bedarf zum Facharzt überweist. Hauptziele sind Kostensenkung (erhoffte Einsparungen bis zu zwei Milliarden Euro bis 2028), bessere Patientensteuerung und schnellere Facharzttermine für medizinisch notwendige Fälle. Aktuell gilt in Deutschland weitgehend freie Arztwahl.

II. Die Pläne der Bundesregierung

Kern ist die verbindliche Erstkonsultation beim Haus- oder Kinderarzt.

Ausnahmen sind geplant für Augenärzte, Gynäkologen, Kinderärzte (als Primärärzte), chronisch Kranke (z.B. Jahresüberweisungen) und Notfälle.

Eine "Termingarantie" soll sicherstellen, dass Patienten mit medizinischer Notwendigkeit innerhalb eines festgelegten "Zeitkorridors" einen Facharzttermin erhalten, vermittelt durch den Primärarzt oder die Terminservicestelle. Scheitert die Vermittlung, soll der Facharztbesuch ambulant im Krankenhaus möglich sein.

Digitale Ersteinschätzung soll das System unterstützen. Wer das System ohne Notwendigkeit umgeht, muss mit Eigenbeteiligung oder längeren Wartezeiten rechnen. Die Einführung ist frühestens für 2026 geplant.

III. Argumente pro Primärarztprinzip

Kostensenkung: Vermeidung unnötiger, teurer Facharztbesuche und Doppeluntersuchungen. Bis zu 23% der Facharztkosten entfallen auf doppelte Diagnostik.
Bessere Versorgungskoordination: Der Hausarzt kennt die Krankengeschichte und steuert die Behandlung gezielter. Fachärzte können sich auf komplexe Fälle konzentrieren.
Schnellere Facharzttermine: Durch Steuerung sollen dringende Fälle schneller Termine bekommen.
Stärkung der Hausarztposition: Die zentrale Rolle der Allgemeinmedizin wird betont.

IV. Kritikpunkte und Herausforderungen

Einschränkung der freien Arztwahl: Verlust an Autonomie für Patienten.
Hausärztemangel und Überlastung: Zusätzlicher Aufwand für bereits überlastete Praxen; bis 2035 könnten 11.000 Hausarztstellen fehlen.
Potenzielle Verzögerungen und Qualitätsrisiken: Gefahr von Fehl- oder Spätdiagnosen.18
Umsetzung der "Termingarantie": Skepsis, ob dies ohne strukturelle Verbesserungen (Ärztemangel) funktioniert.
Haftungsrisiken für Hausärzte: Erhöhtes Risiko durch Lotsenfunktion.
Versorgung chronisch Kranker und Akzeptanz: Bedenken bei der Praktikabilität für chronisch Kranke; geringe Akzeptanz in der Bevölkerung.

V. Internationale Erfahrungen

Viele europäische Länder (z.B. Niederlande, Dänemark, UK) haben Primärarztsysteme mit Gatekeeper-Funktion. Die Erfahrungen sind gemischt:

Teils Hinweise auf geringere Kosten und bessere Versorgungsqualität.
Patientenzufriedenheit in strengen Gatekeeping-Systemen oft geringer.
Herausforderungen wie verzögerte Diagnosen (z.B. bei Krebs in UK) oder veränderte Patientenwünsche (Niederlande).
Erfolg hängt stark von einer gut ausgestatteten und vertrauenswürdigen Primärversorgung ab. Deutschland hat im OECD-Vergleich hohe Gesundheitsausgaben und viele Arztkontakte.

VI. Verpflichtend vs. freiwillig (HZV)

Die Hausarztzentrierte Versorgung (HZV) ist ein bestehendes, freiwilliges Modell mit positiven Evaluationen (bessere Steuerung, weniger Krankenhausaufenthalte). Das geplante System wäre jedoch verpflichtend und würde eher auf Sanktionen (Zuzahlungen) als auf Anreize setzen. Die Übertragbarkeit der HZV-Erfolge ist fraglich.

VII. Stimmen aus der Praxis

Bundesärztekammer (BÄK): Unterstützt bessere Steuerung, warnt aber vor "Behandlungskoordination mit der Brechstange"; fordert Entbudgetierung.
Kassenärztliche Bundesvereinigung (KBV): Abwartend; eigenes Konzept sieht Steuerung durch Haus-, Kinder- und Frauenärzte sowie Kostenbeteiligung bei Direktzugang vor.
Deutscher Hausärzteverband: Begrüßt die Pläne als Stärkung der HZV.
Spitzenverband Fachärzte Deutschlands (SpiFa): Hält rein hausärztliche Steuerung für unzureichend, fordert Direktzugang für bestimmte Fälle.
GKV-Spitzenverband (Krankenkassen): Für Effizienzsteigerung und Kostendämpfung.
Patientenschützer: Scharfe Kritik wegen Einschränkung der Arztwahl und Überlastung der Hausärzte.
Marburger Bund: Fokus auf Arbeitsbedingungen, Bürokratie, Haftungsrisiken.
MEDI GENO Deutschland: Unterstützt Primärarztsystem im Rahmen der HZV, fordert Entbudgetierung der Fachärzte.

VIII. Fazit und Ausblick

Das Primärarztprinzip bietet Chancen zur Kostensenkung und besseren Versorgungskoordination, birgt aber Risiken wie die Einschränkung der freien Arztwahl, Überlastung der Hausärzte und mögliche Versorgungsdefizite. Der Erfolg hängt von der konkreten Ausgestaltung, der Lösung des Hausärztemangels und der Akzeptanz in der Bevölkerung ab. Es wäre ein Paradigmenwechsel für das deutsche Gesundheitssystem.

Die teuersten PKV-Irrtümer

Tue, 15 Apr 2025 12:58:47 GMT

Die 16 teuersten PKV-Irrtümer für Bestandskunden Ü55

Nicht nur gesetzlich Krankenversicherte, sondern auch langjährig Privatversicherte sowie nicht spezialisierte Versicherungsmakler vergaloppieren sich beim komplexen Thema PKV oft gewaltig. Gleichzeitig sind falsche Entscheidungen fast immer teuer und häufig auch nicht mehr zu korrigieren.

Video-Zusammenfassung "Die teuersten PKV-Irrtümer für Bestandskunden Ü55"

1) Private Krankenversicherer und gesetzliche Krankenkassen sind ähnlich organisiert

FALSCH, GKVs sind sog. Körperschaften öffentlichen Rechts, während private Krankenversicherer meist Aktiengesellschaften und immer gewinnorientiert sind. Flapsig formuliert ist Boss der TK eher sowas wie ein ARD-Intendant, während der Allianz-Boss dem Vorstand eines DAX-Konzerns vorsitzt.

Tatsächlich ist die Allianz-PKV eine eigenständige AG mit Daniel Bahr (ganz genau, der Namensgeber für den Pflege-Bahr) als Vorstand für Leistung und Vertrieb ...

Ich will damit ausdrücklich NICHT andeuten, dass Leistungen oder Service der TK auf dem Niveau von linearem TV sind, während die Allianz in der Streaming-Liga spielt - eher im Gegenteil, zumindest was den Umgang mit Bestandskunden angeht.

Als Privatversicherter und v. a. Ü55 sollten Sie jedenfalls nicht dem u. U. teuren Irrtum erliegen, dass Bestandskunden für PKVs denselben Stellenwert haben wie für GKVs, wo ein Wechsel des Anbieters ohne Gesundheitsprüfung und auch Ü55 problemlos möglich ist.

2) Die Preisbildung in PKV und GKV unterscheidet sich nicht groß

WEIT GEFEHLT! In der PKV orientiert sich der Beitrag v. a. an den Kosten, die ein Tarif verursacht, d. h. die Beiträge (= Einnahmen der PKV) hängen von den übernommenen Kosten (= Ausgaben der PKV) im jeweiligen Tarif ab. Individuelle Beitragsvariablen sind: Eintrittsalter, Gesundheit (beim Abschluss des Vertrags und Wechsel in höherwertige Tarife) und Rückstellungen (erst Zuschlag, dann Nachlass).

Ansonsten zahlt jeder Jahrgang in ein und demselben PKV-Tarif ein und denselben Preis. In der GKV hängt der Beitrag von den Einkünften des Versicherungsnehmers ab (Solidarprinzip). Das führt dazu, dass die GKV-Beiträge für gleiche Leistungen 2025 zwischen 205 und 1.144 Euro pro Monat betragen.

Ganz wichtig: Weder in der PKV noch in der GKV werden Sie mit einer Beitragssteigerung bestraft, wenn Sie im Vorjahr hohe Kosten verursacht haben. Auch ein nach einem PKV-internen Tarifwechsel geringerer Beitrag kann in der Folge nicht durch schnellere Anstiege individuell sanktioniert werden.

3) PKV-Beiträge sinken wegen der gebildeten Rückstellungen mit zunehmendem Alter

LEIDER NICHT, denn häufig reicht der bis 60 Jahre erhobene Beitragszuschlag in Höhe von 10% nur, um Beitragsanstiege ab 65 Jahren abzufedern, nicht aber zu verhindern. Rentner, die nicht spätestens mit 40 Jahren zu ihrer PKV gekommen oder in einem teuren Tarif sind, zahlen teilweise über 800 Euro, während Senioren mit kleiner Rente in der GKV oft nur gut 200 Euro zahlen.

4) Die Leistungen selbst guter PKV-Tarife sind schlechter als die GKV-Leistungen

ZUM GLÜCK NICHT, in der PKV entspricht der sog. Standardtarif zwar nur den Leistungen in der GKV, aber die Leistungen der meisten PKV-Tarife sind weitaus besser . Trotzdem gibt es auch Leistungen, die in der GKV übernommen werden, nicht aber in der PKV bzw. zumindest nicht in jedem PKV-Tarif.

5) Der Standardtarif ist bei jeder PKV der günstigste Tarif

FALSCH, bei vielen PKVs gibt es mindestens einen Tarif, der besser und gleichzeitig deutlich günstiger ist als der Standardtarif, im Beispiel unten ganze 200 Euro günstiger und leistungsmäßig viel besser.

6) Nach § 204 VVG muss die PKV den günstigsten gleichwertigen Tarif vorschlagen

LEIDER NICHT, die PKV muss weder bei einer Beitragsanpassung Ü60 noch auf konkrete Anfrage hin zwingend den preiswertesten gleichwertigen Tarif vorschlagen - und sie macht es meist auch nicht, siehe Punkt 1). Der Gesetzestext "bei verständiger Würdigung", die nicht ganz eindeutige Definition von "neuzugangsstärkster Tarif" und die laxe BaFin-Aufsicht machen es den PKVs leicht, günstigere Tarife mit (noch) schlechterem Preis-Leistungsverhältnis vorzuschlagen. Von solchen Tarifwechseln profitiert ggfs. nur die PKV. Selbst wenn Sie nach dem Standardtarif fragen, werden Sie in der Praxis nicht automatisch auf einen verfügbaren preisgünstigeren Tarif hingewiesen, siehe Abbildung oben.

Fakt ist: Aus Sicht der PKV führt eine Tarifoptimierung zu weniger Beitrag für gleichwertige Leistungen und zusätzlichem organisatorischen Aufwand - im Rahmen der Umstellung und auch in Zukunft, wenn wegen eines (teilweisen) Mehrleistungsverzichts ein Leistungsmix aus altem und neuem Tarif entsteht.

7) Ich habe den Tarifwechsel selbst in die Hand genommen, das hat mich nichts gekostet

MITNICHTEN, das kann Sie eine höhere Ersparnis oder ein besseres Preis-Leistungsverhältnis kosten! Ein Irrtum, der Sie noch mehr kosten kann: Ich bleibe lieber in meinem Tarif als ein Honorar zu zahlen. Dabei kann unabhängige Beratung viel Geld sparen , weshalb auch die Verbraucherzentrale dazu rät.

Tipp der Verbraucherzentrale im Deutschlandfunk am 12.09.2023

8) Ich bin im alten Tarif geblieben, weil der Risikozuschlag die Ersparnis aufgefressen hat

LANGSAM, diese Darstellung ist zwar ein bei PKVs beliebtes Argument, um Tarifwechsel abzuwimmeln. Aber das ist nur die halbe Wahrheit, weil Sie auch auf die Mehrleistungen im neuen Tarif verzichten und so die volle Ersparnis retten können, unabhängig vom Gesundheitszustand.

9) Mein Makler sorgt schon dafür, dass ich nicht mehr zahle als notwendig

WEIT GEFEHLT, denn wenn Ihr Makler keinen Fokus auf PKV-Tarifoptimierung hat, kennt er nicht die aktuellen Preise für sog. Bisex-Tarif (zwei Geschlechter, zwei Preise, basierend auf unterschiedlicher Lebenserwartung), die zwar 80% der Tariflandschaft ausmachen, für die es aber spätestens seit 2013 keine aktuellen Preise mehr gibt (da es seit 2013 für PKV-Neukunden nur noch sog. Unisex-Tarife mit identischem Preis für m/w/d gibt). Dazu kommt aus Maklersicht: Je geringer der Beitrag, desto geringer die Bestandsprovision.

10) Tarife, die weniger kosten, müssen auch schlechtere Leistungen haben

NEIN, NEIN und nochmals NEIN, siehe Punkt 2): Die Zusammensetzung des Kollektivs in zwei unterschiedlichen Tarifen einer PKV kann sich mit Blick auf Alter und Gesundheit stark unterscheiden, was dann auch für die Preise gilt. Einfluss auf Alter und Gesundheit eines Kollektivs haben - neben den Tarifleistungen und der Zielgruppe (Ärzte, Beamte, neue Bundesländer usw.) - z. B. auch der Zeitpunkt der Auflage des Tarifs (Tarifalter), die Art und Weise (Intensität) des Vertriebs und wie lange der Tarif schon für Neukunden geschlossen ist.

11) Tarife, die weniger kosten, werden schneller teurer

Das ist FALSCH, auch wenn es erstmal logisch klingen mag. Folgende Annahme: Sie zahlen 800 Euro für Ihren Tarif, der alle 2 Jahre 10% teurer wird. Das heißt: 880, 968, 1065, also +265 Euro in 6 Jahren. Nach einer guten Tarifoptimierung zahlen Sie 500 Euro, plus 10% alle 2 Jahre sind 550, 605, 666, also +166 Euro in 6 Jahren. Natürlich können andere Effekte hinzukommen. Aber die Mathematik ist nach einer guten Tarifoptimierung eindeutig auf Ihrer Seite.

12) Tarife mit gleichen Leistungen kosten auch gleich viel

Selbst das ist NICHT RICHTIG, da sogar identische Tarife in unterschiedlichen SB-Stufen riesige Preisunterscheide haben können - auch NACH Berücksichtigung des Selbstbehalts.

Die Zusammensetzung des Kollektivs in zwei unterschiedlichen SB-Stufen desselben Tarifs kann sich - nach längerer Zeit, wegen der tarifinternen Wechsler - mit Blick auf Alter und Gesundheit deutlich unterscheiden, was dann auch für die Preise gilt.

13) Höhere SB-Stufen sind immer günstiger als die SB-Stufen darunter

Auch das STIMMT NICHT, da Versicherungsnehmer, die weniger gesund sind und deshalb nicht ohne Risikozuschlag in einen anderen Tarif wechseln könnten, oft in eine höhere SB-Stufe ausweichen, um ihren Beitrag zu senken. Irgendwann ist die höchste SB-Stufe dann die mit dem unter dem Strich höchsten Beitrag.

14) Für Neukunden verkaufsoffene Tarife sind günstiger als geschlossene Tarife

NEIN, dem "frischen Blut" jüngerer Versicherter und deren besserer Gesundheit wirken für leichteren Vertrieb oft zu knapp kalkulierte Preise entgegen, die in den ersten 15 Jahren nach der Auflage eines Tarifs Schritt für Schritt nach oben angepasst werden müssen - auch weil viele ältere Versicherte von " Kollegen " in solche Tarife gewechselt wurden. Bestandskunden sind mit dem Wechsel in einen noch jungen Unisex-Tarif nicht unbedingt gut beraten. Kurzfristig mag ein Unisex-Tarif preiswerter sein, aber die Tariflandschaft schrumpft mit der freiwilligen Entscheidung für Unisex bei den meisten PKVs auf eine Handvoll zusammen. Das Für und Wider muss zumindest sorgsam abgewogen werden, auch wenn kein Blick in die berühmte Glaskugel möglich ist.

Aber ich formuliere es mal so: Ich glaube nicht, dass die AXA sich auf absehbare Zeit mit einem günstigeren Tarif als dem EL-Bonus U selbst ein Ei ins Nest legen wird. Deshalb würde ich AXA-Kunden in günstigen Bisex-Tarifen jetzt nicht mehr zum EL Bonus-U raten. Trotz möglicher Mehrleistungen. Die auch erstmal ohne Risikozuschlag oder Mehrleistungsverzicht durchgehen müssten. Das gilt so ähnlich auch für den KVS3 der HanseMerkur. Das ändert nichts an der Richtigkeit von 11). Auch und gerade, wenn der Beitrag im aktuellen Tarif nicht mehr zu stemmen ist.

Die Frage, ob Sie Ihrer PKV oder Ihrem Makler zutrauen, Sie ohne Eigennutz und - basierend auf Erfahrung und/oder Spezialisierung - fachlich korrekt zu beraten, kann letztlich nur von Ihnen selbst beantwortet werden. Wenn Sie, was absolut menschlich ist, mangels Energie oder Zeit geneigt sind, den bequemen Weg zu gehen, lesen Sie bitte Frage 1) unten.

15) Tarife, die schon lange für Neukunden geschlossen sind, sind teuer

NEIN, nicht zwingend, weil etwa Tarife, die nur für die Kündiger-Rückgewinnung eingesetzt wurden, extrem günstig sein können. Denn nur für überdurchschnittlich gesunde Kunden kann - nach einigen Jahren bei PKV A - ein Wechsel zu PKV B, trotz der erneuten Gesundheitsprüfung noch sinnvoll sein. Ein solches Kollektiv verursacht vergleichsweise geringe Kosten und kann von außergewöhnlich günstigen Beiträgen profitieren.

16) Geschlossene Tarife kommen für den internen Tarifwechsel nicht in Frage

BULLSHIT!!! Für Bestandskunden kommen auch geschlossene Tarife in Frage, sogar seit Jahrzehnten geschlossene Bisex-Tarife. Außer, der Bestandskunde ist in einem Unisex-Tarif (von Anfang an oder nach einem Tarifwechsel), dann ist ein Wechsel in die Bisex-Tarifwelt tatsächlich nicht mehr möglich.

Abschließend habe ich noch drei ernstgemeinte Fragen an Sie:

1) Was in Ihrem Leben ist wichtiger für Sie als eine bestmögliche und gleichzeitig bezahlbare Absicherung gegen gesundheitliche Risiken? (Wenn Ihnen da wenig einfällt, dann zurück auf Los !)

2) Kennen Sie einen anderen Wirtschaftsbereich, in dem Sie NICHT zum günstigsten Anbieter gehen können (ohne sich selbst eine Grube zu graben) oder dürfen (Ü55 in die GKV)? Was ich damit meine: Agieren Sie auch so, wo Ihnen doch klar sein sollte, dass Ihre PKV weiß, dass der interne Tarifwechsel Ihre einzige Handlungsoption ist?

3) Woran mag es liegen, dass Check24 fast alles checkt, sogar PKV-Tarife für Neukunden, aber nicht die 4/5 des Tarif-Eisbergs unter Wasser, für Neukunden geschlossen, aber offen für Bestandskunden? In diesem Sinne: Wir checken, was Check24 nicht checkt

Allianz spielt sich als Beschützer auf und bevormundet Kunden

Thu, 10 Apr 2025 12:49:04 GMT

Erst suboptimale Tarifempfehlungen, dann Bevormundung

Die Allianz empfiehlt ihren PKV-Kunden bei Beitragsanpassungen nachweislich überwiegend NICHT die günstigsten gleichwertigen Tarife. Das war schon Ende 2023 so, und Ende 2024 leider nicht anders.

Neu seit Anfang 2025 ist allerdings die Bevormundung der PKV-Kunden, wenn diese sich hilfesuchend an einen Tarifwechsel-Spezialisten wenden. Aber der Reihe nach ...

PKVs verpflichtet auf neuzugangsstärkste Tarife hinzuweisen

VVG-Informationspflichtenverordnung, § 6 Informationspflichten während der Laufzeit des Vertrages:

...

(2) Bei der substitutiven Krankenversicherung nach § 146 Absatz 1 des Versicherungsaufsichtsgesetzes hat der Versicherer bei jeder Prämienerhöhung unter Beifügung des Textes der gesetzlichen Regelung auf die Möglichkeit des Tarifwechsels (Umstufung) gemäß § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes hinzuweisen.

Bei Versicherten, die das 60. Lebensjahr vollendet haben , ist der Versicherungsnehmer auf Tarife, die einen gleichartigen Versicherungsschutz wie die bisher vereinbarten Tarife bieten und bei denen eine Umstufung zu einer Prämienreduzierung führen würde, hinzuweisen.

Der Hinweis muss solche Tarife enthalten, die bei verständiger Würdigung der Interessen des Versicherungsnehmers für eine Umstufung besonders in Betracht kommen .
Zu den in Satz 2 genannten Tarifen zählen jedenfalls diejenigen Tarife mit Ausnahme des Basistarifs, die jeweils im abgelaufenen Geschäftsjahr den höchsten Neuzugang, gemessen an der Zahl der versicherten Personen , zu verzeichnen hatten ...

Die Allianz schlägt z. B. Kunden in 700er-Tarifen (früher Vereinte) nur andere 700er-Tarife und Ärzten den preis-leistungsschwachen 2820 oder sogar den noch teureren 2810 vor. Beim Toptarif AMBS ist es der leistungsmäßig lausige AMS70, bei anderen AktiMed-Tarifen ab und zu sogar der gute AMP70PU.

Die Vorgabe gleichartiger Versicherungsschutz bedeutet aber weder ausschließlich identische Tarife, noch viel schwächere Tarife mit noch schlechterem Preis-Leistungsverhältnis. Es geht vielmehr darum, Alternativen aufzuzeigen, die ähnlichen Schutz zu günstigeren Konditionen bieten.

Die Allianz gibt, siehe weiter unten, vor, zu wissen, dass das Interesse an einer Beitragssenkung häufig der Anlass für eine Vertragsänderung ist. Warum dann suboptimale Vorschläge, alle Jahre wieder?

Schwer zu glauben, dass die Allianz keine Strategie verfolgt

Schon die Tatsache, dass dem einen Kunden dieser, einem anderen jener Tarif unter der Überschrift "Neuzugangsstärkster Tarif" vorgeschlagen wird, irritiert - allerspätestens nach folgendem Hinweis:

Wir weisen auf unseren neuzugangsstärksten Tarif hin. Dazu sind wir gesetzlich verpflichtet (VVG-InfoV). Ob dieser Tarif für Sie eine sinnvolle Alternative darstellt, wird nicht geprüft.

"Unseren neuzugangsstärksten Tarif" hört sich ganz klar nach Einzahl an und ist im Zusammenhang mit mehreren derart bezeichneten Tarifen schlicht irreführend. Ein Schelm, wer Böses dabei denkt ...

Im Allianz-Anschreiben zum Beitragsbescheid 2025 steht dann auch, so einlullend wie unzutreffend:

Tarifpreise hängen grob vereinfacht von den verursachten Kosten ab, die je nach Zusammensetzung des Kollektivs IN GLEICHWERTIGEN TARIFEN durchaus sehr unterschiedlich sein können, siehe unten.

Der nächste (nicht letzte) Versuch, vom Tarifwechsel abzubringen, erfolgt in den Antragsunterlagen:

96% bleiben DESHALB auch nach einer Beitragsanpassung in ihrem Tarif? Woher weiß die Allianz das? Ich weiß zwar nicht, ob die 96% stimmen, aber als Grund tippe ich persönlich eher auf den Dreiklang aus suboptimalen Vorschlägen, grenzwertiger Kommunikation und Abschirmung aka Bevormundung.

Seit Anfang 25 schirmt Allianz PKV-Kunden gegen Makler ab

Nicht jeder PKV-Kunde vertraut blind auf die Allianz-Empfehlungen. Und nicht wenige Allianz-Kunden beauftragen einen Tarifwechsel-Experten mit einem unabhängigen Check. Zu diesem Zweck erteilt der Kunde dem Tarifoptimierer eine Vollmacht, in der er bzgl. des Postempfangs glasklar verfügt:

Ich beauftrage meine Versicherungsgesellschaft, die im Rahmen dieser Vollmacht angeforderten

Unterlagen für zeitnahe Auswertung ausschließlich an die Check 360° GmbH zu schicken.

Die Allianz schert sich seit Anfang 2025 aber nicht mehr um diese schriftliche Verfügung des Kunden und begründet ihre Ignoranz gegenüber Maklern ohne Vollmacht für alle Sparten wie folgt:

Dem Kunden gegenüber begründet die Allianz ihre Bevormundung wie folgt:

Fürs Protokoll: Alle 7 dem Kunden angebotenen Tarifalternativen basierten auf unseren Vorschlägen.

Es wird auch insinuiert, dass nur die Allianz ausführlich und bedarfsgerecht berät - genau die Allianz, deren eigene Vorschläge erst dazu geführt haben, dass der Kunde unabhängig beraten werden will.

Mit anderen Worten: Der Bock macht sich selbst zum Gärtner.

"Ohne zusätzliche Kosten" ist auch nicht so ganz zutreffend, siehe das Beispiel des Apothekers unten , der über 10 Jahre - im festen Glauben an nicht optimierbare Tarife - fast 50.000 Euro verbrannt hat.

Maßnahmenpaket scheint zu funktionieren - für die Allianz

Natürlich sind Tarifvorschläge, Kommunikation und Vorgehen der Allianz rein wirtschaftlich motiviert. Kein Wunder, möchte man angesichts von Einsparpotenzialen und damit drohenden Umsatzverlusten wie unten abgebildet fast sagen.

Zum 333 Euro geringeren Beitrag x 12 = 4.000 Euro/Jahr kommt noch die um 800 Euro geringere SB.

Dass Kunden in gleichwertigen Tarifen 4.800 Euro einsparen könnten, seit vielen Jahren, spricht dafür, dass suboptimale Vorschläge, grenzwertige Kommunikation und Bevormundung "funktionieren".

Suboptimale Vorschläge sind dünnes Eis für den Versicherer

Unvollständige Informationen sind nicht ohne Risiko für den Versicherer - zumindest dann nicht, wenn der Vertrag mit dem Versicherungsnehmer NICHT von einem Versicherungsmakler vermittelt wurde.

§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV begründet eine Pflicht des Versicherers im Rahmen des Vertragsverhältnisses. Die Rechtsfolge einer Pflichtverletzung im Sinne des § 280 Abs. 1 BGB ist ein Schadensersatzanspruch.

Kann der Versicherungsnehmer nachweisen kann, dass

der Versicherer die Informationspflicht verletzt hat (Hinweis fehlte, war unvollständig, war falsch),
der Versicherer dies zu vertreten hat (Verschulden wird gemäß § 280 Abs. 1 Satz 2 BGB vermutet)
ihm kausal durch die fehlende Information ein bezifferbarer Schaden entstanden ist,

könnte ein Anspruch auf Schadensersatz bestehen.

Eine Analogie zu § 6 Abs. 5 VVG (Schadensersatz bei Verletzung der Beratungspflicht) liegt nahe.

Der Schaden könnte in der Differenz zwischen der gezahlten erhöhten Prämie und der Prämie eines günstigeren Tarifs liegen, in den der Versicherungsnehmer bei korrekter Information gewechselt wäre.

Die Herausforderung liegt im Nachweis der Kausalität (Hätte der Versicherungsnehmer tatsächlich den Tarif gewechselt?) und der Höhe des entstandenen Schadens. Um im ersten Schritt zu erfahren, ob es bei Ihrer PKV preisgünstigere gleichwertige Tarife für Sie gibt, können Sie uns hier kontaktieren .

Ist die Generali-Tochter DVAG ein provisionshungriger Strukturvertrieb?

Thu, 03 Apr 2025 06:49:30 GMT

Wie DVAG und Generali in den Medien dargestellt werden

Die aktuelle mediale Wahrnehmung der Deutschen Vermögensberatung (DVAG) ist von einem Mix aus Anerkennung für ihre finanzielle Stärke und Kritik an ihren Geschäftspraktiken geprägt.

Einerseits wird regelmäßig über die hohen Dividendenzahlungen der DVAG an ihre Muttergesellschaft Generali berichtet. Während die DVAG von 2019 bis 2023 immer zwischen 40 und 46 Millionen Euro für die Generali erwirtschaftete, waren es 2024 - nach 8,5% Plus beim Umsatz und fast 30% Plus beim Jahresüberschuss - 66 Millionen Euro, was die Marktführerschaft der DVAG eindrucksvoll bestätigt.

Andererseits gibt es weiterhin kritische Stimmen, die sich auf die Vertriebsmethoden der DVAG konzentrieren. Es wird argumentiert, dass die primär provisionsbasierte Vergütung der Berater zu Interessenkonflikten führen kann, bei denen der Abschluss von Verträgen und damit die Provision im Vordergrund stehen, statt der Empfehlung des für den jeweiligen Kunden optimalen Produkts.

In diesem Zusammenhang wird auch die Rolle der DVAG im Kontext der BaFin-Untersuchung gegen Generali erwähnt, wobei die DVAG als * besonders provisionshungrig geltender Strukturvertrieb * bezeichnet wird. Diese Kritik zeigt, dass die langjährige Historie negativer Berichte über die DVAG, die sich auf Themen wie Fehlberatung und Strukturvertrieb konzentrierten, noch präsent zu sein scheint.

* Auszug aus Google-Suchergebnisseite, abgerufen am 03.04.25 *

Ein positiver Aspekt in der medialen Darstellung der DVAG ist die Verlängerung der Partnerschaft mit der Sporthilfe. Diese Kooperation wird als Zeichen des Engagements für den deutschen Nachwuchs- und Spitzensport gewertet und trägt zu einem positiven Image bei.

Es wird auch darauf hingewiesen, dass es trotz der vielen Neueinsteiger schwieriger wird für die DVAG, den demografisch bedingten Rückgang der Zahl selbstständiger Vermögensberater auszugleichen.

Wie die Generali in den Medien wahrgenommen wird

Die Generali Deutschland sieht sich in der medialen Berichterstattung mit einer tendenziell negativeren Stimmung konfrontiert. Ein zentrales Thema ist die Intervention der BaFin wegen überhöhter Kosten bei fondsgebundenen Lebensversicherungen, die zwischen 2021 und 2023 über die DVAG vertrieben wurden.

Die BaFin bemängelte zu hohe Effektivkosten und Rückvergütungen an die Vertriebspartner und verpflichtete die Generali zur Rückerstattung an die Kunden. Die Rolle der DVAG als exklusiver Vertriebspartner wird hier kritisch beleuchtet, da vermutet wird, dass die Vertriebsstruktur möglicherweise Anreize für den Verkauf provisionsstarker Produkte setzt.

Ein weiteres wichtiges Thema ist die Kritik an der privaten Krankenversicherung, in der die Generali über die DVAG ebenfalls stark vertreten ist. Medienberichte und Erfahrungsberichte von Kunden thematisieren Probleme bei der Leistungsabrechnung, Ablehnungen von Kostenübernahmen und einen schlechten Kundenservice. Die enge Verbindung zur DVAG als Hauptvertriebskanal verstärkt die negativen Auswirkungen dieser Kritik auf die Wahrnehmung der Generali.

Positiv für die Generali sind die regelmäßigen und hohen Dividendenzahlungen der DVAG, die als wichtige Einnahmequelle und Zeichen der finanziellen Stärke der Tochtergesellschaft gewertet werden. Auch die gemeinsame Partnerschaft mit der Sporthilfe wird positiv hervorgehoben.

Die exklusive Vertriebsvereinbarung zwischen Generali und DVAG führt jedenfalls zu einer starken wechselseitigen Abhängigkeit in der medialen Wahrnehmung. Negative Schlagzeilen über die DVAG können auch in Zukunft direkt auf die Generali abstrahlen und umgekehrt.

DVAG-Expertise im Bereich PKV - Check 360°-Erfahrungen

Eine subjektive Ergänzung aus persönlicher Anschauung:

Aufgrund meines Kontakts mit DVAG-Mitarbeitern, die den eigenen Generali-PKV-Vertrag optimieren lassen wollen und der hohen Ersparnisse, die durch Generali-internen Tarifwechsel dann regelmäßig erzielt werden können, kann ich zumindest im Bereich PKV keine ausgeprägte Expertise attestieren.

Ein Kunde, der durch Generali-internen Tarifwechsel 7.000 Euro/Jahr spart , schreibt am 02.04.25:

"Auslöser für Ihre Beauftragung war, dass ich nach der neuerlichen Preiserhöhung zum Januar 2025 weder von Generali direkt noch von dem mir von Generali zugewiesenen DVAG-Agenten auf meine Frage nach Alternativen ... Antworten erhielt oder nur völlig unbrauchbare."

Ein DVAG-Vermögensberater , der nicht namentlich genannt werden will, schreibt mir am 01.12.24:

"Ich spare jetzt monatlich gute 250 Euro bei gleicher Leistung und sogar reduziertem Selbstbehalt ... Markus Bauer hat in meinem Fall einen großartigen Job gemacht ... Es wäre wirklich wünschenswert, wenn es in der Branche mehr Experten wie ihn gäbe."

PKV Bashing: Übertriebene Kritik oder Fehler im System?

Tue, 01 Apr 2025 16:38:32 GMT

Private Krankenversicherung zurecht in der Kritik?

Das Zusammentreffen mehrerer Kritikpunkte aus verschiedenen Quellen, die mit unterschiedlichen Methoden (Expertenstudie, journalistische Untersuchung, Verbraucherumfrage) gearbeitet haben, spricht zumindest für berechtigte Bedenken hinsichtlich der Leistungsfähigkeit und Servicequalität des PKV-Systems in Deutschland.

Zahlungsverweigerung oder -verzögerung: Ein zentraler Kritikpunkt in „ Der Spiegel “ und bei „ Frontal “ ist die angebliche Tendenz von PKV-Anbietern, Zahlungen für medizinische Behandlungen zu verweigern oder zu verzögern, insbesondere bei höheren Kosten, manchmal auch rückwirkend mit der Begründung mangelnder medizinischer Notwendigkeit.

Leistungslücken im Vergleich zur GKV: Die Premiumcircle -Studie hebt hervor, dass selbst Top-PKV-Tarife nicht alle obligatorischen Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung abdecken, insbesondere in Bereichen wie Familienleistungen, Langzeitpflege, Rehabilitation, Prävention und psychische Gesundheit.

Frustration und Unzufriedenheit der Patienten: Die Finanztip -Umfrage zeigt eine erhebliche Unzufriedenheit unter PKV-Versicherten, wobei ein beträchtlicher Prozentsatz Probleme mit der Kostenerstattung berichtet und Bedauern über ihre Wahl der Versicherung äußert.

Belastung durch Vorauszahlungen und mögliche Nichterstattung: Der „ Spiegel “ weist darauf hin, dass PKV-Patienten oft für Behandlungen in Vorleistung treten müssen und das Risiko besteht, dass sie nicht vollständig erstattet werden, was zu finanzieller Belastung in Krankheitsfällen führt.

Fragwürdige Begründungen für Leistungsablehnungen: Die Berichte legen nahe, dass Leistungsablehnungen manchmal auf der Einschätzung der medizinischen Notwendigkeit durch den Versicherer beruhen, möglicherweise ohne angemessene medizinische Beratung oder Transparenz.

Der PKV-Verband kritisiert, dass seine Stellungnahme nicht berücksichtigt worden sei und meint, dass es sich um Einzelfälle handeln müsse, da die Leistungszahlungen ja deutlich gestiegen seien.

Aus unserer langjährigen Erfahrung mit dem Thema PKV-Tarifwechsel können wir die Frustration, die viele Versicherungsnehmer - völlig losgelöst vom jeweiligen Thema - bereits in der Kommunikation mit Ihrer PKV empfinden, gut nachvollziehen. Ich selbst bin heute z. B. bei der DKV-Vertragsabteilung nach 20 Minuten in der Warteschleife rausgekickt worden. Bitte probieren Sie es später noch einmal ...

Tarifwechsel-Beratung: Daran erkennen Sie Schwarze Schafe

Sat, 08 Mar 2025 13:16:38 GMT

Bei der Auswahl Ihres Tarifwechsel-Experten sollten Sie die Barmenia-Blacklist unten berücksichtigen und die folgenden Warnzeichen achten, um nicht an einen unseriösen Berater zu geraten:

Unverlangte Kontaktaufnahme
Wenn Sie angerufen oder angeschrieben werden, ohne, dass Sie sich vorher online eingetragen und konkret Unterstützung bezüglich Ihrer PKV angefordert haben, sollten Sie auf der Hut sein. Check 360° kontaktiert Sie nur dann, wenn Sie im Internet um einen Tarifcheck gebeten haben.

Unrealistische Versprechungen
Seien Sie misstrauisch gegenüber Versprechungen von außergewöhnlich hohen Einsparungen ohne Leistungseinbußen. Über 50% Ersparnis sind in Einzelfällen ohne Leistungsverzicht möglich (etwa wenn der Beitrag über 800 Euro beträgt), aber nicht alltäglich.

Überhöhte Honorarforderung
Vorsicht bei Beratern, die ein Mehrfaches der jährlichen Ersparnis als Erfolgshonorar verlangen. Das kann, für unseriöse Berater, einen Anreiz schaffen, sich auf Einsparungen zu konzentrieren und Tarife mit schlechteren Leistungen zu empfehlen, statt auch die langfristigen Konsequenzen für den Versicherungsschutz zu berücksichtigen. Check 360° gibt eine Gratis-Wechsel-Garantie, lebenslang, weil wir überzeugt sind von unserer Leistung. Details zu den Check 360°-Garantien

Veränderung der Selbstbeteiligung wird nicht oder nur bei sinkender SB berücksichtigt
Nur unseriöse Berater berücksichtigen eine Erhöhung des Selbstbehalts nicht honorarmindernd. Bei Check 360° mindern SB-Erhöhungen das Honorar.

Verfrühte Rechnungsstellung und Honorarvorschuss
Vorsicht bei Beratern, die mit der Honorarrechnung nicht warten wollen, bis der Tarifwechsel von Ihrem Versicherer policiert und somit die Beitragssenkung schwarz auf weiß dokumentiert wurde. Wird ein Vorschuss gefordert oder soll ein Rabatt auf das Honorar gewährt werden, wenn Sie vorab zahlen, ist die Gefahr groß, dass Preis und/oder Leistungen des Zieltarifs geschönt sind.

Zum Thema Preise/Leistungen des Zieltarifs geschönt , siehe Barmenia-Schreiben vom 10.12.24 unten: "in oft wesentlichen Aspekten falsch ... nicht richtig über Beiträge und Leistungen des Tarifs informiert" Check 360° stellt die Rechnung erst nach der Policierung des Tarifwechsels durch den Versicherer.

Neuzugänge auf der aktuellen Blacklist vom 06.03.2025 sind Tarif Optimierung24 und PKV Held 24

Druck zum schnellen Vertragsabschluss
Seriöse Berater geben Ihnen ausreichend Zeit, alle Optionen zu prüfen. Misstrauen Sie "Experten", die, wie oben geschildert, zum schnellen Abschluss, zum Tarifwechsel oder zur Vorkasse drängen.

Mangelnde Transparenz
Seriöse Berater erklären Ihnen ALLE Kosten, Vor- und Nachteile der Tarife offen und verständlich. Leistungsvergleiche sollten detailliert und deshalb Software-basiert sein. Misstrauen Sie von Hand erstellten Vergleichen, die nur ausgewählte Leistungen auflisten. Wenn Informationen verschleiert oder zurückgehalten werden, sollten die Alarmglocken läuten. Beenden Sie die Zusammenarbeit, wenn die Namen der vorgestellten Tarifalternativen nicht genannt werden, sofort. Die Gefahr, dass die tatsächlichen Leistungen schlechter sind als im Vergleich dargestellt, ist dann groß.

Fehlendes, unvollständiges oder fehlerhaftes Impressum
Bei PKV Held 24 , siehe Blacklist oben, fehlt die Vermittlerregisternummer. Die angegebene USt.-ID gehört zur Autolackierung Würzberg, Inhaber Nitharsan Naguleswaran, mit identischer Adresse.

Fehlende Qualifikationen
Achten Sie auf offizielle Zertifizierungen und Zulassungen. Ein qualifizierter Berater sollte seine Expertise nachweisen können. Check 360° ist im Vermittlerregister als Makler eingetragen und verfügt daher auch auch über die verpflichtende Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung .

Mangelnde Erfahrung
Ein seriöser Experte sollte über langjährige Erfahrung im PKV-Bereich verfügen und dies auch belegen können. Das Check 360°-Team ist z. T. schon seit 2009 auf Tarifoptimierung spezialisiert.

Nur wenige, veraltete oder unglaubwürdige Leistungsnachweise
Bei Check 360° sehen Sie schon auf der Startseite zahlreiche aktuelle Kundenstimmen in Form von Videos und Original-E-Mails von echten Kunden mit konkreten Aussagen zu unserer Leistung.

Fehlende Unabhängigkeit
Achten Sie darauf, dass der Berater unabhängig ist (wie ein Versicherungsmakler) und deswegen in Ihrem Interesse handelt. Abhängige Berater handeln in der Regel im Interesse des Versicherers, das definitiv nicht deckungsgleich mit Ihren Interessen ist. Check 360° ist eingetragener Makler. Wir verzichten sogar darauf, Neugeschäft bei PKVs einzureichen, sind also 100% unabhängig.

Eine neutrale Beratung in Ihrem Sinne dürften Sie von Ihrem Versicherer nicht erwarten: Der für Sie günstigste Tarif ist immer der teuerste Tarif für Ihre PKV. Aber auch spezialisierten Maklern sollten Sie nicht blind vertrauen: Achten Sie unbedingt auf die 12 Warnzeichen oben - je mehr, desto unseriöser.

Video-Zusammenfassung "Schwarze Schafe in der Tarifwechsel-Beratung"

Unabhängige Tarifwechsel-Beratung spart große Summen

Mon, 27 Jan 2025 07:53:47 GMT

Rund 80% der Tarifwechsel-Interessenten in optimierbaren Tarifen

Glauben Sie mir, dass 80% unserer Tarifwechsel-Interessenten in einem optimierbaren Tarif sind im Sinne von unverändertes Leistungsniveau, aber günstigerer Preis in (mindestens) einem anderen Tarif der jeweiligen PKV? Dieser Wert hat sich in über einem Jahrzehnt kaum verändert.

Spricht das dafür, dass PKVs ihren Bestandskunden Ü55 bei jeder Beitragssteigerung den besten Tarif - im Sinne von (mindestens) gleichwertig, aber preisgünstiger - vorschlagen? Wenn dem so wäre, dann müsste der Anteil optimierbarer Tarife innerhalb eines Jahrzehnts deutlich gesunken sein.

Anteil der optimierbaren Tarife in den letzten 10 Jahren unverändert

Die 80% sind aber konstant geblieben. Warum? Weil (nicht nur) Ihre PKV, wenn es sich irgendwie vermeiden lässt, Ihnen eben nicht den für Sie wirtschaftlich besten (preiswertesten) Tarif anbietet.

Warum nicht? Weil der für Sie beste der für Ihre PKV wirtschaftlich schlechteste Tarif ist, denn zum reduzierten Beitrag für gleichwertige Leistung kommt der Verwaltungsaufwand für den Tarifwechsel.

Wie viel es Sie kosten kann, nur im zweit- oder drittbesten Tarif zu sein

Je länger Sie den Beteuerungen Ihrer PKV Glauben schenken, desto größer das Risiko, dass es Ihnen so geht, wie diesem Apotheker, der in den letzten 10 Jahren 50.000 Euro verbrannt hat. Weil er - auf die alternativen Vorschläge der Allianz vertrauend - annahm, dass es keine besseren Optionen gebe und deshalb viel zu spät einen unabhängigen Profi mit dem Check seines Tarifs beauftragte.

2.200 Euro Beitragssenkung im Durchschnitt, nicht selten deutlich mehr

Je länger Sie den Beteuerungen Ihrer PKV Glauben schenken, desto größer das Risiko, dass es Ihnen so geht, wie Adelheid Platz, die zwar dankbar ist, dass der Schrecken ein Ende hat, die aber in den letzten 10 Jahren rund 40.000 Euro zum Fenster rausgeworfen hat. Denn der neue Tarif ist nicht nur viel günstiger, sondern auch leistungsmäßig besser.

Unabhängige Tarifwechsel-Beratung hilft Ihnen dabei, die preiswerteste gleichwertige Tarifalternative Ihrer PKV nicht nur zu finden, sondern diese auch ohne ungerechtfertigte Risikozuschläge und/oder Leistungsausschlüsse zu bekommen.

Expertise und Erfahrung verhindern ungerechtfertigte Nachteile

Denn wenn die erste Masche, den Kunden glauben zu lassen, dass es keine gleichwertigen UND preisgünstigeren Tarifalternativen gebe, nicht mehr zieht, dann wird ein für die PKV teurer Tarifwechsel mit der zweiten Masche, Risikozuschlag und/oder Leistungsausschluss, torpediert. Professionelle Expertise hilft dabei zu verhindern, dass Ihnen die Butter vom Brot genommen wird.

Völlig aus der Luft gegriffen: Was jetzt günstiger ist, wird schneller teurer

Gerne wird auch, natürlich nur am Telefon, dem Kunden von seiner PKV eingeflüstert, dass der neue, von uns vorgeschlagene, preiswertere Tarife schneller teurer würde, weshalb der Wechsel sinnlos sei. Dieses Argument entbehrt jedoch jeglicher Logik.

Die Mathematik arbeitet immer für den günstigeren Tarif: Wenn Ihr Beitrag mit unserer Hilfe z. B. von 700 Euro um 250 Euro auf 450 Euro gesenkt wird und beide Beiträge um 5% pro Jahr steigen, dann beträgt die Differenz nach 5 Jahren 851 - 547 = 304 Euro und nach 10 Jahren 1.086 - 698 = 388 Euro . Die Beitragsschere schließt sich nicht, im Gegenteil, sie geht weiter auf.

Die jährliche Ersparnis im günstigeren Tarif wächst über die Zeit

Zögern Sie nicht, Ihren Tarif regelmäßig unabhängig checken zu lassen

Stellen Sie sicher, dass Sie kein Geld verbrennen, indem Sie den alternativen Tarifangeboten Ihrer PKV oder Ihres Maklers blind vertrauen. Lassen Sie Ihren Tarif auf Einsparpotenzial checken .

Wenn Sie anschließend auf Ihre PKV zugehen mit "Es soll preiswertere Tarife geben", ist eines sicher: Ihre PKV bietet Ihnen wieder nicht den preiswertesten Tarif an. Oder sie verlangt einen Risikozuschlag, der den Wechsel unattraktiv macht. Mehr dazu gerne im persönlichen Gespräch: Termin buchen

Noch nicht überzeugt? Preisvergleiche, die zeigen, wie Kunden im Standardtarif abgezockt werden ...

Die häufigsten Fragen zum Tarifwechsel innerhalb der PKV

Fri, 10 Jan 2025 13:44:52 GMT

Antworten auf häufige Fragen zum Thema PKV-Tarifwechsel finden Sie unten und hier .

1. Warum sollte ich meinen PKV-Tarif überhaupt wechseln?

Die private Krankenversicherung kann im Alter zu einer Kostenfalle werden, weil die Beiträge immer weiter steigen, die Einkünfte von Rentnern aber meist deutlich geringer sind als die von Berufstätigen. Ein cleverer Tarifwechsel innerhalb Ihrer bestehenden PKV kann Ihnen helfen, Ihre monatlichen Kosten spürbar zu senken, ohne auf wichtigen Schutz verzichten zu müssen.

2. Lohnt sich ein Tarifwechsel auch für über 55-Jährige?

Gerade für Versicherte über 55 kann ein Tarifwechsel sinnvoll sein. Meist zahlen Ü55 seit vielen Jahren in "vergreiste", teure Tarife ein, die nicht mehr zeitgemäß sind. Der Wechsel in einen günstigeren Tarif mit ähnlichem Leistungsumfang ist meist möglich und kann zu erheblichen Einsparungen führen.

3. Sollte ich den PKV-Anbieter wechseln oder PKV-intern den Tarif wechseln?

Die Verbraucherzentrale empfiehlt, bei der derzeitigen PKV zu bleiben und dort den Tarif zu wechseln. Ein Anbieterwechsel ist Ü55 nicht mehr sinnvoll, da die gebildeten Rückstellungen nicht mitgenommen werden können, eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich wäre und Risikozuschläge drohen würden.

4. Wie finde ich den passenden Tarif für mich?

Sie können den preisgünstigsten gleichwertigen Tarif Ihrer PKV nicht ohne professionelle Hilfe finden, weil 80% der verfügbaren Tarife seit 2013 nicht mehr gelistet und preislich nicht aktualisiert werden. Eine unabhängige Beratung durch Experten wie Check 360° kann Ihnen helfen, die für Sie passendste preiswertere Tarifalternative bei Ihrer PKV zu finden.

5. Wie hoch sind die möglichen Einsparungen durch einen Tarifwechsel?

Die Höhe der möglichen Einsparungen hängt vom aktuellen Tarif und verfügbaren Tarifangebot ab. Im Durchschnitt können Sie durch einen Tarifwechsel monatlich 180 Euro einsparen. In seltenen Fällen sind sogar Einsparungen von über 5.000 Euro im Jahr möglich.

6. Worauf muss ich beim Tarifwechsel achten?

Achten Sie beim Tarifwechsel darauf, dass der neue Tarif Ihren individuellen Bedürfnissen entspricht. Vergleichen Sie die Leistungen und lassen Sie sich nicht vom vermeintlich günstigen Beitrag blenden. Ein Experte, der einen individuellen Preis-Leistungsvergleich erstellt und im Detail erläutert, hilft dabei, teure Fehler zu vermeiden.

7. Kann meine PKV den Tarifwechsel blockieren?

Ja, private Krankenversicherer versuchen mit zahlreichen Taktiken, Tarifwechsel zu verhindern oder zu erschweren, etwa durch Tarifwechsel-Vorschläge, die sub-optimal für Sie sind. Vergessen Sie nie: Wenn Sie in den günstigsten Tarif mit vergleichbarer Leistung wechseln, ist das der teuerste Wechsel für Ihre PKV. Lassen Sie sich deshalb unbedingt unabhängig beraten, bevor Sie den Tarif wechseln.

8. Was kostet eine Tarifwechsel-Beratung?

Die Kosten für eine Tarifwechsel-Beratung variieren je nach Anbieter und Umfang der Beratung. Check 360 bietet eine kostenlose Erstberatung an. In dieser Beratung erhalten Sie eine erste Einschätzung Ihrer Situation und erfahren, ob sich ein Tarifwechsel für Sie lohnt.

"Was kostet Ihre Expertise", ist die falsche Frage, "Was kostet der Verzicht auf Expertise", die richtige: 80% derer, die bei uns anfragen, sind nicht im günstigsten Tarif mit vergleichbarem Leistungsniveau, davon 80% schon länger als 10 Jahre. Bei einer durchschnittlichen Ersparnis von über 2.000 Euro/Jahr haben demnach rund zwei Drittel über 20.000 Euro mehr bezahlt, als sie hätten müssen. Hauptgrund: Die PKVs versuchen, aus Kundensicht vorteilhafte Tarifwechsel zu behindern .

Darum Tarif intern wechseln, aber Empfehlungen misstrauen

Fri, 03 Jan 2025 17:45:52 GMT

Wenn Sie schon vor 2013 und vor Ihrem 60. mindestens 8 Jahre in Ihrer aktuellen PKV waren, sollten Sie die PKV nicht mehr wechseln. Durch den Verlust der Altersrückstellungen, das höhere Eintrittsalter und die erneute Gesundheitsprüfung würde Ihr Beitrag nicht sinken, sondern deutlich ansteigen.

Das heißt aber nicht, dass Sie erwarten dürfen, dass Ihre PKV Ihnen den preiswertesten Tarif anbietet: Der für Sie günstigste Tarif ist gleichzeitig der teuerste für Ihre PKV.

Warum Ihren PKV-Tarif INTERN wechseln?

Hauptgründe: Beitrag senken und/oder Leistungen anpassen

Vorteile, v. a. im Vergleich zum Wechsel des Versicherers:

Tarife mit vergleichbaren Leistungen sind oft günstiger

Ihre Altersrückstellungen werden voll angerechnet

Keine Gesundheitsprüfung

Kein Höchstalter

Keine Fristen

Mehr zu den Vorteilen des Tarifwechsels innerhalb der PKV

Warum den Empfehlungen Ihrer PKV nicht trauen?

Weil Ihre Gesellschaft nicht freiwillig auf Gewinn verzichtet

Weil die Vorschläge Ihrer PKV daher meist sub-optimal sind:

Nennt nicht die preiswertesten gleichwertigen Tarife , was Ihnen nicht auffällt, weil ca. 80% der verfügbaren Tarife für Neukunden schon seit mindestens 12 Jahren geschlossen sind, weshalb es für 80% der Tarife seit mindestens 12 Jahren keine aktuellen Preise gibt

Verlangt eine ungerechtfertigte Gesundheitsprüfung

Verlangt einen ungerechtfertigt hohen Risikozuschlag

Klärt nicht über die Möglichkeit des alternativen Mehrleistungsverzichts auf

Warum und wie PKVs interne Tarifwechsel blockieren

Warum auf unabhängige Beratung setzen, aber nicht blind vertrauen?

Weil ein unabhängiger Experte im Gegensatz zur Gesellschaft NICHT auf Gewinn verzichten muss, wenn Sie in einen preiswerteren Tarif wechseln

Weil bei erfolgsabhängigem Honorar die Höhe der Ersparnis geschönt sein kann in der Hoffnung, dass Sie (an)zahlen, BEVOR die Gesellschaft policiert hat

Woran Sie unseriöse Tarifwechsel-Berater erkennen

Warum Check 360° vertrauen?

Weil wir ausschließlich PKV-Tarife optimieren - schon seit 15 Jahren

Weil wir alle Tarife kennen - auch die, die Ihre PKV garantiert nicht nennt

Weil wir unserer Honorar erst NACH Policierung des Tarifwechsels berechnen

Weil Sie durch ratierliche Honorarzahlung ab dem 1. Monat der Ersparnis profitieren

Weil wir den jährlichen Tarifcheck und die kostenfreie Umstellung lebenslang garantieren: mehr

Mehr zu echtem Sparen ab dem 1. Monat, Bestpreis- bzw. Geld-zurück- und Gratiswechsel-Garantie

Warum und wie PKVs interne Tarifwechsel blockieren

Sat, 14 Dec 2024 13:43:11 GMT

Private Krankenversicherer versuchen aus mehreren Gründen , interne Tarifwechsel gemäß § 204 VVG zu erschweren. Das Hauptmotiv ist finanzieller Natur.

Der primäre Grund für die Blockade von Tarifwechseln ist die Reduzierung von Beitragseinnahmen. Jede Verringerung der Versicherungsbeiträge durch interne Tarifwechsel bedeutet eine Minderung der Einnahmen für das Versicherungsunternehmen. Dazu kommt ein erhöhter Verwaltungsaufwand.

Geringere Umsätze und höhere Kosten entsprechen nicht dem Interesse der Versicherer, häufig AGs, ihre Gewinne zu maximieren.

Methoden, zu denen die PKVs greifen, um Tarifwechsel zu behindern

Verzögerungstaktiken
Tarifwechselanfragen werden unvollständig oder unzutreffend (abschlägig) beantwortet.
Anfragen zum Tarifwechsel werden ignoriert und erst dann (vollständig) beantwortet, wenn (mehrfach) nachgefasst wird.

Fehlinformationen

Es werden pauschal falsche Auskünfte gegeben, wie zum Beispiel:

Es gebe keinen gleichwertigen Versicherungsschutz für weniger Geld.
Neue Tarife stünden langjährig Versicherten nicht zur Verfügung.
Aufgrund von Vorerkrankungen sei ein Tarifwechsel nicht möglich.

Vorenthalten von Informationen
Interessante Tarifoptionen werden auch auf wiederholtes Nachfragen nicht angeboten.
Es wird verschwiegen, dass Versicherte beim Wechsel in einen besseren (und günstigeren) Tarif einen Leistungsausschluss vereinbaren könnten, um Geld zu sparen.

Abschreckung durch überhöhte Angebote
Zur Abschreckung werden in die Tarifangebote maximale Risikozuschläge einkalkuliert (Gothaer), ohne zu erwähnen, dass der Kunde auf die entsprechenden Mehrleistungen auch verzichten kann.
Grundpreise werden verschwiegen und eigentlich attraktive Tarife erscheinen dadurch viel zu teuer.

Problematik geschlossener Tarife

Ein häufig genutztes Argument ist, dass ein Wechsel in geschlossene Tarife nicht möglich sei. Dies ist jedoch laut Finanzaufsicht Bafin nicht korrekt. Die Bafin hat klargestellt, dass dem Gesetz keine Beschränkung des Wechselrechts auf Tarife im Neugeschäft zu entnehmen ist.

Allianz als aktuelles Beispiel für eigenmotivierte Kommunikation

Mit dem Beitragsbescheid 2025 erhalten Kunden in unterschiedlichen Tarifen auch unterschiedliche Alternativangebote als "neuzugangsstärkster Tarif". Bei Kunden in 700er-Tarifen sind das 700er-Tarife mit höherem Selbstbehalt, bei Ärzten auch der leistungsmäßig lausige 2820. Beim Toptarif AMBS ist es der leistungsmäßig lausige AMS70, bei anderen AktiMed-Tarifen ab und zu sogar der gute AMP70PU.

Abgesehen davon, dass nicht mehrere Tarife gleichzeitig "neuzugangsstärkster Tarif" sein können, wurden 3 dieser Tarife für Neukunden vor 2013 geschlossen. Es geht aber nicht um Bestandskunden, die intern den Tarif wechseln. Also: Wie können das die verkaufs- bzw. abschlussstärksten Tarife sein?

Außerdem erfüllen nur wenige der Vorschläge diese (leider schwammige) gesetzliche Anforderung:

Der Hinweis muss solche Tarife enthalten, die bei verständiger Würdigung der Interessen des Versicherungsnehmers für eine Umstufung besonders in Betracht kommen.

Die Vorschläge sind zwar immer günstiger, aber mit Blick auf den aktuellen Tarif empfiehlt die Allianz nur sehr selten die preisgünstigste gleichwertige Tarifalternative.

Die Allianz erklärt: Wir weisen auf unseren neuzugangsstärksten Tarif hin. Dazu sind wir gesetzlich verpflichtet (VVG-InfoV). Ob dieser Tarif für Sie eine sinnvolle Alternative darstellt, wird nicht geprüft.

Aber erklärt das, warum unterschiedliche, nicht mehr verkaufsoffene als "neuzugangsstärkste" Tarife angeboten werden? Ich denke nicht.

Barmenia als aktuelles Beispiel für rechtlich bedenkliches Vorgehen

Nach unserem Dafürhalten verschwieg die Barmenia im Rahmen der Beitragsanpassungen für 2025 aus Kundensicht äußerst vorteilhafte Tarifalternativen, obwohl sie verpflichtet wäre, diese zu nennen.

Die logische Konsequenz ist, dass Barmenia-Kunden sich an uns und andere Tarifoptimierer wenden. Wenn wir dann für Kunden solche Tarife anfragen, welche die Barmenia ihren Kunden gegenüber als preiswertere Option bisher verschwiegen hat, meldet sich die Barmenia kurz nach Eingang unserer Anfrage - trotz unserer Vollmacht - direkt beim Kunden, um "hintenrum" jetzt doch Hilfe anzubieten.

Was das Ganze bedenklicher macht: Würden Kunden in einen von uns angefragten Tarif wechseln, würde vereinbarungsgemäß auch unser Honorar anfallen. Um das zu umgehen, bietet die Barmenia dann Tarife an, von denen sie bei anderer Gelegenheit behauptet, dass es diese nicht mehr gebe.

Ich habe wirklich überhaupt kein Problem damit, wenn Kunden geholfen wird, weil wir genau das tun. Aber das nicht im Rahmen der gesetzlichen Verpflichtung, sondern selektiv nur bei Bedarf (erst wenn der Kunde den Dienstleister beauftragt hat) zu tun, ist rechtlich bedenklich und moralisch verwerflich.

Mit einem Augenzwinkern könnte man es so auf den Punkt bringen: Damit die Barmenia Ihre Bitte, Ihnen günstigere Tarife anzubieten, ernst nimmt, müssen Sie einen Tarifoptimierer beauftragen.

Auswirkungen auf Versicherte

Diese Praktiken führen dazu, dass Versicherte abgeschreckt werden auf ihr Wechselrecht verzichten. Insbesondere ältere Versicherte oder solche mit Vorerkrankungen sind oft in teuren, veralteten Tarifen gefangen, die Neukunden schon seit Jahrzehnten nicht mehr angeboten werden.

Branchenreaktion

Die Versicherungsbranche ist sich der Problematik bewusst und betont die Notwendigkeit größerer Transparenz und offensiverer Aufklärung der Kunden über ihre Möglichkeiten beim Tarifwechsel. Leider bleibt es bei Lippenbekenntnissen ... Hier Telefontermin für Tarifwechsel-Beratung buchen

Gruppenvertrag: Vorsicht Falle!

Fri, 06 Dec 2024 10:11:11 GMT

Warum Gruppenverträge zum "Buy & Hold" verleiten und warum "Abwarten und Tee trinken" beim PKV-Vertrag keine gute Idee ist

PKV-Gruppenverträge werden von Berufsverbänden für ihre Mitglieder (z. B. Ärzte, Apotheker) sowie von Unternehmen für ihre Mitarbeiter vereinbart und bieten Versicherungsnehmern mehrere Vorteile:

Maßgeschneiderte Tarife
Gruppentarife können spezifisch auf die Bedürfnisse bestimmter Berufsgruppen zugeschnitten sein, was zu einem besseren Preis-Leistungs-Verhältnis führen kann.

Erleichterte Gesundheitsprüfung
Bei Gruppenverträgen können Gesundheitsfragen entfallen oder zumindest vereinfacht werden. Das ermöglicht auch Personen mit Vorerkrankungen den Zugang zur PKV, was zu einer breiteren Versichertengemeinschaft führt und die Prämien stabiler halten kann.

Günstigere Beiträge
Gruppenverträge bieten oft niedrigere Prämien im Vergleich zu Einzelverträgen. Dies liegt daran, dass Versicherer bei einer größeren Anzahl von Versicherten ein besseres Risiko-Management und eine höhere Planungssicherheit haben. Die Beiträge können zwischen 5% und 12% niedriger sein als bei vergleichbaren Einzelversicherungen.

Familienrabatte
In vielen Gruppenverträgen gelten die günstigeren Konditionen auch für Familienangehörige der versicherten Mitglieder, was zusätzliche Einsparungen ermöglicht.

Stabilere Beitragsentwicklung
Durch das günstigere Risikoprofil der Gruppe kann die Beitragsentwicklung langfristig stabiler sein, was bedeutet, dass weniger häufige und drastische Beitragsanpassungen nötig sind.

Bei genauer Betrachtung kann die erleichterte Gesundheitsprüfung auch ein Nachteil sein. Das kann in einigen Fällen sogar dazu führen, dass die Beitragsentwicklung außerhalb einer Gruppe besser ist.

Problematisch ist es jedenfalls, wenn der Versicherungsnehmer die Beitragsentwicklung seiner Tarife erst im Rentenalter hinterfragt. Dass bei Beitragserhöhungen oft keine sinnvollen und schon gar nicht die besten Alternativen angeboten werden (Vorschläge sind erst Ü60 Pflicht), verleitet zu Passivität.

> 4.000 € pro Jahr und 50.000 € in 10 Jahren durch Untätigkeit verbrannt

Unten ein besonders krasses Beispiel. Der Preisvorteil in der von uns angefragten Alternative beträgt 988,07 - 654,62 = 333,45 x 12 = 4.001,40 Euro pro Jahr . Dazu kommt noch ein geringerer Selbstbehalt.

Auf die letzten 10 Jahre reden wir von knapp 50.000 Euro*, die dieser gruppenversicherte Apotheker durch den früheren Wechsel in den Tarif unten rechts mit ähnlichem Leistungsumfang gespart hätte.

*Unter der vereinfachenden Annahme, dass das Preisdelta zwischen beiden Tarifen über 10 Jahre immer gleich groß war.

Grenzwertige Kommunikation der Allianz dank schwammigen Gesetzes

Sie denken, das kann doch nicht wahr sein? Bedenken Sie bitte, dass (nicht nur) die Allianz eine AG ist. Und die gesetzliche Vorgabe für alternative Angebote bei Beitragssteigerungen ist sehr schwammig:

Der Hinweis muss solche Tarife enthalten, die bei verständiger Würdigung der Interessen des Versicherungsnehmers für eine Umstufung besonders in Betracht kommen.

Aber: Dass die Allianz den Versicherungsnehmern in 700er-Tarifen nur andere 700er-Tarife und Ärzten den vergleichsweise schwachen 2820 und damit für Neukunden seit vielen Jahren geschlossene Tarife als "neuzugangsstärksten Tarif" vorschlägt, verstößt u. E. gegen die gesetzlichen Vorgaben.

Denn die Vorgabe gleichartiger Versicherungsschutz bedeutet weder ausschließlich identische Tarife, noch leistungsschwächere Tarife mit schlechterem Preis-Leistungsverhältnis. Es geht vielmehr darum, Alternativen aufzuzeigen, die ähnlichen Schutz zum günstigeren Preis bieten.

Im Allianz-Anschreiben zum Beitragsbescheid steht beschwichtigend:

Bei allen PKVs preiswertere Alternativen für die viele Tarife verfügbar

Die Aussage "günstiger ist i. d. R. schlechter" ist offensichtlich irreführend, wie unser Beispiel zeigt: Jahresbeitrag minus 4.000 € UND Selbstbehalt gesenkt TROTZ vergleichbaren Leistungsumfangs!

Nach unserer Erfahrung scheinen sich speziell Ärzte und Apotheker aufgrund ihres Gruppenvertrages, in Kombination mit der einlullenden Kommunikation , in trügerischer Sicherheit zu wiegen und bitten uns meist viel zu spät, interne Alternativen zur Beitragssenkung OHNE Leistungsverzicht aufzuzeigen.

Buy and Hold mag bei Aktien eine gewinnbringende Strategie sein. Ihren PKV-Vertrag sollten Sie aber bei jeder Beitragserhöhung auf sinnvolle Alternativen checken lassen: Kostenfreie Ersteinschätzung

Warnung vor den Tarifwechsel-Vorschlägen Ihrer PKV

Mon, 18 Nov 2024 19:37:28 GMT

Den Tarifwechsel-Vorschlägen Ihrer PKV keinesfalls blind vertrauen

Was sich reißerisch anhört, soll hier ganz seriös an einem konkreten Beispiel aufgezeigt werden. Unser Kunde hat von der Generali diese 3 Alternativvorschläge zu seinem Tarif CV3H1 erhalten:

Welche gesetzlichen Pflichten die PKVs bei Beitragserhöhungen haben

Bevor ich auf die Alternativvorschläge oben eingehe, möchte ich kurz erläutern, welche gesetzlichen Pflichten die PKVs hinsichtlich des Vorschlags von Tarifalternativen bei Beitragserhöhungen haben:

Bei einer Beitragserhöhung über 10% muss die PKV den Versicherten auf sein Recht hinweisen, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln.

Bei Beitragserhöhungen für Versicherte, die das 60. Lebensjahr vollendet haben, muss die PKV auf Tarife hinweisen, die eine Beitragsreduzierung ermöglichen, auch wenn dies mit Leistungseinschränkungen verbunden ist.

Sehen wir uns § 6 Informationspflichten während der Laufzeit des Vertrages in der sog. VVG-InfoV an:

Bei Versicherten, die das 60. Lebensjahr vollendet haben, ist der Versicherungsnehmer auf Tarife, die einen gleichartigen Versicherungsschutz wie die bisher vereinbarten Tarife bieten und bei denen eine Umstufung zu einer Prämienreduzierung führen würde, hinzuweisen. Der Hinweis muss solche Tarife enthalten, die bei verständiger Würdigung der Interessen des Versicherungsnehmers für eine Umstufung besonders in Betracht kommen.

Zu den in Satz 2 genannten Tarifen zählen jedenfalls diejenigen Tarife mit Ausnahme des Basistarifs, die jeweils im abgelaufenen Geschäftsjahr den höchsten Neuzugang, gemessen an der Zahl der versicherten Personen, zu verzeichnen hatten.

Insgesamt dürfen nicht mehr als zehn Tarife genannt werden. Dabei ist jeweils anzugeben, welche Prämien für die versicherten Personen im Falle eines Wechsels in den jeweiligen Tarif zu zahlen wären.

Darüber hinaus ist auf die Möglichkeit eines Wechsels in den Standardtarif oder Basistarif hinzuweisen. Dabei sind die Voraussetzungen des Wechsels in den Standardtarif oder Basistarif, die in diesem Falle zu entrichtende Prämie sowie die Möglichkeit einer Prämienminderung im Basistarif gemäß § 152 Absatz 4 des Versicherungsaufsichtsgesetzes mitzuteilen.

Zusammenfassend können wir folgende Kriterien für die Tarifvorschläge festhalten:

Die vorgeschlagenen Tarife müssen einen gleichartigen Versicherungsschutz bieten.
Die Vorschläge müssen zu einer Beitragsreduzierung führen, d. h. die Prämie muss kleiner sein als im aktuellen Tarif.
Es muss der verkaufsstärkste Tarif des letzten Geschäftsjahres vorgeschlagen werden.
Es muss auch ein Angebot für den Standardtarif oder den Basistarif gemacht werden.

Bewertung der Generali-Vorschläge mit Blick auf gesetzliche Vorgaben

Die Generali schlägt mit GesundS den neuzugangsstärksten Tarif vor (was sie nicht immer macht, siehe hier ), sowie den Standard- und den Basistarif. Die Prämien sind angegeben und liegen auch unter der des aktuellen Tarifs.

Also gut gemacht? JEIN, weil der günstigste Tarif mit sehr ähnlichem Versicherungsschutz fehlt.

Aber war da nicht noch " Der Hinweis muss solche Tarife enthalten, die bei verständiger Würdigung der Interessen des Versicherungsnehmers für eine Umstufung besonders in Betracht kommen. "?

Sehen Sie selbst, in unserem Leistungsvergleich rechts: Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung, wie der alte Tarif links, dazu 300 Euro günstiger! Kommt der Tarif in Betracht? Nicht für die Generali!

Plan A = beste Tarife weglassen, Plan B = tarnen, täuschen und verwirren

Und wenn Ihre PKV mangels anderer Alternativen nicht umhin kommt, den für Sie preiswertesten Tarif vorzuschlagen, dann gibt es immer noch diese Taktiken:

Leistungsvergleich: fehlt ganz oder ist nur oberflächlich
vergiftetes Angebot: Preisvorteil kleinreden, z. B. durch Überbetonung der Minderleistungen
verwirrendes Angebot: inhaltlich widersprechend oder unübersichtlich viele Alternativvorschläge

Schauen wir uns wieder am konkreten Generali-Beispiel an (alle Ausschnitte, oben wie unten, kommen aus ein und derselben Generali-Mitteilung an unseren Kunden Matthias H.), was damit gemeint ist:

"Der GesundS ist ein Tarif mit niedrigen Leistungen". Offensichtlich aber mit so vielen Mehrleistungen, dass "eine Gesundheitsprüfung notwendig" ist! Ja was denn nun?

Vom GesundS können Sie "später auch nicht mehr in den Standardtarif wechseln", siehe oben.

Aber: "Die Leistungen im Standardtarif sind stark eingeschränkt. Bitte bedenken Sie das, wenn Sie in den Standardtarif wechseln möchten.", siehe unten.

Dann ist es angesichts der unterirdischen Leistungen im Standardtarif wohl doch nicht so tragisch, dass man aus GesundS oder anderen Unisex-Tarifen nicht mehr in den Standardtarif wechseln kann.

Falls noch nicht alle Klarheiten beseitigt waren, dann spätestens nach "Im Standardtarif kann sich nicht jeder versichern. Bei Interesse prüfen wir die Voraussetzungen."

Das nenne ich ein vergiftetes und maximal verwirrendes Angebot, mit dem Sie als Kunde allein gelassen werden. Ganz schuldlos ist der Gesetzgeber nicht, denn der neuzugangsstärkste Tarif kann nur ein noch für Neukunden geöffneter Unisex-Tarif sein. Das ist nicht wirklich ein Qualitätsmerkmal.

Mit welchen Mitteln die PKVs rücksichtslos Ihre Gewinnziele verfolgen

Nur am Rande: Die Allianz deklariert unterschiedliche Tarife als neuzugangsstärkste - je nachdem, was der Allianz besser in den Kram passt. Auch zahlreiche Bisex-Tarife werden so bezeichnet, obwohl diese spätestens 2012 für Neukunden geschlossen und seither keine Neuabschlüsse generiert wurden.

BBKK und UKV machen teilweise fünf Alternativvorschläge , nennen aber immer nur zwei Merkmale, etwa Selbstbehalt und Implantate, bei denen die günstigere Alternative schlechter ist, falls möglich. Abgesehen davon: Wer wechselt nur wegen des Preises, ohne alle Leistungsunterschiede zu kennen?

Die Hallesche behauptet Ende 2024 dreist, dass der NK XL BONUS neuzugangsstärkster Tarif sei , Kostenpunkt für 55-jährige Neukunden ab Januar rund 950 Euro. Einem Kunden, der jetzt 508,64 Euro und bald 614,50 Euro zahlt, wird also ein Tarif für 805,23 Euro vorgeschlagen: Prämienreduzierung??!

Nochmals zurück zur Generali : Mit einer derartigen Kommunikation geht das Risiko gegen null, dass der Kunde wechselt. Das spart der Generali nicht nur eine Menge Arbeit, sondern auch sehr viel Geld.

Dank Check 360° spart Matthias H. 300 Euro im Monat, OHNE Leistungsverzicht (MIT Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung) und OHNE in einen Unisex-Tarif wechseln zu müssen.

Was Matthias H. von der "Tarif-Unterschlagung" der Generali hält

Wenn auch Ihr Vertrag zu teuer ist und/oder auch Ihre PKV verwirrend kommuniziert: Lassen Sie sich vom Profi unabhängig beraten . Selbst ein Gruppenvertrag schützt nicht davor, Geld zu verbrennen.

Leitfaden zum PKV Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft

Mon, 11 Nov 2024 08:53:45 GMT

Ein PKV-Tarifwechsel hat langfristige Auswirkungen und Fehler können nachträglich meist nicht mehr ausgebügelt werden. Daher ist es sinnvoll, sich von einem erfahrenen Berater unterstützen zu lassen.

Zur aktualisierten und erweiterten Version dieses Artikels: PKV Tarifwechsel Leitfaden (Oktober 2025)

Interner Tarifwechsel: Definition und Grundlagen

Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung (PKV) ermöglichen es Versicherten, in einen anderen Tarif ihrer aktuellen PKV zu wechseln. Dieses Recht ist im § 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) verankert und führt zur Änderung des bestehenden Vertrags, nicht zu einem neuen Vertrag. Tarifwechsel bieten Versicherten die Möglichkeit, ihre Versicherung an veränderte Lebensumstände anzupassen und/oder die Beiträge zu optimieren, ohne den Versicherer zu wechseln.

Gründe für einen Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft

Beitragssteigerung => Senkung meist 25% bis 50% Warum gleichwertige Tarife oft günstiger sind .
Veränderter Bedarf => Anpassung des Leistungsumfangs
Neue Tarife => Leistungsumfang oft größer und gleichzeitig günstiger

Vorteile eines internen Tarifwechsels, speziell für Ü55

Erhalt der Altersrückstellungen
Beim internen Tarifwechsel werden die angesparten Altersrückstellungen vollständig auf den neuen Tarif angerechnet.

Keine erneute Gesundheitsprüfung
Bei gleichwertigen oder leistungsschwächeren Tarifen ist keine neue Gesundheitsprüfung erforderlich.

Beibehaltung des ursprünglichen Eintrittsalters
Dies wirkt sich positiv auf die Beitragshöhe aus.

Keine neuen Wartezeiten
Bereits erfüllte Wartezeiten bleiben bestehen.

Erhalt erreichter Leistungsstufen
Bereits erreichte Leistungsstufen (Beispiel Zahnstaffel) bleiben erhalten.

Beibehaltung leistungsfreier Zeiten für Beitragsrückerstattungen

Möglichkeit des Wechsels zum nächsten Monatsersten

Potenzial zur Preis- und Leistungsverbesserung
Jüngere Tarife bieten oft umfangreichere Leistungen zu günstigeren Preisen. mehr dazu

Herausforderungen beim Tarifwechsel innerhalb der PKV

Mangelnde Unterstützung durch die Versicherung
Versicherer haben kein Interesse daran, Bestandskunden in preiswerte Tarife zu vermitteln. mehr zu den Gründen

Unübersichtliche, intransparente Tariflandschaft
Oft hunderte von Tarifen
Ältere, sehr preiswerte Tarife oft nirgendwo gelistet
Letzte Preise für 85% der Tarife von 2012 oder früher

Komplexität der Tarife und Leistungen
PKV-Tarife umfassen rund 160 Einzelleistungen.
Die Leistungen der Tarife unterscheiden sich in vielen Details.

Risiko von Leistungseinschränkungen
Bei einem Tarifwechsel besteht die Gefahr, dass wichtige Leistungen entfallen.

Gesundheitsprüfung und Risikozuschlag
Bei Mehrleistungen im neuen Tarif kann ein Risikozuschlag fällig werden. mehr dazu

Langfristige Auswirkungen
Die langfristigen Konsequenzen eines Tarifwechsels sind für Laien schwer abzuschätzen. mehr zu den Herausforderungen

Ablauf eines PKV-Tarifwechsels innerhalb der Gesellschaft

Leistungs- und Bedarfsanalyse
Ausgangspunkte sind die derzeitige Absicherung und der zukünftige Bedarf.

Recherche geeigneter Alternativen
Herausfordernd, da für Tarife, die für Neukunden spätestens seit 2012 geschlossen sind (das sind rund 85% aller Tarife), keine offiziellen Preise verfügbar sind.

Preisanfrage für geeignete Alternativen
Erfolgsentscheidend ist, der PKV alle zu berechnenden Tarifalternativen namentlich vorzugeben.

Preis-Leistungsvergleich
Der detaillierter Vergleich aller leistungsmäßigen Unterschiede zum aktuellen Tarif und dessen persönliche Erläuterung ist unverzichtbar.

Änderungsantrag
Der Tarifwechsel ist eine Vertragsänderung, kein neuer Vertrag.

Nachbearbeitung
Verhandlung von etwaigen Risikozuschlägen vs. Mehrleistungsverzicht.

Policenkontrolle
Check der neuen Police auf Abweichung vs. Änderungsantrag. mehr zum Ablauf

Unterstützung durch und Pflichten von Experten beim internen Tarifwechsel

Unabhängige Experten können wertvolle Unterstützung beim Tarifwechsel bieten:

Analyse komplexer Tarifstrukturen
Kenntnis besonders preiswerter Tarife, die für Neukunden geschlossen sind
Professioneller, detaillierter Preis-Leistungsvergleich
Persönliche Erläuterung aller Leistungsunterschiede
Einschätzung der langfristigen Auswirkungen
Unterstützung bei der Entscheidung zwischen Risikozuschlag und Mehrleistungsverzicht sowie ggfs. Verhandlung des von der PKV verlangten Risikozuschlags
Objektive Perspektive ohne Interessenkonflikte warum unabhängige Beratung unverzichtbar ist

Pflichten eines Versicherungsmaklers beim Tarifwechsel:

Umfassende Bedarfsermittlung
Gründliche Marktanalyse
Detaillierter Tarifvergleich
Aufklärung über Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge und Mehrleistungsverzicht
Umfassende Informationspflicht
Unabhängige und objektive Beratung
Sorgfältige Dokumentation aller Beratungsinhalte
Unterstützung bei der Umsetzung des Tarifwechsels mehr zu den Pflichten

Erkennen Schwarzer Schafe unter den PKV-Tarifwechsel-Experten

Seien Sie vorsichtig, wenn Sie unaufgefordert kontaktiert werden.
Achten Sie auf die Qualifikation und Erfahrung des Beraters im Bereich PKV-Tarifwechsel.
Prüfen Sie Referenzen und Bewertungen anderer Kunden auf Glaubwürdigkeit.
Seien Sie skeptisch bei unglaubwürdigen Versprechungen oder Druck zum schnellen Abschluss.
Hinterfragen Sie das Vergütungsmodell: Eine zu hohe erfolgsabhängige Vergütung kann zu Interessenkonflikten führen.
Leisten Sie niemals eine Zahlung, auch und gerade keine Anzahlung, bevor Ihre Ersparnis in Form Ihrer neuen Police schwarz auf weiß von Ihrer PKV dokumentiert wurde.
Achten Sie auf Transparenz in Beratung und Dokumentation. mehr zum Thema Schwarze Schafe

Interner Tarifwechsel: Zusammenfassung und wichtige Hinweise

Ein PKV-Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft kann erhebliche Vorteile bieten, insbesondere für ältere Versicherte. Er ermöglicht Beitragseinsparungen bei gleichbleibenden oder sogar verbesserten Leistungen, ohne den Verlust von Altersrückstellungen oder eine umfassende Gesundheitsprüfung.

Wichtige Hinweise:

Für Versicherte über 55 Jahren ist ein Wechsel des Versicherers oder eine Rückkehr in die GKV meist keine sinnvolle Option.
PKVs haben kein Interesse daran, Bestandskunden in preiswertere Tarife zu vermitteln.
Die Kenntnis auch alter Tarife, die selbst in Profi-Software-Programmen fehlen, ist elementar.
Seien Sie skeptisch, wenn Ihnen der Standardtarif oder Basistarif angeboten wird.
Der detaillierte Leistungsvergleich und die Erklärung durch einen PKV-Experten ist unersetzlich.
Risikozuschläge sind meist verhandelbar.
Leistungseinbußen, ein Mehrleistungsverzicht oder eine höhere Selbstbeteiligung sind dauerhaft und Fehler beim Tarifwechsel können nachträglich meist nicht mehr korrigiert werden.

Aufgrund der Komplexität der Tarife, des Eigeninteresses der PKV und der langfristigen Auswirkungen eines Tarifwechsels ist professionelle Beratung durch unabhängige Experten dringend zu empfehlen. Versicherte sollten sich der Herausforderungen bewusst sein und daher vor der Entscheidungsfindung alle Aspekte gründlich prüfen.

Ein durchdachter Tarifwechsel kann zu erheblichen Einsparungen bei verbesserter Leistungen führen, während Fehler dauerhaft negative Konsequenzen haben können.

Kostenerstattung: Wie viel Zeit darf sich die PKV lassen?

Mon, 04 Nov 2024 13:48:02 GMT

PKVs müssen Kosten innerhalb bestimmter Fristen erstatten, wobei die genauen Zeiträume nach PKV, Tarif und Komplexität des Leistungsfalls variieren können. Aber es gibt allgemeingültige Richtlinien:

Gesetzliche Vorgabe
Nach § 14 Abs. 1 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) muss der Versicherer die Leistung innerhalb eines Monats erbringen, nachdem er die für die Leistungspflicht erforderlichen Unterlagen erhalten hat.
Bei Verzögerungen über die gesetzliche Frist hinaus kann der Versicherte eine Abschlagszahlung und Verzugszinsen verlangen.

§ 14 VVG: Fälligkeit der Geldleistung

(1) Geldleistungen des Versicherers sind fällig mit der Beendigung der zur Feststellung des Versicherungsfalles und des Umfanges der Leistung des Versicherers notwendigen Erhebungen.

(2) Sind diese Erhebungen nicht bis zum Ablauf eines Monats seit der Anzeige des Versicherungsfalles beendet, kann der Versicherungsnehmer Abschlagszahlungen in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat. Der Lauf der Frist ist gehemmt, solange die Erhebungen infolge eines Verschuldens des Versicherungsnehmers nicht beendet werden können.

(3) Eine Vereinbarung, durch die der Versicherer von der Verpflichtung zur Zahlung von Verzugszinsen befreit wird, ist unwirksam.

Vorleistungspflicht
In der Regel muss der Versicherte die Rechnung zunächst selbst bezahlen und dann bei der Versicherung einreichen.

Direktabrechnung
Bei stationären Behandlungen erfolgt oft eine Direktabrechnung zwischen Krankenhaus und Versicherung.

Faktoren, die die Erstattungszeit beeinflussen
Weg auf dem die Unterlagen eingereicht werden (per Post, Fax, E-Mail oder App): Digitale Einreichung kann die Kostenerstattung beschleunigen.
Vollständigkeit der eingereichten Unterlagen
Komplexität des Leistungsfalls
Notwendigkeit zusätzlicher Informationen oder Gutachten

Die tatsächliche Erstattungsdauer kann demnach variieren. Sie mussten mehrfach zu lange warten? Suchen Sie das Gespräch mit Ihrer PKV, oder wenden Sie an die Schlichtungsstelle (Ombudsmann).

Herausforderungen beim Tarifwechsel und 5 Fragen, die Sie sich stellen sollten

Sun, 03 Nov 2024 08:16:29 GMT

Der Tarifwechsel innerhalb der PKV bietet theoretisch viele Vorteile , aber in der Praxis müssen einige Herausforderungen gemeistert werden. Sub-optimale Lösungen kosten Geld. Fehler können oft nicht mehr geheilt werden. Bevor Sie den Tarifwechsel selbst durchziehen, sollten Sie sich 5 Fragen stellen.

Herausforderungen, die auf Sie zukommen

Interessenkonflikt zwischen Versicherer und Bestandskunden
Der preiswerteste Tarif für Sie ist der teuerste für Ihre PKV.
Weitere Gründe, warum Ihre PKV nicht will, dass Sie den Tarif wechseln, lesen Sie hier .

Unübersichtlicher Tarifdschungel
Bei vielen PKVs gibt es hunderte von Tarifen.
Bei einigen PKVs gibt es uralte "Geheimtarife", die in keinem Vergleichsprogramm mehr geführt werden und so gut und günstig sind, dass PKVs sie totschweigen, mehr dazu hier .

Umfangreicher Leistungskatalog
Kompakttarife (Leistungen ambulant, stationär und Zähne in einem Tarif) bestehen aus rund 160 Einzelleistungen.
In einer Tarifgruppe unterscheidet sich oft nur der Selbstbehalt, aber die Tarifgruppen untereinander unterscheiden sich in vielen der Einzelleistungen.

Mehrzahl der Preise unbekannt
Für 85% der Tarife datiert der letzte bekannte Beitrag von 2012 oder früher.

Manueller Leistungsvergleich
Bei mehreren Alternativen, die mit dem aktuellen Tarif verglichen werden sollen, kann eine detaillierte und dennoch übersichtliche Darstellung nur mit einer Profi-Software generiert und dann auf die Leistungsunterschiede reduziert werden.

Auswirkung von Leistungsunterschieden
Laien sind ohne nähere Erläuterung nicht in der Lage, die möglichen Auswirkungen aller Mehr- oder Minderleistungen zu erfassen. Oder wissen Sie, was gemischte Anstalten sind?

Mehrleistungen, Gesundheitsprüfung, Risikozuschlag und Mehrleistungsverzicht
Laien kennen weder den Zusammenhang von Mehrleistungen, Gesundheitsprüfung, Risikozuschlag und (partiellem) Mehrleistungsausschluss, noch die Auswirkungen.

Höhe von Risikozuschlägen
Ohne Kenntnis der rechtlichen Grundlagen und entsprechende Erfahrung kann die Höhe von Risikozuschlägen nicht erfolgreich verhandelt werden.

Langfristige Auswirkungen
Laien sind nicht in der Lage, die möglichen langfristigen Auswirkungen eines Tarifwechsels zu antizipieren.

Fragen, die Sie sich stellen sollten

Wie will ich vorgehen, um aus hunderten von Tarifen mit jeweils 160 Einzelleistungen, die für mich besten Alternativen zu finden und dann deren Preise bei meiner PKV anzufragen?

Selbst wenn ich die Beiträge von meiner PKV bekomme: Wie will ich vorgehen, um alle Leistungen zu vergleichen bzw. alle Leistungsunterschiede zwischen den Tarifen zu bewerten und gewichten?

Selbst wenn ich einen oberflächlichen Vergleich für wichtige Leistungen von meiner PKV erhalte: Kann ich die Relevanz der Leistungsunterschiede und deren Auswirkungen auf meine Gesundheit und meine Finanzen einschätzen?

Weiß ich, wie Mehrleistungen, Gesundheitsprüfung, Risikozuschlag und Mehrleistungsausschluss zusammenhängen, wie ich Risikozuschläge verhandele und welche langfristigen Implikationen meine Entscheidungen haben?

Will ich den Tarifwechsel ohne Unterstützung durchziehen, weil ich mir sicher bin, dass Expertise mehr kostet als ein sub-optimales Ergebnis - obwohl mir durchaus bewusst ist, dass meine PKV entgegengesetzte Interessen hat und dass es Top-Tarife gibt, die in keiner Tarifliste stehen ?

Wägen Sie gut ab, ob der Verzicht auf professionelle Beratung unter dem Strich nicht viel teurer ist.

80% unserer Kunden sind in optimierbaren Tarifen, 75% davon bereits länger als 10 Jahre, das heißt 60% hätten seit mindestens 120 Monaten im Schnitt 180 Euro sparen können, das sind 21.600 Euro!

Die Pflichten des Versicherungsmaklers beim internen Tarifwechsel

Sat, 26 Oct 2024 16:22:23 GMT

Ein Versicherungsmakler hat bei der Beratung zum Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung mehrere wichtige Pflichten. Basierend auf den allgemeinen Pflichten eines Versicherungsmaklers und den spezifischen Anforderungen beim PKV-Tarifwechsel lassen sich folgende Hauptpflichten ableiten:

Bedarfsermittlung
Der Makler muss die aktuelle Versicherungssituation des Kunden genau analysieren.
Er sollte die Gründe für den Tarifwechselwunsch erfragen und verstehen.
Die persönliche und finanzielle Situation des Kunden muss berücksichtigt werden.

Marktanalyse
Der Makler ist grundsätzlich verpflichtet, eine umfassende Marktanalyse durchzuführen.
Im Falle eines angestrebten Tarifwechsels innerhalb der PKV bedeutet das, dass er alle günstigeren gleichwertigen Tarifalternativen bei der derzeitigen PKV identifizieren muss.

Tarifvergleich
Alle Vor- und Nachteile der verschiedenen Tarifoptionen müssen anschaulich aufgezeigt und für den Kunden verständlich erklärt werden.

Aufklärung über Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge und Mehrleistungsverzicht
Der Makler muss den Zusammenhang zwischen Gesundheitsprüfung, Risikozuschlägen und Mehrleistungsverzicht erklären.
Er sollte die möglichen Konsequenzen eines Tarifwechsels in Bezug auf diese drei Aspekte für den Kunden verständlich erklären.

Informationspflicht
Der Makler muss den Kunden umfassend über die Vor- und Nachteile eines Tarifwechsels informieren.
Der Makler muss den Kunden auch über die langfristigen Auswirkungen eines Tarifwechsels informieren, insbesondere bei einem Mehrleistungsverzicht.
Er sollte auch über mögliche Alternativen zum Tarifwechsel aufklären.

Unabhängige und objektive Beratung
Die Empfehlungen des Maklers müssen frei von Eigeninteressen sein.
Er muss im besten Interesse des Kunden handeln, nicht im Interesse einer bestimmten Versicherungsgesellschaft, wie ein Versicherungsvertreter.

Dokumentationspflicht
Alle Entscheidungsgrundlagen, Beratungsgespräche und Empfehlungen und müssen schriftlich dokumentiert werden.
Diese Dokumentation dient als Nachweis der ordnungsgemäßen Beratung.

Unterstützung bei der Umsetzung
Entscheidet sich der Kunde für einen Tarifwechsel, muss der Makler den Kunden auch bei der Umsetzung unterstützen.
Das sollte die Kommunikation mit der Versicherung, u. a. in Form von Antragstellung und Nachbearbeitung einschließen.

Nachbetreuung
Auch nach dem Tarifwechsel bleibt der Makler Ansprechpartner für den Kunden.
Er sollte die Auswirkungen des Tarifwechsels beobachten und bei Bedarf weitere Anpassungen vorschlagen.

Transparenzpflicht bezüglich der Vergütung
Der Makler muss schon zu Beginn offenlegen, wie er für seine Beratung bzw. einen erfolgten (internen) Tarifwechsel vergütet wird.

Diese Pflichten sollen sicherstellen, dass der Kunde eine zu seiner individuelle Situation passende und fundierte Entscheidung treffen kann. Der Makler trägt eine große Verantwortung, da ein Tarifwechsel in der PKV weitreichende und langfristige Konsequenzen haben kann.

Wichtig: Ein Versicherungsvertreter muss primär die Interessen der Versicherungsgesellschaft wahren, für die er tätig ist.

Lesen Sie hier:

Welche Vorteile ein Tarifwechsel bietet . Wie der Ablauf sein sollte . Wie Sie Schwarze Schafe erkennen .

Gebührenordnung (GOÄ, GOZ): 2,3- oder 3,5-facher Satz?

Tue, 22 Oct 2024 12:28:53 GMT

Ein Arzt oder Zahnarzt kann den 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) bzw. Zahnärzte (GOZ) nur unter bestimmten Umständen abrechnen.

Besondere Schwierigkeit
Wenn die Behandlung besonders schwierig oder zeitaufwendig ist.
Beispiele: komplizierte Operationen, schwierige Diagnosen.

Zeitaufwand
Bei überdurchschnittlichem Zeitaufwand für die Behandlung.
Dies kann bei besonders gründlichen Untersuchungen oder langwierigen Eingriffen der Fall sein.

Besondere Umstände
Wenn die Behandlung unter erschwerten Bedingungen stattfindet.
Zum Beispiel bei Patienten mit Behinderungen oder bei Notfällen außerhalb der Praxis.

Besondere Qualifikationen
Spezielle Fachkenntnisse oder Erfahrungen des Arztes können eine höhere Abrechnung rechtfertigen.

Technischer Aufwand
Der Einsatz besonderer technischer Geräte oder Verfahren kann eine Erhöhung begründen.

Begründungspflicht
Der Arzt oder Zahnarzt muss die Überschreitung des 2,3-fachen Satzes schriftlich begründen.
Die Begründung muss auf dem Rechnungsformular erfolgen.

Einzelfallbezogen
Die Abrechnung des 3,5-fachen Satzes muss für jede Leistung individuell gerechtfertigt sein.
Eine pauschale Erhöhung aller Gebühren ist nicht zulässig.

Patienteneinwilligung
In der Regel sollte der Patient vor der Behandlung über die höheren Kosten informiert werden.
Eine schriftliche Vereinbarung ist empfehlenswert, aber nicht zwingend vorgeschrieben.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Abrechnung des 3,5-fachen Satzes die Ausnahme und nicht die Regel sein sollte. Die meisten Leistungen werden im Bereich des 2,3-fachen Satzes abgerechnet.

Patienten sollten bei Fragen zur Abrechnung das Gespräch mit ihrem Arzt oder Zahnarzt suchen und sich die Gründe für eine Abrechnung mit dem 3,5-fachen Satz erklären lassen.

Gesundheitsprüfung, Risikozuschlag und Mehrleistungsverzicht

Sun, 20 Oct 2024 09:41:06 GMT

Beim PKV-Tarifwechsel spielen Gesundheitsprüfung, Risikozuschlag und Mehrleistungsverzicht eine wichtige Rolle und stehen in engem Zusammenhang. Hier eine ausführliche Erklärung der Begriffe und ihrer Zusammenhänge:

Gesundheitsprüfung

Definition: Eine Bewertung des Gesundheitszustands des Versicherten, fast immer (nur) auf Basis der vom Versicherten in einem Fragebogen angekreuzten Antworten
Zweck: Ermittlung möglicher Gesundheitsrisiken für Mehrleistungen im neuen Tarif
Anwendung: Wird nur durchgeführt, wenn der neue Tarif Leistungsverbesserungen gegenüber dem alten Tarif bietet
Umfang: Bezieht sich ausschließlich auf die Mehrleistungen, nicht auf den gesamten Tarif

Risikozuschlag

Definition: Ein zusätzlicher Beitrag für seit dem Vertragsabschluss erhöhte Gesundheitsrisiken bei Mehrleistungen im neuen Tarif
Zweck: Ausgleich des erhöhten Risikos durch Vorerkrankungen für die Versichertengemeinschaft
Höhe: Hängt ab vom individuellem Risiko und vom Umfang der Mehrleistungen, typischerweise zwischen 10 und 20 Prozent des Normalbeitrags
Anwendung: Kann von der Versicherung nach der Gesundheitsprüfung für Mehrleistungen angeboten werden

Mehrleistungsverzicht

Definition: Freiwilliger Verzicht des Versicherten auf Mehrleistungen im neuen Tarif.
Zweck: Vermeidung von Gesundheitsprüfung und möglichen Risikozuschlägen.
Folge: Führt zu einem "Hybrid-Tarif" aus altem und neuem Tarif.
Dauer: Ist eine dauerhafte Entscheidung und gilt auch für zukünftige Tarifwechsel.

Zusammenhänge im Rahmen eines PKV-Tarifwechsels

Auslöser: Wenn der neue Tarif Mehrleistungen gegenüber dem alten Tarif bietet, wird eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Gesundheitsprüfung und Risikozuschlag: Ergibt die Gesundheitsprüfung ein erhöhtes Risiko, kann die Versicherung einen Risikozuschlag für die Mehrleistungen anbieten.

Mehrleistungsverzicht als Alternative: Um Gesundheitsprüfung und mögliche Risikozuschläge zu vermeiden, kann der Versicherte einen Mehrleistungsverzicht erklären.

Wahlmöglichkeit des Versicherten: Der Versicherte hat die Wahl zwischen Akzeptanz des Risikozuschlags und Mehrleistungsverzicht bzw. Mehrleistungsausschluss.

Flexibilität und Schutz: Dieses Systematik bietet Flexibilität für den Versicherten und ermöglicht den Wechsel in einen Tarif mit Mehrleistungen auch bei schlechtem Gesundheitszustand .

Beratungspflicht der Versicherung: Einige PKVs verlangen auch beim Mehrleistungsverzicht eine Gesundheitsprüfung (Antworten auf Fragen zur Gesundheit), um ihre Beratungspflicht zu erfüllen.

Partieller Mehrleistungsausschluss: Die PKV kann daraufhin auch einen (nur) teilweisen Ausschluss der Mehrleistungen anbieten, wie den Verzicht auf einen geringeren Selbstbehalt im neuen Tarif.

Es ist wichtig zu beachten, dass die konkreten Regelungen und Praktiken verschiedener PKV-Anbieter voneinander abweichen. Versicherte sollten sich daher bei einem geplanten Tarifwechsel unbedingt von einem unabhängigen Experten beraten lassen .

Warum Tarifwechsel-Beratung unverzichtbar ist und wie die Beratung ablaufen sollte

Fri, 18 Oct 2024 14:54:23 GMT

Ist das Thema Gesundheit wichtig für Sie, und ist das Wissen um eine gute, bezahlbare Absicherung wesentlich für Ihren Seelenfrieden? Falls ja, dürfen Sie nicht blauäugig gegenüber Ihrem Versicherer bzw. Ihrem Makler sein. Wir erklären, warum, und wie eine professionelle Beratung ablaufen sollte.

Tarifwechsel-Beratung Schritt für Schritt

1) Leistungs- und Bedarfsanalyse

Ausgangspunkt ist die bestehende Absicherung. Ziel ist es, leistungsmäßig ähnliche und gleichzeitig preisgünstigere Tarifalternativen zu finden. Natürlich kann sich Ihr Bedarf geändert haben, was bei der Suche ggfs. zu berücksichtigen ist. (Warum es fast immer preiswertere Tarife gibt, lesen Sie hier .)

2) Recherche geeigneter Alternativen

Die große Herausforderung hierbei ist, dass es für rund 85% der verfügbaren (Bisex-) Tarife seit 2013 keine offiziellen Preise mehr gibt. Und die 12 Jahre alten Preise bieten wenig Orientierung hinsichtlich der heutigen Preise. Wer nicht, wie ein Tarifoptimierer, ständig eine Vielzahl von Tarifen von den PKVs berechnen lässt, ist verloren. Oder auf die restlichen 15% des Tarifuniversums, die verkaufsoffenen (Unisex-) Tarife, angewiesen. Wie Ihr nicht auf PKV bzw. interne Tarifoptimierung spezialisierter Makler.

Versicherungsmakler soll(t)en viele Pflichten erfüllen . Aber reicht dafür auch die Expertise im Rahmen eines Tarifwechsels ? Selbst spezialisierte Makler reichen oft zusätzlich Neugeschäft bei den PKVs ein und müssen dann auch bei Tarifwechseln buckeln, obwohl Konfrontation im Kundeninteresse wäre.

Dazu kommt eine weitere Herausforderung: Manche Versicherer, namentlich Barmenia, DKV und Generali , negieren die Existenz einiger älterer, vom Preis-Leistungsverhältnis erstklassiger Tarife. Diese Tarife werden z. T. nicht mehr in den Profi-Programmen geführt. Oder es wird frech behauptet, dass selbst Bestandskunden nicht mehr in diese Tarife wechseln könnten, was § 204 VVG widerspricht. Aber was wollen Sie machen, wenn Ihr Makler diese Tarife nicht kennt und die PKV diese nicht nennt?

3) Preisanfrage für geeignete Alternativen

Wichtig ist es, der PKV alle Tarife, deren Beitrag berechnet werden soll, mit dem Namen vorzugeben. Wer dazu nicht in der Lage ist, hat verloren. PKVs packen das Tarifsilber nicht freiwillig aus, sondern schlagen Tarife vor, die absolut etwas günstiger, vom Preis-Leistungsverhältnis aber schlechter sind. Welche Aktiengesellschaft verzichtet schon freiwillig auf Gewinn? Aus welchen weiteren Gründen PKVs Tarifwechsel verhindern wollen, lesen Sie hier .

Wenn Ihnen Ü55 noch andere Alternativen als den Tarifwechsel INNERHALB der Gesellschaft blieben, dann sähe es ganz anders aus. Aber ein Wechsel des Versicherers ist Ü55 aus zwei Gründen sinnlos: Sie verlören Ihre Altersrückstellungen und müssten eine neue Gesundheitsprüfung machen, was eher zu einer Beitragsverdoppelung denn einer -senkung führen würde. Und in die GKV kommen Sie Ü55 nicht mehr zurück. Deshalb verhindert Ihr Versicherer, dass Sie den FÜR SIE besten Tarif bekommen. Denn das ist gleichzeitig der für den Gewinn Ihrer PKV schlechteste Tarif.

4) Preis-Leistungsvergleich

Wichtig ist, dass im Vergleich alle leistungsmäßigen Unterschiede zum aktuellen Tarif erkennbar sind, dass er erklärt wird und dass Ihre Fragen dazu beantwortet werden. Ohne Erklärung durch einen Profi ist ein Leistungsvergleich wertlos, zumal PKVs, wenn überhaupt, nur oberflächliche Vergleiche liefern.

Ohne den detaillierten Vergleich der Leistungen und ohne die Erläuterung durch einen PKV-Experten, ist der PKV-Tarifwechsel ein Himmelfahrtskommando. Fehler können nicht mehr ausgebügelt werden. Ist die Selbstbeteiligung mal oben und/oder die Leistungen unten, gibt es kein Zurück.

5) Änderungsantrag

Wichtig ist es, zu wissen, dass ein Tarifwechsel kein neuer Vertrag, sondern eine Vertragsänderung ist. Trotzdem haben Sie nach Erhalt der neuen Police noch ein Widerrufsrecht.

6) Nachbearbeitung

Weil selbst unter dem Strich gleichwertige Tarife bei einigen Leistungen etwas besser, bei anderen etwas schlechter sind, kann der Versicherer für die Leistungsvorteile einen Risikozuschlag verlangen . Viele für die Versicherten äußerst vorteilhafte Tarifwechsel werden von den Versicherern mit Hilfe von unangemessen hohen Risikozuschlägen torpediert. Ohne Expertenberatung werden diese akzeptiert, oder der Tarifwechsel wird ad acta gelegt - obwohl Risikozuschläge durchaus verhandelbar sind.

7) Policenkontrolle

Manchmal gibt es in der Police Überraschungen, weil z. B. bereits bestehende Risikozuschläge anders umgerechnet wurden als im Angebot. Auch hier ist es wichtig, einen Experten an seiner Seite zu haben. Holen Sie sich professionelle Beratung, aber Vorsicht vor Schwarzen Schafen !

Vor wenigen Tagen hat mir ein Kunde, der sich für einen Tarifwechsel mit uns interessiert hatte, geschrieben, dass er es alleine hinbekommen und keinen Cent dafür gezahlt hat. Meine Antwort war: "Ich wette mit Ihnen, dass Sie über einen sub-optimalen Tarif weit mehr als unser Honorar bezahlen - und zwar an Ihre PKV."

Wir sehen täglich, was PKVs ihren Kunden vorschlagen, weil sie diese Vorschläge an uns weiterleiten, damit wir sie nicht wiederholen. Wir könnten von jeder einzelnen PKV Vorschläge zeigen, die gut sind - nicht für den Kunden, aber die PKV. Vermutlich wurde auch Ihnen schonmal ein Sozialtarif angeboten .

Wir sehen es ja schon am aktuellen Tarif, dass 80% der Kunden schlecht beraten sind - von ihrer PKV und ihrem Makler. Denn bei über 80% der Anfragen ist eine Tarifoptimierung - geringerer Beitrag trotz gleichwertiger Leistungen - durch internen Wechsel des Tarifs möglich.

Ich weiß, Sie wollen nicht glauben, dass Ihre PKV Ihnen die preiswertesten Tarife vorenthält - und das seit vielen Jahren. Aber genau das passiert doch immer, wenn die Gesetzes des Marktes außer Kraft gesetzt sind - und es gibt, Gründe siehe Punkt 3, leider keinerlei Wettbewerb um Bestandskunden Ü55.

Alle Vorteile des Tarifwechsels innerhalb der Gesellschaft

Fri, 18 Oct 2024 07:02:25 GMT

Nicht den Versicherer zu wechseln, sondern nur den Tarif beim aktuellen Versicherer, hat den Vorteil, dass alle im alten Tarif erworbenen Rechte, v. a. die Altersrückstellungen, vollständig erhalten bleiben. Die durch internen Wechsel in einen Tarif mit gleichwertigen Leistungen realisierbare Beitragssenkung beträgt meist zwischen 25 und 50 Prozent.

Potenzial zur deutlichen Beitragssenkung
Ältere Versicherte können ihren Beitrag durch einen Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft oft erheblich reduzieren, insbesondere, wenn der Beitrag hoch ist und/oder der aktuelle Tarif schon vor langer Zeit aufgelegt (und geschlossen) wurde. Warum Beiträge gleichwertiger Tarife häufig stark voneinander abweichen, lesen Sie hier .

Mögliche Anpassung an aktuelle Bedürfnisse
Beim internen Tarifwechsel kann der Versicherungsschutz an die veränderten Lebensumstände im Alter angepasst werden, sowohl leistungsmäßig als auch preislich.

Potenzial zur (Preis-) Leistungsverbesserung
Neuere Tarife bieten oft umfangreichere Leistungen, inklusive innovativer Behandlungsmethoden und neuer Medikamente - und sind wegen der besseren Risikostruktur trotzdem meist günstiger als vergreiste Tarife, die vor Ewigkeiten aufgelegt und für Neukunden längst geschlossen wurden. Warum Ihre PKV nicht will, dass Sie in den für Sie preiswertesten Tarif wechseln, lesen Sie hier . Warum unabhängige Tarifwechsel-Expertise weit weniger kostet als ein sub-optimaler Tarif, und wie eine professionelle Tarifoptimierung konkret ablaufen sollte, lesen Sie hier .

Kein Verlust der Altersrückstellungen
Beim internen Tarifwechsel werden die bisher angesparten Altersrückstellungen komplett in den neuen Tarif übernommen. Das gilt auch für Versicherte in den seit spätestens 2012 geschlossenen Bisex-Tarifen, die ihre Rückstellungen beim Wechsel des Versicherers zu 100% verlieren würden.

Keine erneute Gesundheitsprüfung
Beim internen Wechsel in einen gleichwertigen (oder leistungsschwächeren) Tarif ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig, so dass neue Erkrankungen seit Vertragsabschluss keine Rolle spielen. Allerdings können Versicherer für Mehr leistungen im neuen Tarif einen Risikozuschlag verlangen, der wiederum durch den (partiellen) Verzicht auf Mehrleistungen vermieden werden kann .

Kein höheres Eintrittsalter
Beim internen Tarifwechsel bleibt das ursprüngliche Eintrittsalter erhalten, was den Beitrag senkt und Tarife mit Höchstaufnahmealter auch für ältere Bestandskunden noch zur Alternative macht, die für gleichaltrige Neukunden nicht verfügbar sind.

Keine neuen Wartezeiten
Beim internen Tarifwechsel bleiben die für versicherte Leistungen im aktuellen Tarif bereits erfüllten Wartezeiten erhalten.

Keine neuen Leistungsstaffeln
Beim internen Tarifwechsel bleiben die bei laufzeitabhängigen Leistungen erreichten Stufen (Beispiel Zahnstaffel) erhalten.

Kein Verlust leistungsfreier Zeiten
Beim internen Tarifwechsel bleiben leistungsfreie Zeiten für Beitragsrückerstattungen erhalten.

Kein neuer Vertrag
Beim internen Tarifwechsel wird der bestehende Vertrag fortgeführt, weshalb eine Kündigung nicht erforderlich ist.

Keine langen Fristen
Ein Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft kann schon zum nächsten Monatsersten erfolgen - theoretisch auch mehrfach innerhalb eines Jahres.

Diese Vorteile machen den PKV-Tarifwechsel besonders für ältere Versicherte attraktiv, da sie oft von hohen Beiträgen betroffen sind und gleichzeitig von den langjährig aufgebauten Altersrückstellungen profitieren können. Ein Wechsel des Versicherers würde wegen der zurückgelassenen Rückstellungen und der erneuten Gesundheitsprüfung den Beitrag für Ü55 eher verdoppeln als senken.

Standardtarif und Basistarif in der PKV: Achtung Abzocke!

Mon, 14 Oct 2024 12:45:39 GMT

STN wird zum 1.7. um 25% teurer! Was oft verschwiegen wird: Bei vielen PKVs gab es auch bisher schon günstigere Tarife

Das Beispiel zeigt einen Kunden, für den es bei seiner PKV schon 2024 einen Alternative zum STN gab, mit er rund 200 Euro spart. Jetzt steigt der Preis des Standardtarifs zum 01.07.25 nochmals um 25%.

Egal, ob Verbraucherzentrale, Stiftung Warentest, Finanztip, Focus Money oder Wirtschaftswoche über PKV-Beiträge schreiben: Der Hinweis, dass eine Beitragssenkung durch den Wechsel in einen der sogenannten Sozialtarife, also Standardtarif und Basistarif (Details siehe unten), möglich sei, fehlt nie.

Aber fast immer fehlt der Hinweis, dass Basis- und Standardtarif oft NICHT die beste Lösung sind.

Erfahren Sie, ob es bei Ihrer PKV günstigere Tarife als STN gibt

Alternativ können Sie hier eine kostenfreie Erstberatung buchen .

Was Medien (Theoretiker) über den Standardtarif schreiben

Verbraucherzentrale: Finanziell betrachtet ist für viele, insbesondere im Alter, der Standardtarif attraktiv .

Stiftung Warentest: Standardtarif: Oft eine gute Lösung für ältere Versicherte

Finanztip: Der Standardtarif ist ein Tarif mit abgespeckten Leistungen, den jede PKV anbieten muss. Er ist meist recht günstig und damit eine Option, falls Du Dir den normalen Tarif nicht mehr leisten kannst.

Focus: Versicherte können im Alter oder bei einer finanziellen Schieflage in den sogenannten Standardtarif der Rentner wechseln. Dieser Tarif beinhaltet zwar nur gesetzliche Leistungen, ist aber oft deutlich günstiger als die eigenen Tarife.

Wirtschaftswoche: Allerdings haben die Unisex-Tarife nicht nur Vorteile. „Einen wirklichen Nachteil sehen wir tatsächlich darin, dass für Versicherte der Unisex-Welt ein Wechsel in den Standardtarif als funktionierendem Sozialtarif mehr möglich ist“, sagt Jens Wegner vom Verband der Privaten Krankenversicherung.

Das ist alles nicht ganz falsch. Aber v. a. auch nicht ganz richtig. Wir als Praktiker kennen die Realität.

Wie es mit dem Standardtarif in der Praxis aussieht

Schon die Namen Standardtarif und Basistarif sind eine Mogelpackung. Weil die Begriffe Standard und v. a. Basis nicht nur suggerieren, dass die Leistungen ganz unten sind, was stimmt, sondern auch, dass die Preise ganz unten sind, was ganz und gar NICHT stimmt.

Die Wahrheit ist: Es gibt vom Preis-Leistungs verhältnis bei vielen PKVs kaum schlechtere Tarife als den Basistarif und auch den Standardtarif. Und bei fast allen PKVs, insbesondere aber den größeren, die viele Tarife zur Auswahl haben, gibt es preisgünstigere und gleichzeitig leistungsmäßig bessere Tarife.

Damit ist auch das oft gegen einen Wechsel in Bisex-Tarife vorgebrachte Argument "Dann kommen Sie aber nicht mehr in den Standardtarif!" ad absurdum geführt. Weil der Standardtarif eben meist keine preiswerte und oft nicht einmal die preisgünstigste Lösung ist.

Aufgrund der Zugangsvoraussetzungen (siehe unten) und der daraus ableitbaren Zusammensetzung des Kollektivs, ist auch die Prognose, was die Beitragsentwicklung im Standardtarif angeht, düster.

Diese Preisprognose, die wir 2024 getroffen haben, ist jetzt eingetreten.

Einmal Standardtarif, immer GKV-Leistungen

Es ist ein Skandal, dass PKVs auf Bitte ihrer Kunden um Vorschläge zur Beitragsreduzierung trotzdem regelmäßig den Standardtarif oder den Basistarif vorschlagen. Ist der Kunde leistungsmäßig erstmal so weit gesunken, kommt er nie mehr hoch auf das alte Niveau vor dem Wechsel in einen Sozialtarif.

Die Beitragssenkung durch Wechsel in einen günstigeren Tarif ist zwar noch möglich (Unterstützung durch einen erfahrenen Praktiker vorausgesetzt), aber die Mehrleistungen gegenüber dem Standard- oder Basistarif werden von der PKV dann in der Regel nicht mehr gewährt.

Das heißt: Die PKV hat hinsichtlich der zu gewährenden Leistungen gewonnen, selbst wenn der Kunde - nach Tarifoptimierung durch einen Profi - oft spürbar weniger für das GKV-Niveau bezahlen muss.

Das Beispiel oben zeigt den aktuellen Tarif und die Generali-Alternativvorschläge für einen Mediziner im Rahmen des Beitragsbescheids 2025: Es wird (nur) der Standardtarif und der Basistarif empfohlen. Damit verstößt die Generali unseres Erachtens gegen gesetzliche Informationspflichten.

Bis der Gesetzgeber reagiert, müssen Sie selbst aktiv werden

Warum PKVs so agieren, ist mir klar, mehr dazu hier . Warum die Verbraucher- und Wirtschaftspresse, teils unter Berufung auf "erfahrene Makler", nur die halbe Wahrheit schreibt, ist mir schleierhaft.

Wie viele Hinweise braucht der Gesetzgeber noch, dass er den Wettbewerb um Bestandskunden Ü55 ankurbeln muss?

Wie viele Belege brauchen Sie, lieber Leser, dafür, dass PKVs ihren Gewinn nicht freiwillig senken und dass unabhängige Expertise beim Tarifwechsel günstiger für Sie ist als "do it yourself"?

Auch hier ergibt sich gegenüber dem Standardtarif ein Einsparpotenzial: Beitrag im STN 824,23 Euro minus Beitrag im alternativen Tarif 656,82 Euro gleich Ersparnis in Höhe 167,41 Euro pro Monat.

Jetzt erfahren, wie viel Sie vs. Standardtarif einsparen können

Alternativ können Sie hier eine kostenfreie Erstberatung buchen .

Die wichtigsten Fakten zu den beiden "Sozialtarifen"

Standardtarif

Eingeführt 1994 als brancheneinheitlicher Tarif mit sozialer Schutzfunktion
Zugang ab 55 Jahren (alternativ: Bezieher einer staatlichen Rente) mit PKV-Vertrag vor 2009
Keine erneute Gesundheitsprüfung (=> keine neuen Risikozuschläge)
Bestehende Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse bleiben bestehen
Brancheneinheitlich kalkulierter Beitrag
Auf GKV-Höchstbeitrag begrenzt: 804,82€ monatlich (2025 = plus 49,26 Euro vs. 2024)
Tatsächlicher Beitrag meist geringer wegen voller Anrechnung der Alterungsrückstellungen
Leistungen orientieren sich am Niveau der GKV
Arzthonorare werden nur bis zum 1,8-fachen Satz erstattet
Keine Zusatzversicherungen möglich
Etwa 53.000 Versicherte im Standardtarif (2023)

Basistarif

Eingeführt 2009 als Nachfolger des Standardtarifs
Zugang für alle PKV-Versicherten (unter bestimmten Voraussetzungen)
Keine Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse
Beitrag gedeckelt auf 942,64 € monatlich (2025 = plus 99,12 Euro vs. 2024)
Leistungen vergleichbar mit GKV, aber nicht identisch
Arzthonorare werden nur bis zum 1,2-fachen Satz erstattet
Zusatzversicherungen grundsätzlich möglich, aber selten angeboten

Wichtige Unterschiede

Standardtarif in der Regel günstiger als Basistarif
Standardtarif bietet teilweise bessere Leistungen (z. B. bei Arzthonoraren)
Basistarif steht allen PKV-Versicherten offen (Standardtarif nur Bestandskunden)

Beide Tarife dienen als "Sozialtarife" mit begrenzten Beiträgen und Leistungen auf GKV-Niveau.

Alle von Beitragssteigerungen zum 01.01.25 betroffenen Tarife

Fri, 11 Oct 2024 18:42:52 GMT

Unten finden Sie tagesaktuell bereits kommunizierte PKV-Beitragserhöhungen zum 1. Januar 2025.

Beachten Sie bitte: Der Zeitpunkt der Kommunikation wird von den PKVs selbst gewählt. Das heißt: Sollte Ihre PKV unten fehlen, bedeutet das leider NICHT, dass es keine Preiserhöhung zum 1.1.25 gibt.

Beachten Sie bitte: Offiziell kommuniziert werden nur die Beitragssteigerungen in Tarifen, die noch für Neukunden geöffnet sind, also in den sogenannten Unisex-Tarifen, die seit 2013 angeboten werden.

Für die sogenannten Bisex-Tarife , die nach wie vor rund 80% bis 85% aller Tarife ausmachen (und in die Bestandskunden nach wie vor wechseln können), werden Beitragsanpassungen NICHT offiziell, sondern nur individuell kommuniziert.

Mit anderen Worten: Sollten Sie in einem Bisex-Tarif sein, können Sie leider nicht schon aufatmen, wenn der Name Ihres Tarifs unten NICHT aufgeführt ist. Sollten Sie in einem Unisex-Tarif sein, ist es durchaus möglich, dass Ihre PKV die Beitragssteigerung NOCH NICHT offiziell kommuniziert hat.

Sobald uns - im Rahmen unserer täglichen Tarifanfragen für unsere Kunden - Preiserhöhungen für Bisex-Tarife zum 1.1.2025 bekanntwerden, werden wir diese hier ebenfalls umgehend kommunizieren.

Bei uns werden Sie nicht, wie bei Kollegen, lesen, welche geschlossenen (Bisex-) Tarife betroffen sein KÖNNTEN, denn das sind alle Tarife - außer den wenigen, für die es eine Ü55-Beitragsgarantie gibt.

Im Laufe des November, spätestens Anfang Dezember, werden alle Versicherungsnehmer individuell von ihrer PKV über den neuen Tarifpreis zum 1. Januar 2025 informiert.

Warum die Beiträge 2025 für fast 6 Millionen Privatversicherte durchschnittlich um 18% steigen sollen, lesen Sie hier .

Welche Faktoren die Beitragsentwicklung eines Tarifs beeinflussen, und warum es bei IHRER PKV fast immer günstigere gleichwertige Tarife gibt, lesen Sie hier .

Warum Ihre PKV Ihnen nicht hilft, die für Sie preiswerteten gleichwertigen Tarifalternativen zu finden, lesen Sie hier .

Welche Voraussetzungen gegeben sein müssen, damit der Preis eines Tarifs angehoben werden darf, lesen Sie hier .

Offiziell kommunizierte Beitagssteigerungen zum 01.01.25, verkaufsoffene Tarife, Stand 24.11.24:

Bei der Allianz steigen die Ärztetarife MB und MP für Ü55 um über 10%:

Allianz MB100/G, Allianz MB100A/G, Allianz MP100/G, Allianz MP100A/G

Bei der ARAG sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

ARAG 200, ARAG 201, ARAG 203, ARAG 205, ARAG 207, ARAG 208, ARAG 209, ARAG 210, ARAG 211, ARAG 213, ARAG 214, ARAG 215, ARAG 216, ARAG 217, ARAG 220, ARAG 230, ARAG 240

Bei der ARAG steigen die K-Tarife für Ü55 um 2 - 5% und die MB-Tarife um 7 - 10%:

ARAG K0, ARAG K1200, ARAG K1500, ARAG K300, ARAG K600, ARAG K900, ARAG MB0, ARAG MB1200, ARAG MB1500, ARAG MB300, ARAG MB600, ARAG MB900, ARAG ME0, ARAG ME1200, ARAG ME1500, ARAG ME300, ARAG ME600, ARAG ME900

Bei der AXA steigt ActiveMe-U für Ü55 um 4%, EL Bonus-U um 12% und Vital 900-U um 5%:

AXA ActiveMe-U, AXA EL Bonus-U, AXA EL Bonus-UA, AXA GEPV, AXA VA2-UA, AXA VA6-U, AXA VA6-UA, AXA VARIO 1-U, AXA VARIO 2-U, AXA VZ Zahn-UA, AXA VZ600-U, AXA VZ600-UA, AXA Vital 900-U, AXA Vital 900-UA

Bei der Barmenia steigen die PRIM-Tarife für Ü55 um 10 - 18% und die VHV-Tarife um 12 - 19%:

Barmenia einsA expert1, Barmenia einsA expert1+, Barmenia einsA expert2, Barmenia einsA expert2+, Barmenia einsA expert3, Barmenia einsA expert3+, Barmenia einsA prima1, Barmenia einsA prima1+, Barmenia einsA prima2, Barmenia einsA prima2+, Barmenia einsA prima3, Barmenia einsA prima3+, Barmenia einsA primex1, Barmenia einsA primex2, Barmenia einsA primex3, Barmenia VHV1A+, Barmenia VHV1C+, Barmenia VHV1D+, Barmenia VHV1E+, Barmenia VHV2A+, Barmenia VHV2C+, Barmenia VHV2D+, Barmenia VHV2E+, Barmenia VHV3A+, Barmenia VHV3C+, Barmenia VHV3D+, Barmenia VHV3E+, Barmenia VZK1A+, Barmenia VZK1C+, Barmenia VZK1D+, Barmenia VZK1E+, Barmenia VZK2A+, Barmenia VZK2C+, Barmenia VZK2D+, Barmenia VZK2E+, Barmenia VZK3A+, Barmenia VZK3C+, Barmenia VZK3D+, Barmenia VZK3E+, Barmenia VZN+

Für die Tarifreihen einsA expert, einsA prima, einsA primex steigt der Selbstbehalt zusätzlich um 10%.

Bei der BBKK steigen die Beiträge für die Mehrzahl der Unisex- und Bisex-Tarife für Ü55 bis zu 50%:

UNISEX-Tarife

BBKK CompactPRIVAT/S, BBKK CompactPRIVAT Start 250 B, BBKK CompactPRIVAT Start 900 B, BBKK GesundheitCOMFORT 300, BBKK GesundheitCOMFORT 300-A, BBKK GesundheitCOMFORT 900 S, BBKK GesundheitCOMFORT 900, BBKK GesundheitCOMFORT 900-A, BBKK GesundheitCOMFORT 1200 S, BBKK GesundheitCOMFORT 1200, BBKK GesundheitCOMFORT 1200-A

BISEX-Tarife

BBKK CompactPRIVAT/S, BBKK CompactPRIVAT, BBKK CompactPRIVAT Start 250 A, BBKK CompactPRIVAT Start 250 B, BBKK CompactPRIVAT Start 250 B-A, BBKK CompactPRIVAT Start 900 A, BBKK CompactPRIVAT Start 900 B, BBKK CompactPRIVAT Start 900 B-A, BBKK CompactPRIVAT Optimal 250 A, BBKK CompactPRIVAT Optimal 250 B, BBKK CompactPRIVAT Optimal 250 B-A, BBKK CompactPRIVAT Optimal 1200 A, BBKK CompactPRIVAT Optimal 1200 B, BBKK CompactPRIVAT Optimal 1200 B-A, BBKK GesundheitPRIVAT 300, BBKK GesundheitPRIVAT 300-A, BBKK GesundheitPRIVAT 750, BBKK GesundheitPRIVAT 750-A, BBKK GesundheitCOMFORT 300, BBKK GesundheitCOMFORT 300-A, BBKK GesundheitCOMFORT 900, BBKK GesundheitCOMFORT 900-A, BBKK GesundheitCOMFORT 900S, BBKK GesundheitCOMFORT 1200, BBKK GesundheitCOMFORT 1200-A, BBKK GesundheitCOMFORT 1200S

Bei der Continentale sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

UNISEX-Tarife

ECONOMY-U, COMFORT-U, COMFORT-MED, PREMIUM, PREMIUM-MED, BUSINESS

BISEX-Tarife

BSS, CB, COMFORT, CS, CS1, CS2, CS2PLUS, ECONOMY, GS, GS1, GS1PLUS

Bei der Generali sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

Generali GesundPro1, Generali GesundPro2, Generali GesundProA1, Generali GesundProA2, Generali GesundProAP, Generali GesundProMed1, Generali GesundProMed2, Generali GesundProMedP, Generali GesundProP, Generali GesundSmart, Generali GesundSmartA

Bei der Gothaer steigen MediCompact und Comfort für Ü55 um 14 - 18% und MediVita um 11 - 15%:

Gothaer MAX 1, Gothaer MAX 2, Gothaer MediComfort, Gothaer MediCompact Plus 240, Gothaer MediCompact Plus 480, Gothaer MediCompact Prem 240, Gothaer MediCompact Prem 480, Gothaer MediCompact Prem 960, Gothaer MediCompact Prem1440, Gothaer MediMPlus, Gothaer MediPG 1, Gothaer MediPG 2, Gothaer MediPG 3, Gothaer MediPG 4, Gothaer MediPG EZ, Gothaer MediVita 250, Gothaer MediVita 500, Gothaer MediVita Z 70, Gothaer MediVita Z 90

Bei der Halleschen sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

Hallesche MAS.1, Hallesche MAS.Bonus, Hallesche NK.1, Hallesche NK.2, Hallesche NK.3, Hallesche NK.4, Hallesche NK.Bonus, Hallesche NK.select L 1200, Hallesche NK.select L 3000, Hallesche NK.select L 600, Hallesche NK.select L Bonus, Hallesche NK.select XL 1200, Hallesche NK.select XL 3000, Hallesche NK.select XL 600, Hallesche NK.select XL, Hallesche PRIMO.Bonus plus, Hallesche PRIMO.Bonus Z, Hallesche PRIMO.Bonus Z plus, Hallesche PRIMO.SB1 Z, Hallesche PRIMO.SB1 Z plus, Hallesche PRIMO.SB2 Z, Hallesche PRIMO.SB2 Z plus, Hallesche PRIMO.SB3 Z, Hallesche PRIMO.SB3 Z plus

Bei der HanseMerkur steigt der KVS3 für Ü55 um 12%:

HanseMerkur KVS3, HanseMerkur KVS3A, HanseMerkur KVT500, HanseMerkur KVT500A

Bei der Inter sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

Inter JA S10 U, Inter JA S20 U, Inter JA U, Inter JABest, Inter JABest 10, Inter JABest 20, Inter JAK U, Inter JAZ 300A, Inter QMB 1200 U, Inter QMB 300 U, Inter QMB 300A, Inter QMB 600 U, Inter QME 1200 U, Inter QME 300 U, Inter QME 300A, Inter QME 600 U, Inter QMP 1200 U, Inter QMP 300 U, Inter QMP 300A, Inter QMP 600 U

Bei der LKH sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

LKH A10, LKH A101, LKH A101A, LKH A121, LKH A121A, LKH A20, LKH A22, LKH A30, LKH A35, LKH A40, LKH A45, LKH A50, LKH S10, LKH S20, LKH S22, LKH S25, LKH S30, LKH S300, LKH S300A

Bei der LVM steigen ambulante, stationäre und Zahntarife für Ü55 durchschnittlich um über 10%:

LVM A 0, LVM A 0 S, LVM A 1200, LVM A 1200 S, LVM A 20/P, LVM A 20/P S, LVM A 2250, LVM A 2250 S, LVM A 270, LVM A 270 S, LVM A 560, LVM A 560 S, LVM S1 S, LVM S2, LVM S2, LVM Z 100/50, LVM Z 100/50 S, LVM Z 75/50, LVM Z 75/50 S

Beim Münchener Verein sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

MV 719, MV 752, MV 753, MV 754, MV 755, MV 756, MV 757, MV 758, MV 782, MV 783, MV 784, MV 785, MV 786, MV 788, MV 789, MV 799, MV BC Advance Plus SB 871, MV BC Advance Plus SB 871A, MV BC Classic 859, MV BC Classic 859A, MV BC Classic SB 866, MV BC Classic SB 866A, MV BC Classic SB 869, MV BC Classic SB 869A, MV Excellent 728, MV Excellent 730, MV Excellent 767, MV Royal 891, MV Royal 891A, MV Royal 892, MV Royal 892A

Bei der R+V steigen die AGIL comfort-Tarife für Ü55 um 13 - 17%:

R+V AGIL cl.pro CP0U, R+V AGIL cl.pro CP0U S, R+V AGIL comfort MP0U, R+V AGIL comfort MP0U S, R+V AGIL comfort MP1U, R+V AGIL comfort MP1U S, R+V AGIL comfort MP2U, R+V AGIL comfort MP2U S, R+V AGIL comfort MP3U, R+V AGIL comfort MP3U S, R+V AGIL premium TN0U, R+V AGIL premium TN0U S, R+V AGIL premium TN3U, R+V AGIL premium TN3U S, R+V AGU

Bei der SDK sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

SKK A20, SDK A30, SDK A35, SDK A40, SDK A45, SDK A50, SDK AE, SDK AG80, SDK AM10, SDK AM10 (Arzt), SDK AM10 A, SDK AM11, SDK AM11 (Arzt), SDK AM11 A, SDK AM12, SDK AM12 (Arzt), SDK AM12 A, SDK AM13, SDK AM13 (Arzt), SDK AM13 A, SDK AM30, SDK AM30 (Arzt), SDK AM30 A, SDK AM31, SDK AM31 (Arzt), SDK AM31 A, SDK AM32, SDK AM32 (Arzt), SDK AM32 A, SDK AM33, SDK AM33 (Arzt), SDK AM33 A, SDK S15, SDK S25, SDK S3, SDK S3 A, SDK S30, SDK S35, SE

Bei der Signal Iduna sind folgende Tarife von Beitragssteigerungen betroffen:

Signal Iduna EXKLUSIV 0, Signal Iduna EXKLUSIV 1, Signal Iduna Esprit M, Signal Iduna Esprit M A, Signal Iduna Esprit MX, Signal Iduna Esprit X, Signal Iduna KOMFORT 2, Signal Iduna KOMFORT 3, Signal Iduna KOMFORT-PLUS 1, Signal Iduna KOMFORT-PLUS 2

Bei der UKV steigen die Beiträge für die Mehrzahl der Unisex- und Bisex-Tarife für Ü55 bis zu 50%:

UNISEX-Tarife:

UKV CompactPRIVAT/S, UKV CompactPRIVAT Start 250 B, UKV CompactPRIVAT Start 900 B, UKV GesundheitCOMFORT 300, UKV GesundheitCOMFORT 300-A, UKV GesundheitCOMFORT 900 S, UKV GesundheitCOMFORT 900, UKV GesundheitCOMFORT 900-A, UKV GesundheitCOMFORT 1200 S, UKV GesundheitCOMFORT 1200, UKV GesundheitCOMFORT 1200-A

BISEX-Tarife:

UKV CompactPRIVAT/S, UKV CompactPRIVAT, UKV CompactPRIVAT Start 250 A, UKV CompactPRIVAT Start 250 B, UKV CompactPRIVAT Start 250 B-A, UKV CompactPRIVAT Start 900 A, UKV CompactPRIVAT Start 900 B, UKV CompactPRIVAT Start 900 B-A, UKV CompactPRIVAT Optimal 250 A, UKV CompactPRIVAT Optimal 250 B, UKV CompactPRIVAT Optimal 250 B-A, UKV CompactPRIVAT Optimal 1200 A, UKV CompactPRIVAT Optimal 1200 B, UKV CompactPRIVAT Optimal 1200 B-A, UKV GesundheitPRIVAT 300, UKV GesundheitPRIVAT 300-A, UKV GesundheitPRIVAT 750, UKV GesundheitPRIVAT 750-A, UKV GesundheitCOMFORT 300, UKV GesundheitCOMFORT 300-A, UKV GesundheitCOMFORT 900, UKV GesundheitCOMFORT 900-A, UKV GesundheitCOMFORT 900S, UKV GesundheitCOMFORT 1200, UKV GesundheitCOMFORT 1200-A, UKV GesundheitCOMFORT 1200S

Bei der Universa steigen die uni-Tarife für Ü55 in der Spitze um bis zu 17%:

Universa uni-A 1360, Universa uni-A 155, Universa uni-A 20R, Universa uni-A 310, Universa uni-A 620, Universa uni-A 80, Universa uni-AM 155, Universa uni-AM 620, Universa uni-PT-Komfort, Universa uni-PT-Premium, Universa uni-RD, Universa uni-VE 1300G, Universa uni-VE 1300H, Universa uni-VE 2000G, Universa uni-VE 2000H, Universa uni-VE 900 K, Universa uni-intro|Privat 300, Universa uni-intro|Privat 600, Universa uni-intro|Privat-S

Weitere kommunizierte Beitragssteigerungen zum 1. Januar 2025 werden tagesaktuell eingepflegt.

Wie der Beitrag in der PKV berechnet wird

Thu, 10 Oct 2024 16:39:58 GMT

Der Beitrag in der PKV wird nach dem sogenannten Äquivalenzprinzip berechnet. Die wichtigsten Einflussgrößen sind:

Individuelles Risiko: Der Beitrag orientiert sich am individuellen Gesundheitsrisiko des Versicherten bei Vertragsabschluss. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen.

Leistungsumfang: Je umfangreicher der gewählte Versicherungsschutz, desto höher der Beitrag.

Eintrittsalter: Das Alter bei Versicherungsbeginn beeinflusst die Beitragshöhe. Je jünger der Versicherte, desto niedriger der Beitrag.

Alterungsrückstellungen: Ein Teil des Beitrags wird für spätere Jahre zurückgelegt, um Beitragssteigerungen im Alter abzumildern.

Unabhängigkeit vom Einkommen: Anders als in der GKV spielt das Einkommen für die Beitragshöhe keine Rolle.

Keine nachträglichen Risikozuschläge: Verschlechterungen des Gesundheitszustands nach Vertragsabschluss führen nicht zu Beitragserhöhungen.

Kollektivbetrachtung: Die Kalkulation erfolgt für ein Kollektiv gleichaltriger Versicherter.

Langfristige Berechnung: Der Beitrag wird so kalkuliert, dass er über die gesamte Versicherungsdauer die erwarteten Leistungsausgaben deckt.

Möglichkeit der Beitragsanpassung: Bei steigenden Gesundheitskosten können die Beiträge unter bestimmten Voraussetzungen angepasst werden.

Diese Faktoren zusammen ergeben den individuellen PKV-Beitrag, der auf lange Sicht stabil bleiben soll, bei Bedarf aber "angepasst" werden kann.

Voraussetzungen für Anpassungen der PKV-Beiträge

Tue, 08 Oct 2024 06:55:58 GMT

Damit eine PKV die Beiträge für einen Tarif anpassen (man spricht auch von Beitragsanpassung: BAP) bzw. leider in den allermeisten Fällen anheben darf, müssen folgende Bedingungen erfüllt sein:

Nachweisliche Kostensteigerung: Die tatsächlichen Versicherungsleistungen (= Kosten aus Sicht der PKV) in einem Tarif müssen nachweislich höher liegen als ursprünglich kalkuliert

Überschreitung eines Schwellenwerts: Die Abweichung der tatsächlichen von den kalkulierten Kosten muss einen bestimmten Schwellenwert (meistens 10%, selten 7,5% bzw. 5%) überschreiten, was dazu führt, dass a) die Beiträge nicht zwingend jedes Jahr angepasst werden können und dass b) die Steigerungen meist im zweistelligen Prozentbereich liegen.

Prüfung durch einen unabhängigen Treuhänder: Ein unabhängiger Treuhänder muss die Überschreitung des Schwellenwerts kontrollieren und bestätigen

Dauerhafte Abweichung: Die Prüfung muss ergeben, dass die Abweichung dauerhaft ist und nicht nur vorübergehend

Überprüfung aller Rechnungsgrundlagen: Bei Überschreitung des Schwellenwerts muss der Versicherer sämtliche Rechnungsgrundlagen überprüfen

Rechnungsgrundlagen für die Berechnung der Beiträge (und Altersrückstellungen) sind:
Rechnungszins
Ausscheideordnung (beinhaltet Sterbe- und Stornowahrscheinlichkeiten)
Kopfschäden (durchschnittliche Krankheitskosten je Geschlecht und Alter)
Sicherheitszuschlag
Sonstige Zuschläge
Krankheitsdauern und Leistungstage
Anzahl der Krankenhaus- und Pflegetage
Krankenhaus- und Pflegehäufigkeiten
Krankheits- und Pflegekosten bezogen auf den Leistungstag
Weitere geeignete Rechnungsgrundlagen zur Festlegung der Kopfschäden oder Ausscheidewahrscheinlichkeiten

Bei einer Beitragsanpassung muss der Versicherer die Veränderung der Rechnungsgrundlage(n) explizit angeben, welche die Neufestsetzung veranlasst hat. Die konkrete Begründung der BAP ist ein wichtiger Punkt bei der Überprüfung der Rechtmäßigkeit von Beitragserhöhungen.

Betrachtung einzelner Einheiten: Die Prüfung erfolgt nicht für den gesamten Versichertenbestand, sondern separat für einzelne Gruppen (z. B. Kinder, Jugendliche, Erwachsene)

Zustimmung des Treuhänders: Für eine Änderung der Tarifbeiträge und Selbstbehalte sowie für ihre Überprüfung, ist die Zustimmung durch den jeweiligen Treuhänder erforderlich

Diese Voraussetzungen dienen dazu, Beitragsanpassungen zu regulieren und sicherzustellen, dass sie nur bei nachweislicher Notwendigkeit durchgeführt werden.

Für welche Tarife die Beiträge zum 1. Januar 2025 steigt, lesen Sie tagesaktuell hier .

Die PKV-Beiträge 2025 werden laut PKV-Verband steil steigen

Sat, 28 Sep 2024 08:37:24 GMT

Nach den aktuell vorliegenden Informationen, sollen die PKV-Beiträge 2025 wie folgt steigen:

Der PKV-Verband gibt an, dass die Beiträge für zwei Drittel der 8,7 Millionen Vollversicherten im Schnitt um 18% steigen werden.

Der durchschnittliche Monatsbeitrag soll von 535 Euro in 2024 auf 623 Euro in 2025 steigen.

In einzelnen Tarifen können die Erhöhungen deutlich höher ausfallen. Laut Süddeutscher Zeitung werden "Preiserhöhungen von über 30% keine Seltenheit" sein, was der PKV-Verband bestätigt.

Die Gründe für den heftigen Beitragsanstieg sind vielfältig:

Gestiegene Ausgaben für medizinische Leistungen: Die Ausgaben für medizinische Leistungen sind allein im Jahr 2023 um 13,5% gestiegen.

Erhöhte Krankenhauskosten: Insbesondere die Pflegekosten in Krankenhäusern sind zwischen 2021 und 2023 um 37,5% gestiegen.

Gestiegene Arzneimittelausgaben: Die Kosten für Medikamente haben deutlich zugenommen.

Nachholeffekte der Corona-Pandemie: Viele aufgeschobene Routine-Eingriffe wurden nach der Pandemie nachgeholt, was zu einem Anstieg der Fallzahlen führte.

Gesetzliche Vorschriften zur Beitragsanpassung: PKV-Beiträge werden nicht kontinuierlich angepasst, sondern erst wenn die Gesundheitskosten im Tarif um mehr als 10% über dem kalkulierten Niveau liegen.

Demografischer Wandel und steigende Lebenserwartung: Diese Faktoren tragen generell zu höheren Gesundheitskosten bei.

Neue, teurere Behandlungsmethoden und Medikamente: Der medizinische Fortschritt führt oft zu kostenintensiveren Therapieoptionen.

Diese Faktoren zusammen führen zu der durchschnittlichen Beitragserhöhung von 18% für rund zwei Drittel der PKV-Vollversicherten zum 1. Januar 2025.

Welche Tarife konkret betroffen sind, lesen Sie tagesaktuell hier .

Welche Voraussetzungen für eine Beitragsanpassung gegeben sein müssen und warum PKV-Beiträge sprunghaft steigen, lesen Sie hier .

Warum Ihre PKV nicht will, dass Sie in einen preiswerteren Tarif wechseln

Wed, 25 Sep 2024 08:47:25 GMT

Private Krankenversicherer haben aus mehreren Gründen kein Interesse daran, dass Bestandskunden in preiswertere Tarife wechseln.

Gewinnminderung
Ein Wechsel in preisgünstigere Tarife bedeutet für die Versicherung geringere Einnahmen bei gleichbleibenden oder ähnlichen Leistungen. Das senkt direkt den Gewinn des Unternehmens, meist eine Aktiengesellschaft, die in erster Linie ihren Aktionären verpflichtet ist.

Risikostruktur
Ältere Tarife haben oft eine ungünstigere Risikostruktur mit einem höheren Anteil älterer und kränkerer Versicherter. Wenn jüngere und gesündere Versicherte in neue, günstigere Tarife wechseln, wird die Risikostruktur in den alten Tarifen noch schlechter.

Quersubventionierung
Höhere Beiträge in älteren Tarifen werden teilweise zur Quersubventionierung anderer Bereiche oder zur Stabilisierung des Gesamtunternehmens genutzt.

Verwaltungsaufwand
Tarifwechsel verursachen zusätzlichen Verwaltungsaufwand und Kosten für die Versicherung.

Geschäftsmodell
Das traditionelle Geschäftsmodell vieler privater Krankenversicherer basiert darauf, dass Bestandskunden langfristig in ihren ursprünglichen Tarifen bleiben.

Wettbewerbsvorteil
Günstigere Neukundentarife dienen oft als Lockangebot, um neue Kunden zu gewinnen. Ein einfacher Wechsel für Bestandskunden würde diesen Wettbewerbsvorteil untergraben.

Komplexität der Tarifstruktur
Die Vielfalt und Komplexität der Tarife erschwert es Kunden, selbstständig günstigere Alternativen zu finden.

Trotz dieser Interessenlage sind Versicherer gesetzlich verpflichtet, Tarifwechsel zu ermöglichen (gemäß § 204 VVG). Versicherte sollten daher ihr Tarifwechsel-Recht kennen und mit Unterstützung unabhängiger Experten durchsetzen.

Warum weichen Beiträge gleichwertiger Tarife eines Versicherers oft stark ab?

Tue, 24 Sep 2024 12:42:03 GMT

Die Beiträge gleichwertiger Tarife eines Krankenversicherers können sich aus zahlreichen Gründen über einen längeren Zeitraum ganz unterschiedlich entwickeln bzw. stark voneinander abweichen.

Versichertenstruktur
Jeder Tarif hat eine eigene Versichertengemeinschaft mit unterschiedlicher Alters- und Risikostruktur. Ältere Tarife haben oft einen höheren Anteil älterer Versicherter, was zu höheren Leistungsausgaben und Beitragsanpassungen führen kann.

Kalkulationsgrundlagen
Die Tarife wurden möglicherweise zu unterschiedlichen Zeitpunkten mit verschiedenen Annahmen bezüglich Leistungsinanspruchnahme, Lebenserwartung und Zinsentwicklung kalkuliert.

Gesetzliche Vorgaben
Neuere Tarife müssen oft strengere gesetzliche Vorgaben erfüllen, was sich auf die Beitragsentwicklung auswirken kann.

Schwellenwerte für Beitragsanpassungen
Die Tarife können unterschiedliche vertragliche Schwellenwerte haben, ab denen eine Beitragsanpassung erfolgen muss. Manche Tarife erlauben Anpassungen schon bei geringeren Abweichungen.

Leistungsinanspruchnahme
Trotz ähnlicher Leistungsversprechen kann die tatsächliche Inanspruchnahme in den Tarifen unterschiedlich ausfallen.

Bestandsgröße
Kleinere Tarife reagieren oft sensibler auf Schwankungen in den Leistungsausgaben als große Tarife mit vielen Versicherten.

Neugeschäft
Tarife, die noch für Neukunden geöffnet sind, profitieren vom Zugang jüngerer Versicherter, was die Beitragsentwicklung stabilisieren kann.

Wechselmöglichkeiten
Die Möglichkeit für Versicherte, in günstigere Tarife zu wechseln, kann die Beitragsentwicklung in den Ursprungstarifen negativ beeinflussen.

Die genannten Faktoren führen dazu, dass sich die Beiträge von scheinbar gleichwertigen Tarifen eines Versicherers oft unterschiedlich entwickeln. Eine regelmäßige Überprüfung der Tarifoptionen ist daher für Privatversicherte ratsam, um gegebenenfalls von günstigeren Alternativen zu profitieren.

Diese Fehler sollten Sie beim internen Wechsel des Tarifs unbedingt vermeiden

Mon, 23 Sep 2024 12:42:03 GMT

Beim PKV-Tarifwechsel gibt es viele Fallstricke und teure Fehler, die Sie vermeiden sollten:

Verlust wichtiger Leistungen
Achten Sie darauf, dass im neuen Tarif keine für Sie wichtigen Leistungen wegfallen. Einmal reduzierte Leistungen können in der Regel nicht wieder hinzugebucht werden.

Unüberlegte Erhöhung der Selbstbeteiligung
Eine höhere Selbstbeteiligung senkt zwar die Prämie, kann aber im Krankheitsfall zu hohen Eigenkosten führen. Prüfen Sie genau, ob Sie sich die höhere Selbstbeteiligung leisten können.

Vorschnelle Leistungsausschlüsse
Verzichten Sie nicht leichtfertig auf bestimmte Leistungen, nur um kurzfristig Beiträge zu sparen. Überlegen Sie genau, welche Leistungen Sie langfristig benötigen.

Ignorieren des gesetzlichen Tarifwechselrechts
Nutzen Sie Ihr Recht nach § 204 VVG, in jeden Tarif Ihrer Versicherung zu wechseln. Lassen Sie sich nicht mit unattraktiven Angeboten abspeisen.

Fehlende unabhängige Beratung
Verlassen Sie sich nicht ausschließlich auf die Beratung Ihrer Versicherung. Holen Sie sich unabhängigen Rat von spezialisierten Tarifwechsel-Experten.

Übersehen versteckter Nachteile
Prüfen Sie sorgfältig alle Details des neuen Tarifs, um versteckte Nachteile wie höhere Eigenbeteiligungen oder Leistungseinschränkungen zu erkennen.

Vernachlässigung der langfristigen Perspektive
Betrachten Sie nicht nur die kurzfristige Beitragsersparnis, sondern auch die langfristige Entwicklung des Tarifs und Ihre zukünftigen Bedürfnisse.

Unzureichende Dokumentation
Dokumentieren Sie den gesamten Tarifwechselprozess sorgfältig. Bei Problemen können Sie so Ihre Rechte besser durchsetzen.

Überstürzter Wechsel ohne gründliche Prüfung
Nehmen Sie sich ausreichend Zeit für die Prüfung aller Optionen und Konsequenzen. Ein übereilter Wechsel kann langfristig nachteilig sein.

Ignorieren von Warnsignalen
Wenn Ihre Versicherung den Tarifwechsel verzögert oder erschwert, sollten Sie dies nicht einfach hinnehmen, sondern auf Ihren Rechten bestehen und gegebenenfalls professionelle Hilfe in Anspruch nehmen.

Indem Sie diese Fehler vermeiden, können Sie die Chancen auf einen erfolgreichen und vorteilhaften Tarifwechsel deutlich erhöhen.

Warum beim PKV-Tarifwechsel unabhängige Beratung elementar wichtig ist

Fri, 20 Sep 2024 12:42:03 GMT

Es gibt zahlreiche Gründe, die dafür sprechen, einen PKV-Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft nicht ohne die Hilfe eines unabhängigen Experten umzusetzen.

Komplexität der Tarife und Leistungen
Private Krankenversicherungstarife sind oft sehr komplex und unterscheiden sich in vielen Details. Ohne Fachwissen und ohne die Unterstützung durch eine permanent aktualisierte Profi-Software ist es für Versicherte unmöglich, alle Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Tarife zu erfassen. Ein unabhängiger Experte kann mit seiner Erfahrung dabei helfen, die relevanten Unterschiede zwischen den Tarifen herauszuarbeiten und zu bewerten.

Mangelnde Unterstützung durch die Versicherung
Erfahrungsgemäß unterstützen Versicherer ihre Kunden bei Tarifwechseln kaum - im Gegenteil. Sie haben kein Interesse daran, Versicherte in günstigere Tarife zu vermitteln, da dies ihre Einnahmen schmälern würde (weitere Gründe hier ). Ein Versicherungsmakler steht auf der Seite des Versicherten und hat das Ziel, den bestmöglichen Tarif für seinen Kunden zu finden.

Risiko von Leistungseinschränkungen
Bei einem Tarifwechsel besteht die Gefahr, dass Kostenübernahmen reduziert werden oder wichtige Leistungen ganz entfallen. Entfallene Leistungen können in der Regel nicht wieder hinzugebucht werden. Unabhängige Experten können helfen, solche Fallstricke zu erkennen.

Komplexe rechtliche Rahmenbedingungen
Der Tarifwechsel unterliegt bestimmten gesetzlichen Bestimmungen, wie dem § 204 VVG (Versicherungsvertragsgesetz). Experten kennen diese Regelungen und können sicherstellen, dass alle Rechte des Versicherten gegenüber der PKV gewahrt bleiben.

Langfristige Auswirkungen
Ein Tarifwechsel hat oft langfristige Konsequenzen. Ein Experte kann besser einschätzen, wie sich ein Wechsel auf die zukünftige Beitragsentwicklung und den Versicherungsschutz auswirken wird.

Gesundheitsprüfung und Risikozuschläge
Beim Wechsel in einen Tarif mit besseren Leistungen kann eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich sein, die zu Risikozuschlägen oder auch zu Leistungsausschlüssen führen kann. Experten können einschätzen, bei welchen PKVs und Tarifen eine solche Prüfung sinnvoll ist.

Optimale Nutzung des Tarifwechselrechts
Das Tarifwechselrecht ist ein wichtiges Instrument für Versicherte, um ihre Beiträge zu optimieren. Ein unabhängiger Berater kann sicherstellen, dass dieses Recht im wohlverstandenen Interesse des Versicherten ausgeübt wird.

Transparenz und Vergleichbarkeit
Experten können eine übersichtliche und verständliche Darstellung der Tarifalternativen liefern, die es dem Versicherten ermöglicht, eine informierte Entscheidung zu treffen (siehe Bild oben). Ein PKV-Profi kann den Tarifvergleich auch erklären und Fragen dazu beantworten.

Vermeidung von Interessenkonflikten
Während Versicherungsvertreter möglicherweise eigene finanzielle Interessen verfolgen, können unabhängige Berater eine objektive Perspektive bieten.

Berücksichtigung individueller Bedürfnisse
Jeder Versicherte hat individuelle Bedürfnisse und Prioritäten. Neutrale Experten können diese besser berücksichtigen und maßgeschneiderte Empfehlungen geben.

Ein PKV-Tarifwechsel ist keine ganz triviale Angelegenheit - es gibt viele Faktoren, die berücksichtigt werden müssen. Unterstützung durch unabhängige Experten kann dazu beitragen, kostspielige Fehler zu vermeiden und die bestmögliche Lösung für den Versicherten zu finden. Allerdings sollten Sie auch bei der Wahl des Beraters vorsichtig sein. Achten Sie auf die Qualifikation und das Vergütungsmodell, um unseriöse Angebote zu vermeiden, siehe Vorsicht vor Schwarzen Schafen .